我国小额贷款发展的阻碍.docVIP

（二）我国小额贷款发展的阻碍 1.社会方面的阻碍 （1）自身发展方面的阻碍 现如今，我国小额贷款公司的发展情况，事实上处于一个比较尴尬的局面，它 并没有实现健康的发展。这其中有许多的原因。第一，小额贷款公司无力获得更 多的后续资金，截止至今，小额贷款公司的资金来源被限定在不超过两个金融机 构的融入资金、捐赠以及股东那里获取的资本金等。而且资本浄额屮的一半以上 不能是从银行等进入机构那来的资金。国家有规定，如果小额贷款公司有变相吸 收公众存款或荠非法融资的话，就会追允它的法律责任，但这就说明了，这三种 资金来源是我国小额贷款公司目前的命脉，非常之少，如果将这三者贷完之后， 那么可以预料到的是，我国的小额贷款公司一定无法继续进行可持续发展，而整 个以小额贷款为核心的生态系统的发展同样就会变向受阻。 全球态势风起云涌，在一片变化的潮流之T，成本优势，这个我国屮小企业赖 以为生的东西却在一点一点地丧失。曾经，“薄利多销”是中国企业最爱的模式， 但现在却今非昔比，这导致了小额贷款公司资金来源的受挫。我国的许多企业如 今都面临着生存的难题。阿里巴巴公司曾经发布过一个报告（与北京大学的国家 发展研宂院合作），其中提到，中国的企业家们现在非常悲观，比而对金融危机 时更加显得颓丧。许多企业认为自己在接下来的一段时间中会发生亏损或没有利 润，一些企业甚至觉得自己会破产。不过统一的是，所有人都觉得前景不妙。在 中国，所有的中小企业都盼望着能得到更多资金，但事实上，融资困难是每一个 中国企业都要而对的难题。根据不完全的统计，在亚洲，中小企业想要融资，比 起西方发达国家要困难得多。而在亚洲之屮，当属屮国最难。而在股票融资方面， 我国只有非常少的民营企业才有资格参加，因为上市主板的门槛实在是太高了。 在我国，主业的突出一直是一种前提，中小企业板要达到这个前提才可设立。而 屮小企业板在原则上来说是给创新型的有潜力的屮小企业的，而我国的屮小企业 却是低技术、使用劳动力的企业居多。因此，我国中小企业上市难度大、规模小。 而在债券融资上，企业规模是企业发行自己的债券的前提，其要求非常负责，不 仅要求自己用途要符合国家相关规定、三年之内都要盈利、还要符合企业规模等 等，而且发行人还得自行提供担保。所以真正缺乏资金的中小企业往往无法达到 企业规模和盈利性。[3] 而且，很多小额贷款公司成立的时间不长，导致他们的规模效率低，完全比 不上那些成立时间长的小额贷款公司。这些公司还一般都处于规模报酬递增的时 期，而我们一般可以得出一个结论：小额贷款公司的效率水平是随着成立时间的 增长呈U型变化的。 本身经营不善的阻碍 在我国，不同的地区之间，经济发展的水平也十分不同，这就导致了金融市场 在各地的成长程度也不一样。所以各个地方上对小额贷款公司的政策也不一而同。 而且在小额贷款公司工作的人群一般来说都没有金融从业过，使得“干中学”也 成为了很多管理人员不可避免的现象。这些不足与缺陷足以让小额信贷公司在经 营过程中出现各种问题，虽然这些问题耍随着时间的推移冰会逐渐地显露出来， 但肯定的是这些问题一定会影响各小额贷款公司的成绩。这样一来，小额贷款公 司的效率也降低了。当然了，小额贷款公司低效率的主要原因还是纯粹的技术原 因。不过，在规模报酬递增阶段的小额贷款公司很少很少的，结合前面的原因， 这样就会存在一家独大的局面，同时也难以监督，容易养出“硕鼠”。 甚至，还存在着这样的问题，由于以上各方面的影响，导致绝大部分的小额贷 款公司存在着自身资金严重不足的问题，这进一步地影响了我国小额贷款公司在 人冰资源方向上的投入，而缺少可靠的人冰，造成小额贷款公司在管理与理财方 面也会出现更加重大的问题，造成了一种恶性循环，缺少资金造成管理不善，但 因管理不善而更加缺少资金。专业人冰的数量十分稀少，乃至到了匮乏的局面， 如若不解决，将会造成我国小额贷款的严重危机。 同时，在进行国内外相关的分析之后，我们可以发现，国内的小额贷款利率的 区间，实际上耍远远低于国外的小额贷款的区间。但这并没有给我国小额贷款的 发展带来多少效果，反而平添了许多的消极作用。原因有三，首先，利率虽然是 过低，但小额贷款公司进行运营的成本其实是很高的，无法弥补的成本造成许多 小额贷款公司无奈之下只得退出市场。再而，因为利率太低，容易出现寻租现象， 结果非常不妙，导致非常多的贷款其实流出了市场。这样一来，贷款没有到需要 的人手上，而需要的人并没有办法获得贷款。第三，我们知道，低利率实际上是 无法对小额贷款公司的工作产生激励作用的，我们可以看到大量的小额贷款资金 正在外流，这就是一道明证。总之，低利率政策实际上是一个弊端，而换一个角 度来看，低利率政策也容易让贷款者产生一种非常轻松的感觉，没有多少还款压 力，形成不了滚雪球的激励