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中国保险业发展前景及当前存在问题剖析 　　中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号： 　　保险业是一个专业性很强的行业，由于种种原因，在中国，保险业的地位长久以来一直受不到人们的重视，谈及保险甚至多有怨言，但保险行业一直保持高速增长，然而，近年来中国保险业出乎学术界的预料，整体业绩下滑，使得我们开始冷静的思考在中国的国民体制下，中国保险业发展的出路在哪里。 　　一、当前中国保险业发展的外在环境。 　　（一）保险业对经济发展的作用 　　保险是市场经济的“内生元素”， 市场经济没有保险则不是完善的市场经济。现从宏观和微观方面，将保险归纳为以下六大功能。 　　 1.抵御不测灾难，转嫁人生风险。即，保险的补偿功能。 　　2.积聚闲散资金，支援国家建设。即，资金集中运用，产生规模效应。 　　3.为国创收利税，增强综合实力。即，企业为国家纳税功能。 　　4.提供就业途径，保障职工生活。即，安置人员功能。 　　5.提高文明程度，造就社会贤才。即，通过公司培养出的一个个精神文明使者向全社会传递精神文明。同时，公司通过先进的管理机制，亦造就出了大批的社会人才。 　　6.提高全民素质，促进社会发展。即，一旦出了风险由保险公司赔偿，为社会、为政府减轻压力。 　　（二）中国保险业所处的地位及原因分析 　　改革开放30年庆祝活动时，国家有关部门对建国以来取得的成就进行了七万多字的条目式回顾，仅金融业就概括了大约一百条辉煌成就，其中银行业占了四十六条，保险业却仅仅只有一条，即1998年中国保险监督管理委员会成立。既然保险如此重要，为什么在社会中的地位却如此不高呢？原因可以归结于以下九个方面： 　　1、从过去的三十年直至现在，我们的产品、经营方式、服务手段等依然存在许许多多不尽如意的地方。 　　2、产品种类仍较单一，各家公司看起来琳琅满目的险种，其实大多为简单的复制品。 　　3、保险是以保障为主的消费，它发生作用必然伴随着人的生、老、病、死，以及财产的损失等等负面的因素存在。在我们这个几千年传统文化的国度里，人们很不愿意提及风险甚至想极力回避。 　　4、保险的品牌形象塑造非常难，这也是这个行业的自身属性决定的，保险公司想要树立良好的形象需要进行数量庞大的工作，需要大量成功的理赔案例，做大量的宣传才能取得与投入不成正比的一点点效果。毫不夸张的说，保险业广告的密度在所有行业里也是数一数二的，在全国各大城市的大街小巷，基本上五十米之内必然能看见姚明的“要投就投中国人寿”，以及 “一张保单保全家”等等的广告。可以说宣传的投入是巨大的，但是一旦有一两则负面消息却影响深远，并产生全盘效应。如前一阵子炒的沸沸扬扬的“电话推销骚扰事件”，焦点访谈一经播出，一时间讨伐之声四起，顾客谈保色变，不明真相的群众和媒体也推波助澜，落井下石，对整个行业的形象产生了极为恶劣的影响。由此可以看出媒体是一把“双刃剑”，同样的问题用不同的口吻则会被附上不同的色彩。所以，如何与媒体打交道，利用好这把“双刃剑”也是我们工作中的重大挑战之一。 　　5、销售队伍体制机制需要继续改进，文化素养、综合素质亟需提高。保险业的入门门槛较低是造成这种情况的重要原因，目前我们的管理者已经意识到这个问题，已经加强了这方面的要求和限制。 　　6、目前基本上所有的保险企业最关注的主要是保费收入、增长率、市场份额这些数字。 　　7、政府关注的是保险深度、保险密度、提供的就业岗位、税收等，甚至还会拿保险业与不同质的银行、证券的资产量作比较。 　　8、广大消费者对保险业不了解，我国保险业起步较晚，国民对保险的接受度不高，经济发达地区接受度又优于经济欠发达地区。 　　9、社会对保险从业人员的不理解。曾经有句玩笑话为，一个人卖保险全家抬不起头，也从另外一个侧面反映了大家对保险从业人员的误解。 　　（三）中国政府与保险业的关系 　　即便保险有着如此种种的困难，迄今为止，政府对保险业的扶持力度是仍是有目共睹的。从最早财政部托底中国保险体制改革，到成立中国保监会，江泽民题写书名，黄菊批示，06年发布“国十条”， 2009年10月1日再度修订《保险法》等等，然而，政府执法机关对保险法、保险条款及相关内容认识不深刻，甚至很片面。面对众多的法律纠纷，法院的判决采取的是偏向弱势群体，只看《民法》不看《保险法》、保险条款，使保险企业输多胜少，这大大助长了被保险人无视保险合同，增加了社会不安定因素，加深了大家对保险的误解，也造成了整个行业的悲哀，可以说近年来政府的扶持帮助可以说已达到一定的高度。 　　二、关于新时期保险业发展道路的几点思考 　　上述种种原因表明，如何转变行业的增长方式，提高我们自身的抗风险能力，以寻求新的出路，成了行业的领导者急需思考的重要问题。以顾客的视角审视我们自己，