小企业互助担保基金模式分析解析-银行风险跟行业观察.pdf

NEWS weekly 银行风险与行业观察 2012 年 12月 19 日 • 江苏 • 小企业互助担保基金模式分析 能源 新能源 交通运输 化工 食品饮料 焦点事件：小企业互助担保基金模式分析 由于信息不对称的存在、银行对第二还款来源的要求以及银行出于规模化经营、节省成 本的要求，使资金的供需双方难以真正形成业务对接。因此，以互助担保基金作为桥梁，进 行制度化设计，以此扫清银行、中小企业之间业务对接的阻碍。中小企业互助担保基金是一 种参与主体多元化，以产业集群为基础，以自愿、互助、互利为原则，为集群内小企业贷款 提供担保，由专家管理团队进行经营的复合式专家型担保基金。 中小企业互助担保基金的运作模式是，由产业集群的市场管理方、商会或核心企业作为 发起人，集群内企业出资成立“互助担保基金”，在政策允许的情况下，可引入再担保机构或 再保险机构对互助担保基金给小企业提供的担保作反担保或再保险。一般情况下，“互助担保 基金”的资金主要来源于贷款企业和担保机构缴纳的保证金。合作银行以此作为企业的授信 担保，并将企业贷款额度按担保基金规模进行一定倍数的放大。当企业未能就有关贷款本息 按时归还时，由“互助担保基金”先行偿贷。对于有担保机构介入的，“互助担保基金”代偿 不足部分由担保机构进行偿还。 （一）设计的原则 作为链条连接的纽带，互助担保基金具有捆绑银行与产业集群会员企业，并形成一个经 营共创、利益共享、风险共担的经济共同体的作用。因此，小企业互助担保基金设计的基本 原则包括： 1．可持续发展原则。互助担保基金是可以不断成长壮大的，能满足集群内企业数量增加、 贷款规模增大的总体的贷款担保要求。 2．信息互通原则。互助担保基金可以成为产业集群、企业、银行的信息共享以及沟通平 台。 3．具有有效筛选能力。互助担保基金应该为银行提供一个企业的信用评判标准，并增强 银行的信用风险管理要求。 4．简化原则。通过缩短业务流程或提高风险容忍标准，达到满足企业及银行的业务效率 要求。 银行信贷业务卓越的信息产品、服务及解决方案供应商 1 （二）运行的原理 互助担保基金是立足于小企业本身的现状和前景，实行市场化和企业化运作，有利益共 享、风险分担的特点。互助担保基金的设定的目标为：短期内是在有效控制担保风险和运营 风险的前提下，更好地为产业集群的小企业贷款提供信用担保，打通产业集群的融资通道； 长远目标则是努力提高产业集群内小企业的整体素质，实现产业集群平台与小企业共同成长， 促进地方经济发展，提高社会整体的信用水平，在政策允许的情况下，吸引银行、再担保机 构、再保险机构进行投资，形成多方风险共担。互助担保基金的具体运行原理为： 互助担保基金是一种参与主体多元化的复合式专家型担保基金，它以产业集群为基础， 以自愿、互助与互利为原则，为集群内小企业贷款提供担保，由专家管理团队进行经营。以 投资主体的流动性、资金在一定条件下可自由进入和退出而构成其开放性，以基金持有企业 之间的相互提供信用支持而构成其互助性，帮助解决产业集群内小企业的银行贷款问题。 互助担保基金的最高权力机构为基金委员会，负责决定基金的重大事宜，制定章程和管 理规范，聘请专业基金管理团队负责基金的运行管理，进行担保的风险管理，并接受基金委 员会的监督考核。同时设立执行委员若干，其中必须有一个席位由银行派人参加，以银行的 专业性监督基金的运营。建立一个参与各方能够实现信息共享、互动的平台，规范基金平台 的经营，加强行业自律和企业经营的信用约束。引入再担保或再保险、政府资金的补贴，加 强风险补偿能力，提高银行贷款保障性。通过一系列的规范化运营，控制信用风险，通过低 费用实现互助、互惠，以信息的共享及有效的监督实现参与各方的互利，以此，吸引更多产 业集群的小企业参与，实现参与各方的协同发展，整体促进产业集群的扩大发展。 （三）互助担保基金的基本构成 1．互助担保基金的参与主体 （1）发起人：可以是产业集群的市场经营者或产业集群的核心企业，也可以是政府主管 的企业，作为发起人其本身的资本实力较强，在当地具有一定的政府基础，能够利用政府适 当理顺部分关系，也可以成为当地政府对当地经济的一种间接调控手段。