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网络银行消费者权益保障机制的研究 　　摘要： 本文主要运用法学理论，对网络银行可能侵害的消费者的各项权益进行详细分析，并在此基础上，提出了如何建立我国保障网络银行消费者权益的法律机制的建议。 　　Abstract： This paper mainly uses the theory of law to analyze the rights and interests of consumers encroached by the network bank， and based on this， it puts forward how to establish legal mechanism to safeguard consumers rights and interests of network bank in our country. 　　关键词： 网络银行；消费者权益；法律机制 　　Key words： the network bank；consumers rights and interests；legal mechanism 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）33-0307-02 　　0 引言 　　网络银行是重要的金融主体，是指借助客户的个人电脑、通讯终端（包括普通电话、移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络，向客户提供金融产品与服务的银行。网络银行是最新电子技术与银行业的高度融合，与传统银行业务相比，网络银行提供的服务速度快、效率高、内容广、方式多。 　　1 网络银行发展对消费者权益保护的挑战 　　1.1 运营风险 运营风险由内部风险和外部风险构成。内部风险主要指在网络背景下银行难以对其雇员进行有效监控。银行雇员可能未经授权控制银行的数据，通过篡改账户金额达到侵吞资产的目的。银行内部雇员可以删除顾客资料，或者覆盖客户信息。缺乏完善内控措施的网络银行将直接置银行及其消费者于危险境地。网络银行的外部风险主要指其容易受到黑客入侵、伪造银行网页，从而导致银行账户信息被盗，进而导致顾客的损失。 　　1.2 信息风险 网络银行的信息风险指消费者在不知情的情形下，其重要信息被盗或被删除。为了获得网络银行服务，消费者必须将其个人信息提供给网站。许多银行并未建立完善的网络监管系统或系统存在漏洞，网络银行消费者信息泄露仍时有发生。消费者面临难以举证的困境。难以追究银行责任。 　　1.3 法律风险 法律风险主要指现有法律体系难以适应网络银行的发展。原有的法律规则难以根据网络银行发展做出快速反应，在网络银行背景下变得难以界定。法律风险涉及顾客的隐私保护、信息披露、反洗钱和网络服务提供商、银行和顾客之间的责任分担。 　　以上因素的存在，使得对网络银行的风险监管十分必要，并成为目前各监管当局关注的首要问题。 　　2 如何完善我国网络银行消费者权益保障法律机制 　　较传统银行而言，消费者在网络银行交易中处于更加弱势的地位，虽然享有网络银行的种种便利，但对网络银行的整个后台运作无法掌握，也无法通过观察银行的柜台和分支机构在一定程度上监督银行的业务，在交易凭证的控制及举证责任方面处于更不利的地位，网络银行也有拟定格式合同的优势地位。而网络银行的发展必须要广大消费者的参与才能充分发挥其降低成本、提高效益的优势，充分保护消费者的合法权益能有效地防止上述不利情况地发生。对于消费者保护制度本文主要就其中的隐私权保护和信息披露进一步予以论述。 　　2.1 网络银行的隐私权保护 客户在使用网络银行服务时，经常在毫不知情的情况下将自身的信息和隐私暴露在网络银行和其他网络银行业务参与者面前，有人形象地称之为“网络脚印”。很多网络银行和公司都非常渴望收集这些信息，因为拥有这些可以了解客户更多的习惯或者可以跟踪客户的喜好，以便掌握更多的商机。但这样做的后果无疑使客户的隐私权处于危险的境地。目前客户的隐私权保护主要遇到以下三个问题：数据的过度收集、数据的二次开发利用、数据的交易。网络银行法律制度必须为客户的隐私权提供适当的救济。 　　本文认为，我国网络银行的隐私权法律保护应注重以下方面的建设： 　　①建立我国有关隐私权的基本法律制度，在民法典中将隐私权的内容从名誉权中剥离出来，形成一种独立的人身权，并制定相应的配套法律规范，使隐私权保护在我国有基本的法律保障，为网络银行隐私权保护提供法律空间。另外，也可完善我国《中华人民共和国商业银行法》第29条为个人储蓄存款人保密的原则，将其保护对象扩大到所有的银行客户，并增加保护的内容，不仅要为存款人保密，还要禁止银行未经授权的不当使用。②在网络银行立法时，应本着最小限度收集个人数据、最大限