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中小企业融资困难及对策剖析 　　摘要：随着市场竞争的加剧，中小企业的生存和发展成为人们日益关注的问题。中小企业是吸引了大量的就业人群，活跃了市场气氛，推动经济的快速增长做出了重要的贡献，是国民经济的重要补充。中小企业的发展需要大量的资金支持，由于自身和融资环境的原因，它们在资金借贷方面举步维艰。本文对中小企业融资困难问题情况进行深入研究，对中小企业的融资现状进行了详细的分析，并分析了融资困难的原因，最后提出相应的解决对策。 　　关键词：中小企业 融资困难 对策 　　前言 　　中小企业的发展已经成为繁荣国民经济和社会稳定的重要力量，创造大量的就业机会、繁荣市场经济以及改善人民的生活水平等诸多方面发挥了重要的作用。市场经济体制下，中小企业的发展正是活跃市场，防止市场垄断，促进竞争的重要经济成分，满足人们消费的多样化需求。中小企业的发展是市场经济发展的必然结果，也是市场竞争的内在要求，是我国经济的重要支撑。中小企业创造的价值在GDP总量中占有重要的比重，因此加快中小企业的发展，是维持国民经济持续发展的有力保障。 　　中小企业的发展离不开资金的支持，资金不足已成为中小企业发展过程中普遍存在的问题，中小企业的融资渠道不畅，不利于企业的可持续发展。中小企业的发展首先要解决融资困难的问题，虽然政府机构和金融机构出台一系列扶持中小企业发展，改善其融资困难的措施，但是效果并不显著，因此必须正视中小企业融资困难的现实，对中小企业的融资问题进行深入探讨。 　　一、中小企业融资现状 　　改革开放以来，中小企业取得了长足的发展，截止2009年9月底，全国工商登记企业1030万户，按中小企业的划分标准，中小企业达1023.1万户，占企业总数的99.6%以上，工业产值占总量的60%，中小企业大约提供了75％的城镇就业机会。中小企业发展的每一步都需要资金支持，如果无法突破资金瓶颈，企业不可能获得长足的发展。虽然近年政府对中小企业的发展陆续出台相应的扶持政策，但仍不能满足企业发展所缺少的资金缺口。 　　（一）　融资成本高 　　中小企业的信誉不高，在融资过程中需要支付的筹资费用较高。从抵押贷款的角度看，由于我国拍卖市场不完善，金融机构通过抵押资产变现的难度较大，因此，银行给中小企业的贷款利率一般都高于大企业的贷款利率。如果是通过担保公司进行贷款，需要向担保公司支付一定数额的担保金，担保公司必须以自身资产进行反担保，银行才会考虑为中小企业发放贷款。 　　（二）　融资渠道不畅 　　中小企业融资主要通过直接融资和间接融资两种渠道。中小企业没有在资本市场发行股票和债券进行融资的资质，由于中小企业的管理、现行金融体制以及社会信用等方面存在的问题，导致中小企业即使拥有良好投资前景的项目也不能顺利从银行获得贷款。此外，中小企业以其经营灵活的特点，很难达到银行贷款抵押的要求，银行一般要求企业以其自身资产抵押进行贷款，抵押贷款的手续繁琐，第三方评价的费用较高，贷款的周期长，难以及时填补企业所需的资金缺口。 　　（三）　银行的金融服务形式单一 　　银行提供给中小企业的金融服务主要是存贷款，并且对中小企业的存贷款主要以短期流动性资金贷款为主，但是中小企业真正需要的是长期资金来支持企业的发展，所以银行现行的金融服务形式不能满足中小企业的发展需求。 　　（四）　信用担保体系发展不健全 　　目前，普遍存在银行对中小企业的信用贷款要求过高，信用担保体系不健全，银行贷款所需的周期过长，信用等级评定制度不完善等问题。 　　二、中小企业融资困难的原因 　　（一）　中小企业自身的原因 　　很多中小企业财务管理不规范、家族式管理，没有建立现代企业制度。中小企业大多是劳动密集型产业，以其规模小、投资少、投产时间短、见效快等优势得到了较快的发展，但同时也存在整体产业层次偏低，产业特色不鲜明，经济结构不合理，低水平过度竞争严重等缺陷。此外，一些中小企业存在多方抵押、躲避银行债务的行为，降低了自身的信用等级。由于中小企业管理水平和技术水平的限制，产品附加值不高，管理漏洞较多。缺乏严格的资金预决算体系，资金利用率不高，缺乏有效的内部监督和控制制度，会计信息失真的现象较为严重，银行无法通过财务数据掌握企业的发展状况和资金使用情况。银行从资金安全，降低信贷风险的角度考虑，不愿意向中小企业发放贷款。 　　（二）　银行方面的原因 　　银行实现股份制改革后，需要自负盈亏，因此银行对贷款的审批要求更加严格，由于中小企业的企业性质，中小企业很难达到银行的贷款审批条件。银行风险约束机制的建立，银行为了减少风险，把贷款权集中到省行和总行，主要针对国家政策扶持的重点行业和重点国有大型企业进行。银行对贷款实行责任人制度，信贷员承担贷款风险的终身责任。风险约束机制有效地防范金融风险的发生，但是