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中国保险业主要问题浅析及政策建议 　　摘要：自1980年我国恢复保险制度以来，保险业取得长足进展，但也存在发展不均衡、缺乏核心竞争力、专业人才匮乏、再保险市场发展缓慢等问题，因此，本文提出相应的政策建议。 　　关键词：保险；监管；再保险 　　中图分类号：F840.3文献标识码：B文章编号：1674-2265（2008）09-0059-03 　　 　　一、中国保险业发展状况 　　 　　自1980年中国恢复保险制度以来，保险业走过了独家经营、局部竞争、市场主体多区域活动、多元化资本介入的发展历程，实现了从量变到质变的跨越。中国保险业的发展呈现出以下几个特点： 　　（一）业务保持快速增长 　　2002年以来，中国保险业进入了高速增长期，保持了年均18.2%的增长速度。截至2007年末，全国保费收入达7035.8亿元，在世界排名第9位，保险业总资产达到2.9万亿元。 　　（二）市场体系逐步健全 　　中国保险市场已初步形成了一个以国有独资保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的市场格局。截至2007年底，全国共有保险公司110家，比2002年增加68家，保险资产管理公司9家，保险专业中介机构2331家。保险业管理人员达到7.6万人，保险专业技术人员达到17万人。 　　（三）法律法规体系日趋完善 　　中国大力加强保险业法律法规建设，为保险业的快速发展提供了坚实保障。自1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施以来，中国保险业先后制定了《外资保险公司管理条例》等一系列制度，一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。 　　（四）保险监管力度不断增强 　　中国保险业积极顺应国际保险业发展趋势，加快保险监管规章制度的制定、完善，制定了《关于规范保险公司治理结构的指导意见》，引入了保险公司治理结构监管，初步形成了以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为支柱的现代保险监管框架，深入推进国际保险监管合作，监管水平不断提高。 　　尽管中国保险业发展迅速，但就目前的市场水平而言，还有巨大的发展空间。从衡量保险市场潜力的两个指标来看，中国的保险深度只有2%，与世界上发达国家10%的保险深度相比还有较大差距；中国保险业的保险密度为502.55元，仅相当于世界平均水平的10%左右。由此可见，目前中国保险业的发展程度仍落后于国民经济发展水平和国际保险业的平均水平，发展潜力巨大。 　　 　　二、中国保险业存在的主要问题 　　 　　从中国保险业的发展现状来看，保险业的供给水平和社会需要仍有一定的距离，行业的市场化深度远远不够，供求结构性矛盾比较突出，国内保险业在理念和技术上与国际先进水平存在较大差距。 　　（一）保险业发展不均衡，地区差异较大 　　从地域来看，由于中国经济发展不平衡，地区经济水平差异较大，造成保险业的发展存在较大的地域差异。中外保险公司的总部基本上都设置在北京、上海等经济发达城市，这些地区市场供给主体多，需求量大，竞争也激烈；而中西部地区由于经济不够发达，居民收入水平较低，保险需求量小，保险意识淡薄，其保险业发展远远落后于东部地区。从城市来看，虽然保险公司分支机构已经遍布中国大陆，但多数集中在人口密集、经济发达的地区和城市，在经济欠发达的地区，尤其是广大农村，保险业务开展缓慢，这就造成了保险市场发育的不均衡，不利于中国保险业的长期发展。 　　（二）专业经营水平不高，缺乏核心竞争力 　　当前中国的保险业尚未根本改变粗放式发展模式，中国保险业普遍存在重业务规模扩张、轻价值管理和效益增长的倾向，产品服务创新不足，保险产品险种单一，雷同率高，许多新型业务如责任保险、养老保险、医疗保险等业务领域没有实现重大突破，产品体系亟待丰富，保险供给与市场需求的差距仍然较大，尚无法满足投保人多方面、多层次的保险需求。同时，中国的保险企业在经营管理体制和营销方式、保险产品与服务对象的选择、经营理念与企业文化等方面差异性不明显，相互之间主要以价格竞争和机构扩张等外延式手段争夺市场，没有注重公司核心竞争力的培养，经营管理水平不高，缺乏前沿的风险管理技术运用，费用支出居高不下，盈利能力较弱。 　　（三）从业人员学历层次较低，专业人才匮乏 　　中国保险从业人员专业素质欠缺，本科学历以上的从业人员占比不到20%，而在约150万人的保险营销人员中，大专学历以上的人员占比不到30%，绝大部分只有高中或中专学历。保险专业人员匮乏，主要有以下几个方面原因：一是中国保险行业正处于起步阶段，人才储备严重不足。保险业的特殊经营方式，产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求，而这些人才的培养都需要一个长期的过程，而且要求有较高的专业知识。二是随着近几年来保险公司业务规模急剧膨胀，机构扩张也迅速展开，加