网络银行健康发展对策的探讨.docVIP

网络银行健康发展对策的探讨 　　 中图分类号： F830 文献标识码： A 文章编号： 　　网上银行（InternetBanking），又称网络银行、在线银行，是依托互联网的发展而兴起的一种新型银行服务模式。它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。银行的客户只要能够上网，不管在家、办公室或在全球任何一个地方，足不出户就可以与银行打交道，动一动鼠标就可以办理各种业务。 　　网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 6%―7%的客户使用网上银行系统。 　　目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种： 　　一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。代表银行是美国的WellsFargo，它是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万。WellsFargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户。目前，无论从全球，还是从我国的情况看，此种形态占有网上银行绝大的比例。 　　另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。代表银行是德国的EntriumDirectBankers，目前它已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一，控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。 　　一、发展网上银行的三大优势 　　与传统商业银行相比，网上银行具有许多竞争优势。概括起来，无外乎有以下三点。 　　1.成本竞争优势。网上银行可以极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间。在传统银行经营开支中，人员工资和租金所占比重最大，而网上银行服务则是通过计算机处理各种客户需求，无须依赖众多密集的分、支行网络，从而节省大量人力资源和经营成本，符合现代银行降低成本、提高效益的经营思路。 　　2.差异型竞争优势。开展网上银行业务不受时空地域限制，可最大限度地扩大业务规模，并向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务。即使能提供，成本也比较高。而网上银行则能在低成本的情况下实现一对一服务，从而形成差异性服务。由于无须理会时间及地域限制就可处理银行交易，客户可随时随地进行网上个人财务安排，因此特别吸引高素质的优良客户，而这正是当前商业银行必争的领域。 　　3.知识优势或无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在当前网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本，从土地、资金和人才的竞争转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。作为网上银行，通过利用信息技术和资源，可以为自身提供竞争所需要的知识要素和手段。 　　二、网络银行发展中要解决的主要问题 　　网上银行是一种虚拟银行，不容忽视的是，网上银行的发展在提高银行服务效率的同时，也存在一些潜在的障碍和隐患。笔者认为我国商业银行加快发展网上银行，应着重处理以下几个主要问题。 　　1.安全问题最重要。随着因特网的发展，网上犯罪十分猖獗。我国公安机关近年破获的电脑黑客案件多数是以经济为目的的网络犯罪，解决我国网上银行的安全问题十分紧迫。信息安全主要靠身份认证和数据的加密传输等关键技术保障。在身份认证方面，面对复杂多变的国际形势，应该进行系统本地化、国产化工作。在数据加密方面，目前国内各银行采用的加密算法基本都是国外公司开发的，国内公司开发的加密产品历史较短尚不成熟。大量使用国外的加密技术，对我国金融安全存在一些潜在危险，为了不使不法分子有机可乘，有关部门应该组织中央银行和各家商业银行及有关公司加紧开发自己的加密体系。 　　2.法律体系要完善。从各国发展历程来看，信息业立法滞后是全球通弊。这主要是因为立法是一个严肃的程序性行为，从议案的提出、必要性论证、条文的字斟句酌，直至法律出台，需要一个漫长的过程。很可能就在这个过程中，作为立法外部依据的信息技术又发生了很大变化。建议加快网上银行的立法进程，针对目前网上银行存在的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律。 　　首先，要完善现行法律，补充适用于网上银行业务的相关法律条文，对现有法律不适应的部分进行修订和补充。不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面，我们也要进行界定。 　　其次