农村金融体制改革期待破茧.docVIP

农村金融体制改革期待破莖 又到“两会”，几千名“两会”代表齐聚北京， 共议国是。单纯从经济领域看，宏观上有一系列经济 难题需要求解：资源与可持续增长问题、就业与经济 增长问题、外汇储备过万亿美元以及因此衍生的全社 会流动性泛滥、收入差距持续拉大、金融体制特别是 农村金融体制的进一步深化改革等等。微观层面上， 房价、医疗、食品安全、教育、社保、环保等等，无 一不事关全体国人利益，无一不牵一发而动全身。 欣欣向荣的中国经济背后，依然存在许多隐忧 而相形之下，农村金融问题求解显得尤为迫切。 诉求 根据中国银行业监督管理委员会的统计，截至 2006年11月末，能够获得农户小额信用贷款和农户 联保贷款服务的农户数7072万户，仅占全国农户总数 的31.2%,也就是说，2/3的农村居民根本贷不到款。 目前中国的城市化率约为40%，如果按中国13 亿人口计算，至少有7.8亿人在农村生活，这意味着 5.4亿人无法获得任何形式的贷款。 20年前，“发展是硬道理”，鼓励一部分人先富起 来，带动大家共同富裕。10年前，新形势新情况不断 出现，但发展依然是方向，而发展的关键在于团结一 切能够团结的人。 现在，中国经济依然在高速发展，但贫富差距之 大已是无法漠视，全社会资源越发集中于一小部分人 手中，建设和谐社会就显得如此迫切。农村金融问题 事关“农业、农村、农民”的“三农”问题，事关近 8亿人的福祉，将是建设和谐社会的关键所在。 事实上，近期以来政府的一系列举措己经说明， 2007年的农村金融将会迎来重大突破：2006年12月 31日，银监会正式批准设立中国邮政储蓄银行，并将 其定位为“以零售业务和中间业务为主，为城市和广 大农村居民提供金融服务，支持社会主义新农村建设”。 今年1月下旬，中央召开金融工作会议，会议决定农 行启动股份制改造，并继续推进农村金融体制改革。 随后不久，中央政治局专门召开会议，研宄如何继续 推进金融体制改革，农村金融是其中非常重要的一个 议题。1月底，央行、银监会出台一系列新规，对农 村金融的准入门槛、业务经营范围等都作出了重大调 整……接下来，就是春天里的“两会”。而因为此前政 府释放出如此之多的政策信号，我们完全有理由相信， 在“建设和谐社会”的号召之下， “两会”会推动农村金融问题在2007年完全真正 的破茧蜕变。 现状 一个城市居民，如果他有正当工作，那他往往有 住房公积金账户，也可以向银行申请个人住房按揭贷 款；如果临时想用钱，他可以比较方便地以房产作抵 押向银行申请贷款。在城市，几乎没有人会觉得银行 离自己很远，即使是城市贫民，也能够比较方便地享 受银行的各种服务。 在农村，一切都不一样了，农村金融一个最大的 问题在于：需要贷款的人贷不到款。如银监会统计数 据所说明的那样，在农村只有不到1/3的农户能贷到 款。但是，贷款覆盖率并不是衡量农村金融的唯一指 标。 一个容易被忽略的事实是，中国政府其实早在90 年代就已尝试进行农村金融体制改革，尽管其间起伏 已远非只言片语所可道清，但不容回避的是，中国将 近20年的农村金融改革始终不能算成功。建设社会主 义新农村的战略目标需要健康的农村金融来支持，但 目前中国农村金融现状并不乐观。简言之，如今的中 国农村金融，面临着以下三方面的问题。 其一，农村金融机构网点很少。近几年来，工行 建行农行等大银行纷纷从农村地区撤出：工行网点数 量从最高峰时的3万余个撤并到如今的2万个、建行 从最高峰时的2.5万个撤并到如今的1.5万个，农行从 最高峰的4万个撤并到如今的2.8万个，仅这3家银 行的网点数量就减少3万多个，并且主要是农村地区 的网点。这样一来，农村地区的银行网点数量大大减 少，许多农村地区甚至是金融服务空白，农民的金融 需求无法满足也就不足为怪了。 其二，农村地区资金大量回流城市，导致农村地 区资金严重匮乏。农村地区最主要的金融机构包括农 行、农信社、邮政储蓄、农业开发银行以及一些农村 商业银行（由农信社翻牌成立），在这些机构中，农行、 邮政储蓄占据了 60%以上的市场份额，但无论是农行 还是邮政储蓄，其资金都是集中运用，于是，最终形 成这么一种后果：原来在农村流动的资金，60%以上 却回流到城市中去，农村资金“失血”严重。 其三，农村金融服务落后。在城市里拥有一张全 国通存通兑的银行卡是极为普通的事情，更不用说网 上银行外汇理财等银行新产品。但在农村，农民所享 受的金融服务似乎只有存贷款了，与城市有非常大的 差距。 要什么？ 一提到农村金融，先想到的往往是农户能否顺利 贷到款。事实上，农村金融既有一般农户的小额信贷 需求，也有农业产业化龙头企业的大规模资金需求， 银行对这两者的态度是不一样的：农业产业化龙头企 业贷款容易而农户小额信贷则很难。道理很明显：前 者收益高风险