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农村信用社信贷管理问题及对策剖析 　　摘要：近年来，农村信用社坚持“立足农村、面向农业、服务农民”的办社宗旨，经营状况明显改善。但如何更好地防范和化解信贷资产风险，切实提高信贷资产质量是信合员工需要关注的问题。 　　关键词：信用社 信贷管理 规范 对策 分析 　　一、信贷管理工作中存在的主要问题 　　（一）信贷管理制度不完善、不健全 　　从规范角度考虑，现有信贷管理制度不系统、不全面，未建立有效的制约机制，不能完全适应当前信贷业务发展的需要，容易诱发能力风险与道德风险。 　　（二）不良贷款的势头未得到有效遏制 　　不良贷款在农村信用社表现的非常突出。如：存量清收难度越来越大，新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。 　　（三）基础管理薄弱，信贷业务操作不规范 　　我国农村信用社开办了多种信贷业务，由于缺乏统一的操作规程，合同文本管理较为混乱。工作中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题比较突出。此外，由于农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的情况严重，这种就更加突出了信贷基础管理工作的薄弱。 　　（四）各项政策制度未得到有效贯彻执行 　　1.贷审会与审贷小组运作不够规范。贷审会与审贷小组是提高信贷决策水平的机构，为提高信贷决策水平提供了智力支持与制度制约。但在信贷工作中，其运行不规范，甚至形同虚设。 　　2.权限管理未能加以认真贯彻。调查不实、超权限、审查不严等问题较为普遍。此外，还存在授权制度不科学、联保贷款权限偏大等问题。部分经营社不科学匡算资金头寸，盲目放贷，造成资金硬缺口，短期内支付困难，直接影响到信用社的形象。 　　3.有章不循、违章不究。责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理严重。 　　（五）信贷人员素质不高 　　我国农村信用社的部分信贷人员，从学识、思想、年龄结构等方面都不能完全适应信贷知识的不断更新，信贷人员综合素质不高已制约了信贷业务的快速发展。 　　二、加强信贷管理的对策 　　（一） 以完善的基本制度指导和规范信贷业务 　　1.严格权限管理，强化决策程序制约 　　根据经营社的风险状况、资金状况和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化权限管理。收缩自然人信用贷款、联保贷款、住房抵押贷款等高风险信贷业务权限。适当扩大自然人质押贷款、商业用房抵押贷款权限。对法人类贷款、国有土地使用权抵押贷款、银行承兑汇票的签发和贴现，必须由联社统一掌握，不再层层转授权。 　　强化决策程序制约。各经营社权限内的业务，要严格按照岗位相互制约的原则办理。信贷人员负责调查，主任负责审查、审批。联社要认真审查，需贷审会审议的信贷业务，要严格按规则进行审议。对超联社权限的信贷业务，在履行完调查、审议和报批等手续后，及时报上级审批。 　　2.实行审贷分离，强化决策体制制约 。 　　实行审贷分离，就是要理顺调查、审查和审议、审批各环节的关系，明确各环节、各责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。各经营社权限内的信贷业务，实行岗位分离。信贷人员承担调查岗，主任承担审查、审批岗。调查人员为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责，主任为合规合法性负责，并承担审批责任。超权限的信贷业务，实行部门分离。经营社为客户部门，为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责；信贷管理部为审查部门，为审查的基本要素、合规合法性负责；联社主任或授权的主管主任承担审批责任。 　　3.建立主责任人制度，严格责任界定 　　主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，是信贷管理制度的又一个创新。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。超权限办理的信贷业务，经营社主任为调查主责任人，联社信贷部门负责人为审查主责任人，联社主任或授权的副主任为审批主责任人。审贷小组成员共同为调查的真实性负责。贷审会委员共同为审查的合规合法性、行业产业政策、风险状况负责，并承担相应责任。经营社主任为本单位全部信贷业务的经营主责任人，负责组织本单位信贷人员对所有信贷业务进行贷后管理、贷后检查、债权保全和本息清收，并负责客户信贷档案管理。 　　4.强化制度制约，严格责任追究 　　为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。加强内部监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。对重点社、重点人员存在的重点问题，严格责任认定和责任追究。 　　（二）规范信贷档案管理 　　按照