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车险“一险独大”原因及改进的方法 　　摘要：目前，我国财险市场出现车险“一险独大”的不平衡结构。究其原因，风险因素和新技术、车险市场环境以及政策等原因促成车险保费收入一路高歌。同时，在这背景下，大部分财险公司出现经营亏损、续保率下降和非车险业务低迷等问题。于是，从保险公司角度提出完善保险精算体系、提高服务质量、丰富非车险险种等建议，同时，从监管角度去规范财险市场。 　　关键词：车险；风险因素；市场环境；政策因素 　　中图分类号：D9文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki2017.32.069 　　1引言 　　自1980年恢复车险业务以来，车险发展突飞猛进，保费规模不断增大，呈现“一险独大”局面。2016年，财险公司原保费收入约为9266.17亿元，车险保费约为6829亿元，占比为73.7%；2017年上半年占比下降为68%。然而，拥有庞大车险业务，财险公司的承保利润却是很低，甚至处于亏损状态。2016年，13家公司车险承保盈利，共计盈利135.6亿，42家公司车险承保亏损，共计亏损61.6亿。2017年上半年，39家公司盈利，32家公司亏损。 　　车险业务没有起到激励其运营和创新的作用，也打击财险公司开发其他财险险种业务的积极性，影响到其他非车险业务的发展。于此，有必要分析车险“一险独大”原因，以及针对这些原因进行?{整运营和改进，让财险公司扭转盈亏状态以及让车险健康持续发展。 　　2车险“一险独大”原因分析 　　从经济学消费需求原理角度分析，一个国家地区GDP增长、居民消费水平提升、民用汽车拥有量增加等经济因素会促进车险业务需求，从而促使机动车辆保险保费规模增长。除外，风险因素、新技术、市场和政策环境等原因共同促成车险业务独大局面 　　2.1风险和新技术助推车险业务发展 　　首先，从风险因素角度分析，随着大环境的经济发展，人们的活动范围不断扩大，不确定的风险因素在增加，而规避风险是人的本能，客观上刺激了需求。武红先（2011）采用面板数据模型研究发现道路交通事故数影响车险保费收入。机动车辆常处于运动状态，碰撞及其他意外事故的发生难免会造成财产和人身伤亡，为了转嫁风险带来的损失而产生购买保险的行为。除了汽车交通风险，还有自然灾害风险。例如，2017年8月23日，台风“天鸽”强势登陆广东地区，损失惨重，在4.1万笔报案中有3.7万笔为车险。可见，在自然灾害中，车辆面临的损失概率高且风险更大。同时，随着经济增长，人们保险消费观念和风险意识在增强。即使相比前五年，交通事故数量在减少，但每年交通事故数据还是很庞大的，人们对于车险需求日益增加。 　　其次，以互联网、大数据、云计算等为代表的新技术蓬勃发展，互联网+车险运作模式突破车险瓶颈，拓展了车险业务发展的渠道，让车险业务进入新的增长点。这种模式运用效果如下：一是，参与车险网销主体增加。2015年5月，保监会开始批准众安保险开展交强险和商业车险。之后，各家财险公司纷纷加入。根据中保协发布的《2016年财险电商市场基本情况报告》显示，在79家财险公司中，有60家主体经营网销业务，相比2015年增加了11家。同时，随着新车销售下滑，汽车电商也异常火爆，大部分互联网企业均涉足汽车电商及汽车后市场的销售与服务。二是，推行“互联网+车生活”的发展模式。财险公司借助APP，从线下客户向线上迁移、大数据应用于风险筛选和精准定价、科技提升用户体验三个方面入手，多方位经营渗透进客户的生活，增加客户的粘性和认知度。 　　2.2市场环境推动车险业务的增长 　　从车险市场环境角度分析，首先，车险供给和需求主体增加推动了车险业务。根据何雪华（2011）研究得出汽车消费量和市场竞争模式对车险保费收入增长有促进作用。市场经营主体数量由最初中国人保1家的垄断发展到现在的80多家公司，中外资保险公司并存，车险业务经营主体增加，活跃车险市场，而车险市场的竞争活力有利于创造出更多的保费收入。 　　同时，经济水平提高，居民的消费能力随之提升，而汽车作为高档耐用消费品之一，又和人们的日常生活密不可分，因而汽车的消费量激增。而且我国是强制性要求车主购买交强险，所以，市场需求主体增加直接促进车险保费收入规模。根据汽车工业协会于2017年1月公布数据显示，2005-2016年，我国汽车销量年均复合增长率达到15%，整体增速较快，截至2016年我国汽车的保有量已达到1.94亿辆。 　　其次，近几年车险市场集中度有所下降，在一定程度上反映了我国车险市场的发展水平提高，竞争的市场氛围强烈。这样有利于市场经营主体提供更优质的产品和服务，各家公司保费收入的增多，带动整个车险行业保费收入的增加。市场竞争，使得财险和寿险营销互动紧密，各个销售渠道齐头并进，共同发力。这样可以增长车险