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银行中小企业融资业务发展问题的研究 　　[摘要]我国自改革开放至今，始终困扰中小企业发展的重点问题就是融资难，而银行的业务重点也主要集中在大型企业，忽视了中小企业的融资业务。随着2012年来的金融改革呼声日益高涨，商业银行中小企业融资业务发展问题日益引起关注。本文首先分析了我国商业银行中小企业融资业务发展现状，探讨了商业银行拓展中小企业融资业务的难点，借鉴国外商业银行拓展相关业务的经验，提出了一些具有针对性和现实意义的对策。 　　[关键词] 　　中小企业；融资；对策 　　一、前言 　　改革开放初期，受资金限制，中央政府为了提高经济增长速度和效益，提出了“抓大放小”的政策方针，要求各个银行重点发展支持大型企业，在业务上优先满足大企业的需要，之后再考虑中小企业。同时，商业银行自身业务也依赖大企业，认为大企业在信誉和抵御风险方面远优于中小企业，这就造成了中小企业和大企业在融资方面的不平等。进入2000之后，随着改革开放尤其是金融领域的管制逐渐放开之后，外资银行不断涌入，不断蚕食我国商业银行的利润，因此，商业银行开始尝试在中小企业融资业务方面的创新，以寻找新的发展点。 　　根据中国中小企业金融服务发展报告的数据显示，截至2012年底，全国登记注册的私营企业累计已接近1000万家，注册资金总额已累计超过30万亿元。据统计，这些私营企业超过90%属于中小企业，主要集中在新兴产业和服务产业，并且仍然处于上升趋势。因此，在传统优质大型企业金融脱媒趋势加快和同业竞争及利率市场化这一大背景下，商业银行的创利空间不断被压缩，而中小企业融资业务已成为股份制商业银行提高竞争力和加快业务结构转型的重要领域。 　　二、商业银行中小企业融资业务的现状分析 　　1.中小企业标准及基本现状 　　从理论上讲，中小企业是指经营规模较小或者处于创业阶段和成长初期阶段的企业，其划分标准在各个国家各有所不同。我国中小企业起步于20世纪90年代，之后快速发展成为国民经济的重要组成部分，其地位和作用也已经得到政府肯定。据国家统计局统计，截止2012年底，我国中小企业数量已经超过5300万户，约占全国企业总数的95%，税收的50%。目前，我国中小企业数量多，大多数企业起步于90年代，企业年龄很小，融资渠道单一，主要集中于新兴产业和服务产业。我国中小企业的企业制度建设大多不够健全，其突出特征表现为：所有权与经营权合二为一，没有分开；企业组织结构简单，分工不明；家族制管理形式严重。 　　2.中小企业融资环境得到明显改善 　　我国自90年代确立社会主义市场经济体制后，在政策领域逐步鼓励发展中小企业，并颁布实施了一些政策文件。如2002年6月颁布实施的《中小企业促进法》，2005国务院发布的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》等。我国中小企业发展的外部环境不断改善，企业制度建设也取得较快发展，政策体系和法律框架也逐步形成，融资环境明显改善。截止2011年底，金融机构对中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。 　　3.我国商业银行中小企业融资业务情况 　　改革开放以来，我国企业融资方式日益多样化，已经不再局限于银行贷款。但是，中小企业由于规模较小、自有资金较少等，仍主要依靠银行贷款，其份额占90%左右。因此，银行贷款成为中小企业融资的主要途经。目前，我国为中小企业提供融资服务的银行所占份额差异较大，中小企业开户主要集中于四大行和大型商业银行（见表1）。 　　目前，我国商业银行中小企业融资业务主要特点表现为：一是商业银行审批中小企业贷款多以企业提供资产抵（质）押为主、有效担保为辅；二是成立时间短于一年的中小企业一般不能从商业银行贷款；三是中小企业从商业银行得到的贷款一般是短期贷款；四是中小企业逃废债现象没有明显改善；五是融资成本相对较高，据资料显示，其成本一般高于法定贷款利率的30%以上。 　　三、商业银行拓展中小企业融资业务的难点分析 　　在利率市场化、外资银行进入、金融脱媒及降低风险等背景下，我国商业银行开始逐渐重视中小企业融资问题，加大对中小企业的支持力度，但是，我国商业银行在现阶段拓展中小企业融资业务仍会遇到许多困难，如制度型缺陷、信息不对称、产品创新不足等。 　　1.商业银行拓展中小企业融资业务中的市场失灵 　　制度供给与需求之间的巨大缺口是制约商业银行拓展中小企业融资业务的重要瓶颈。从政策层面来看，我国当前针对中小企业的贷款优惠政策远少于大企业，所有制不同的中小企业之间进行竞争时的机会不等问题及大企业与中小企业之间竞争的不公平问题依然十分严重，如中小企业上市融资较困难，审批核准较为严格，而大企业则相对较简单；大企业在土地使用、财政支持、税收优惠等方面明显占优。从市场经济环