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银行业金融机构委托贷款业务发展的趋势的研究 　　【摘要】近几年来，我国银行业金融机构委托贷款业务发展迅速，作为金融机构中间业务的主要方式之一，委托贷款对推动地方经济发展、支持基础设施建设、提高社会闲置资金的利用效率等方面起到了积极作用。但委托贷款在其发展过程中，所暴露出的一些问题和风险也不容忽视。因此，本文通过分析并结合实际情况，对在经济发展新常态下，如何引导金融机构委托贷款业务健康发展提出相关政策建议。 　　【关键词】政策调控 存款发展 趋势调查 　　近几年来，我国银行业金融机构委托贷款业务发展迅速。作为金融机构表外业务，委托贷款准入门槛较低、监管要求不严、办理业务的金融机构可通过收取手续费增加其中间业务收入、同时无须承担贷款损失，这使得委托贷款业务有较强的市场需求。与此同时，在当前我国资金密集型经济仍占主导地位，生产要素配置中资本占比越来越大的情况下，委托贷款作为金融机构中间业务的主要方式之一，对推动地方经济发展、支持基础设施建设、提高社会闲置资金的利用效率等方面起到了积极作用，也为市场资金的灵活流动和有效运用提供了良好的途径。但随着委托贷款业务快速发展，在其发展过程中，所暴露出的一些问题和风险也不容忽视。因此，在经济发展新常态下，如何全面、准确地监测、评估银行业金融机构委托贷款的规模、结构和风险状况，合理引导其健康发展，为货币政策决策和金融风险防范提供更好地信息支持是一个值得研究和思考的问题。 　　一、引言 　　我国入世以后，特别是自2005年以来，我国金融机构委托贷款业务得到迅速发展。据统计：2014年末，我国金融机构委托贷款余额9.33万亿元，同比增长29.2%，委托贷款余额占同期社会融资规模存量的比重达7.6%，同比高出1.0个百分点，占人民币贷款的比重达11.46%。 　　委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。委托人包括政府部门、企事业单位及个人等。相对于普通贷款，委托贷款具有两个显著特点：一是对委托人和借款人而言，委托贷款的用途、金额、期限、利率等由双方协商确定，受监管约束较少，操作比较灵活；二是对银行而言，委托贷款业务不用垫付资金，也不承担贷款风险，属于银行的中间业务，不受信贷规模的限制。 　　我国委托贷款发展始于上世纪中叶至2000年，委托贷款主要由中央和地方两级财政部门与政府主管部门办理。2000年10月，中国人民银行发布了《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》。按照通知要求，我国商业银行开始积极拓宽委托贷款业务范围，除了代理发放政策性和财政性委托贷款外，还承办了企事业单位和个人委托贷款。特别是自2003年以来，随着我国企业、个人的投融资渠道更加多元化，委托贷款因其收益较高而得到了快速发展 　　目前我国金融机构委托贷款的业务模式主要包括传统模式、现金（池）管理模式、理财产品模式和住房公积金委托贷款模式 　　二、银行业金融机构委托贷款业务发展现状及特点 　　近几年来，在稳健货币政策调控下，随着银行业金融产品和融资工具的不断创新，保山市各金融机构委托贷款业务快速发展。从全市委托贷款业务总体发展情况看，主要呈现以下特点： 　　（一）金融机构委托贷款业务发展较快，比重逐年提高 　　近几年来，在稳健货币政策背景下，金融机构受信贷规模控制限制，表内贷款不能完全满足企业融资需求的情况下，保山市各银行业金融机构为合理规避信贷规模管控和维系客户，主动适应市场变化，转变经营理念，以住房公积金和企业自有资金为主要资金来源，积极拓宽委托贷款业务范围，大力发展委托贷款业务。委托贷款业务作为金融机构的表外业务，得到了快速发展，已逐渐成为企业和个人的主要融资渠道，在推动地方实体经济转型发展，满足社会各行业对闲散资金的需求发挥出了重要作用。据统计：2014年末，保山市金融机构委托贷款余额达32.01亿元，比年初增加11.5亿元，增长56.09%。委托贷款较2010年的9.83亿元增加了22.18亿元，增速高达2.25倍。相对于贷款总量，委托贷款比重也逐年提高。截止2014年末，保山市金融机构委托贷款占各项贷款的比重达7.16%，较2010年提高了2.87个百分点。 　　（二）金融机构委托贷款业务以住公积金贷款业务为主 　　随着我国加大对房地产市场的宏观调控力度，各金融机构加快个人住房贷款业务发展步伐。受此影响，住房公积金等政策性住房贷款来务也随着发展起来，逐渐成为了委托贷款业务的重要组成部分。近几年来，保山市各金融机构积极贯彻落实各项房贷调控政策，不断调整和优化信贷结构，通过与地方住房公积金管理部门密切配合，加强银行信贷政策与住房公积金政策的协调配合，加快发展住房公积金组合