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银行金融产品创新发展的策略的探讨 　　[摘 要] 随着我国市场经济的快速发展，银行业迎来了发展的黄金时期，面对竞争日益激烈的金融市场，银行必须加强金融产品的创新，才能适应经济发展的要求，提高盈利能力，实现平稳健康的发展。本文分析了我国银行金融产品在创新过程中存在的问题，并从5个方面，就如何加强我国银行金融产品的创新，提出了若干建议。 　　[关键词] 银行；金融产品；创新发展 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 14. 028 　　[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）14- 0047- 02 　　伴随着我国社会经济的快速发展，银行产业的经营环境发生翻天覆地的变化，银行利润收入由过去的存贷利差逐渐朝着多元化的方向发展。目前，我国的银行各项业务范围在不断扩大，特别是金融产品所占的比例增长得最为迅速。现阶段，对金融产品进行创新已经成为我国银行提高竞争力的一项重要手段。金融产品主要是指资金融通过程中的各种载体，比如货币、外汇、黄金以及有价证券等等。金融产品的创新是指以客户的需求为出发点，通过技术上的创新，思维上的创新，持续不断地为广大客户提供金融业务服务，以实现银行经营利益的最大化与经营风险的最小化。金融产品创新实际上是一个相对概念，它不仅包括银行自行开发的原创型产品，还包括从国外引入金融产品或者是对原有的金融产品在功能上进行拓展，对众多产品进行重新组合等等。近些年来，我国在金融产品创新方面取得了很不错的成绩，但同时也因为金融市场不成熟、地区经济发展不平衡等因素的影响，我国在金融产品创新方面还存在着创新速度慢、定位不准确以及重复建设等问题。面对日趋激烈的市场竞争，我国银行必须认真探讨金融产品创新的发展策略，从而大幅度提高我国金融产品的服务与质量，为我国银行业的快速发展奠定基础。 　　1 我国银行金融产品在创新过程中存在的问题 　　随着我国金融体制改革的不断深入，目前我国建立起了以国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行三大银行种类为主，地方性股份制银行、城市商业银行以及小额贷款公司为辅的银行体系。在这一体系下，金融市场面临的竞争不亚于任何一个行业。就现阶段我国银行金融产品的创新发展状况来看，还远远落后于西方发达国家，同时我国的金融产品创新还存在着自主性不强、模仿痕迹过重以及不重视市场需求等问题。下面笔者就银行金融产品在创新过程中存在的问题展开论述。 　　1.1 自主性不强 　　改革开放以来，我国的市场经济与世界经济的关系日益紧密，特别是我国加入世贸组织之后，我国的金融市场进入了黄金发展时期，各种金融产品层出不穷。但是银行开发出的金融产品能够投放到市场之中，会受到我国金融监管部门的审核。虽然我国银行现阶段正在积极地对金融产品进行创新，但是受国家宏观调控以及金融监管部门的影响，很多具有竞争性的金融产品都不能够进入到金融市场，这势必会打消我国银行对金融产品创新的积极性。 　　1.2 同质化现象严重 　　我们将西方发达国家的金融产品与我国的金融产品相比较就会发现，西方发达国家的金融产品带有很强的原创性，不同种类的金融产品之间有着非常鲜明的特色，这是西方发达国家基于对客户个性化需要的深度挖掘而创造出的。但是反观我国银行推动的金融产品来看，带有很强同质性。这是由于我国银行在过去相当长的一段时间内，实行的是计划经济，经营理念无法在短时间内迅速改变，虽然目前我国金融产品种类繁多，但认真研究就会发现，银行之间在金融产品创新方面互相模仿，这不但造成客户选择金融产品的积极性不高，同时也使银行自身的利润很难提高。 　　1.3 不重视市场需求 　　目前，从我国银行金融产品的管理现状来看，多数银行都非常重视对金融产品的开发，但银行在开发的过程中，往往忽视了客户的实际需求，也就是说银行还没有树立以客户为中心的服务理念，这直接导致部分金融产品毫无竞争力。而且银行缺乏对客户的市场细分与整合，这样意识下创新出的金融产品必然不会被客户所接受。 　　2 银行金融产品创新的策略 　　2.1 以客户为中心，进行金融产品创新 　　①对客户进行细分，对不同层次的客户进行系统分析，深入挖掘他们的潜在需求，针对不同的客户群，推出不同的金融产品，从而使金融产品的差异化更加明显，避免同类产品的重复开发以及产品之间的同质化，以增强金融产品的竞争力。②积极与保险、证券行业进行沟通、合作，不断扩大业务范围，提高产品的种类。③大力推进银行业的信息化建设，将技术创新当作金融产品创新的突破口，从而使金融产品更加技术化、专业化，服务更加简捷化、自动化。④关注国际金融产品的发展动态，适时引入国外先进的金融产品。⑤逐步完善电话银行、网上银行以及手机银行