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金融市场化下中国民营银行发展问题的研究 　　【摘 要】发展民营银行不但利于加强中资银行的竞争实力，也是我国当前金融体制深入改革的重要方向。现阶段，我国民营银行的发展还处于探索阶段，随着金融市场化进程的加速，民营银行未来的发展同时面临着巨大的挑战与机遇。本文从民营银行的发展现状、问题原因进行分析，提出适合我国国情的民营银行发展方向，为我国民营银行发展提供一些参考意见。 　　【关键词】民营银行；金融市场化；发展；路径 　　民营银行的诞生大打破了传统国有银行的所有制较为单一、高度垄断的金融结构，将竞争机制引入到了金融领域，使金融业逐渐是实现了市场化。国有银行与民营银行之间形成了竞争共长、联合协作、互补共存的关系，从根本上提升了金融体系的竞争力，促进了金融市场的整体发展。自1996年，我国第一家民营银行——民生银行，成立至今，我国民营银行取得了突飞猛进的发展，但是在金融市场化背景下，我国民营银行的管理机制、发展环境、信用环境等，还存在着相当多的问题，与国外多层次、发达的金融业相比，还存在较大的差距。 　　一、我国民营银行发展中面临的现状问题 　　（一）民营银行发展规模较小 　　目前，与国有银行相比，我国民营银行的市场份额、资本规模都明显较小，属于小银行。资产规模排在前两位的是国有商业银行和股份制商业银行，2011年其占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%和16.2%。其中，国有银行资产份额有所下降，从2007年到2011年下降了5.9个百分点。股份制银行则上升较快，为2.4个百分点。而我国的一些民营银行中只有民生银行才具有一定的资产规模，但2011年的总资产规模还只有22290.64亿元，占整个银行业总资产的1.968%。因此，我国大部分民营银行的资本金实力不是很强，民营银行在整个银行业中的市场竞争力处于不利地位。 　　（二）民营银行地区分布不均衡 　　民营银行的发展，从地域分布上来看，基本集中于浙江、广东等沿海经济发达地区，中西部地区则很少。改革开放以来，中国一些沿海城市的民营经济迅速发展起来，经济实力雄厚，这些充裕的民间资本为民营银行的发展提供了坚实的经济基础。然而近年来民营银行的发展还只局限在江浙地区，其业务种类和规模还比较狭窄。如今我国中西部省市经济逐渐发展起来，对于民营银行来说市场潜力很大，而这种地区分布的不均衡，导致其无法占领更大的金融市场，品牌和声誉也同样无法有效建立。 　　（三）民营银行的经营人才比较缺乏 　　银行业以经营风险为业务特征，对从业人员有较强的专业知识要求。加入WTO后，外资银行逐渐进入中国金融市场，我国银行业面临全球性竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。发展民营银行在客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托—代理关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的特点，发展民营银行的人才制约问题将更为突出。 　　二、制约我国民营银行发展的原因 　　（一）民营银行的发展受外部环境约束 　　1.现有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制。首先我国并未给民营银行提供宽松的政策环境，出于金融稳定的考虑，我国实行相对严格的核准制，民营银行进入的壁垒是很高的，因此我国银行市场还是带有很大的政府强制性的。其次，我国尚未有完善的法律环境，缺乏科学、有效的民营银行准入退出机制和金融监管机制。在这种情况下大量开放民营银行势必引起金融混乱，不利于银行业的稳定发展。 　　2.传统观念与社会信用环境制约民营银行的发展。一方面，长久以来，人们认为到国有大银行存钱没有风险，而相对弱小的民营银行则面临倒闭风险，影响存款的安全性。这一传统观念导致民营银行的负债业务存在很大困难。另一方面，良好的社会信用环境尚未有效建立。在资金来源上，由于我国尚缺少一个保障公众利益，防范信用风险的风险防范体系，因此，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难。而这一困难的存在势必会影响民营银行的生存。从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，道德风险的存在，企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。 　　（二）民营银行自身存在内部缺陷 　　1.民营银行客观存在着规模、信用的劣势。与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势，这成为制约民营银行发展的重要原因。首先，由于历史发展的原因，国有银行几乎垄断整个金融市场，加上其有庞大的分支机构网络，雄厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位。其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，对于广大居民来说，其信用程度远远不及国家信用。 　　2.民营银行公司的经营管理不完善。许多民营企业的老板大都缺乏