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商业银行理财产品投资者行为剖析

商业银行理财产品投资者行为剖析   [摘要]理财产品,特别是个人理财产品,在当前银行吸收存款、发放贷款的传统业务难度日益加大的背景下越来越成为各大商业银行重视的重要利润增长点。理财产品的创新和营销与投资者的需求密切相关,投资者风险偏好与可接受理财起点、投资动机与期望投资期限、接受理财产品信息的途径及银行优势吸引力都应当成为商业银行关注的重要因素。本文通过对这些因素的分析,向商业银行提出关于开拓市场和理财产品创新上的可行性建议。   [关键词]理财产品;投资者行为;理财产品创新与营销建议   [中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432(2014)1-0058-04   1研究背景   在整个银行的经营业务中,理财产品服务是最基本的组成部分之一,是商业银行重要的利润增长点。随着人们收入的提高,理财观念的改善,它在丰富人们投资渠道、促进个人资产的保值、升值方面发挥着越来越重要的作用。本文通过借助网络问卷调查与实地问卷调查两种方式,分别在太原、扬州、盐城、苏州、西安和临汾实地发放回收600份有效答卷,网络发放回收143份有效答卷,共计743份调查答卷,调查涉及全国24个省、市、自治区。问卷发放地点选取各城市的中国工商银行分行及支行营业厅内,采访人群为各年龄阶层的工商银行客户与工商银行有关负责人等。在此基础上,对调查的数据进行分析,使得我们较清晰的区分了个人理财产品市场需求,较准确的把握了理财产品的顾客群,明确了工行理财产品的市场定位。   根据中国工商银行2012年年报,其在2012年销售各类个人理财产品24032亿元,同比增长20.1%,其中销售个人银行类理财产品20125亿元。截至2012年年底,中国工商银行理财产品共有608项,其中人民币理财产品、非保本浮动收益型理财产品、30天至半年短期理财产品与5万元起点理财产品占据90%以上的理财产品市场份额。尽管近年来,工行个人金融业务有较快发展,但与我国个人金融资产拥有的实际情况及西方国家银行个人金融业务发展水平相比,工行在业务品种,经营理念,服务水准上都有所落后。从实际经营中来看,工行还存在着理财产品单一,创新能力弱,多数产品难以对原有业务有实质性突破;在众多理财产品中未形成主导品牌,品牌知名度和品牌内涵难以在激烈竞争中脱颖而出;同时由于国情限制,多数从事理财业务的从业人员没有完整而精良的职业教育经历,专业素质亟待提高;银行经营观念落后,尚未由以产品为中心转换至以客户为中心。   我们认为,中国工商银行理财产品现状是四大国有控股商业银行理财产品现状的很好的代表,我们希望借对中国工商银行理财产品市场的分析调查,以小见大地鸟瞰我国个人理财产品现状,并向中国工商银行理财产品部门及商业银行个人理财市场提出具有可行性的意见和成果性的建议。   2样本基本情况   本次问卷调查于2013年7~8月在太原、扬州、盐城、苏州、西安和临汾实地发放回收600份有效答卷,网络发放回收143份有效答卷,共计743份调查答卷,实地调研采用随机抽样调查的方式。受访者性别比例大致相当,男性受访者369人,占总数的49.66%,女性374人,占总数的50.34%。如表1所示:   3理财产品创新与需求相关数据分析   3.1投资者风险偏好与可接受理财起点   从选项1(见表2)投资者风险偏好中我们可以看到,“本金不亏损”占选项中的最大比例,“本金亏损”选项总和比例都不及“不低于预期收益”一项,说明调查人群对于风险的态度较为传统和保守,对于风险的承受能力较低,多数人难以接受本金亏损,同时从侧面表示投资者的主要目的是追求稳定的收益增长;从选项2投资者可接受的理财起点中我们可以发现随着起点的增加接受度在逐渐正常降低,但值得我们关注的是对于5万元以下的理财产品的接受度为调查选项中最高。虽然我国法律规定银行理财产品最低起点为人民币5万元,但调查数据显示5万元起点以下的理财市场空间巨大,希望监管部门可以适当降低银行理财起点门槛以吸引更多投资者。   3.2投资者投资动机与期望投资期限   从选项3(见表3)中我们可以看出在投资动机方面,获取稳定增长占据大半,获取高额收益最少,说明调查人群对风险的控制为适中水平;在选项4期望投资期限中,中期理财产品接受度最高,同样显示调查人群的风险接受度。   3.3投资者接受理财产品信息的途径及银行优势吸引力   在选项5(见表4)中,期待比例最高的是通过银行客户服务介绍。多数银行顾客希望得到专业详尽的,简单易懂的银行理财服务介绍。电视作为宣传途径其受众比例也不容忽视。在其他选项中,受访者建议工行今后可以多关注移动通信宣传方式并拓宽微博等社交网站渠道,其还有受众广泛,宣传成本低等优点。选项6揭示了当投资者选择银行理财时考虑的主要因素。

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