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我国中小企业向银行融资难问题剖析 　　【摘要】中小企业在提高经济增长，扩大就业岗位数量中发挥着越来越重要的作用，但缺少其发展所需资金，一直是限制中小企业快速发展的瓶颈。这与中小企业自身有关，但银行也有着不可逃避的责任。银行长期对中小企业放贷苛刻，“慎贷”、“惜贷”现象严重，导致大量资金不能有效地被充分利用创造价值。本文就是对中小企业向银行融资困难问题作出了分析，提出一些如何从企业自身方面以及银行和外界角度解决中小企业融资难的建议。 　　【关键词】中小企业 融资 信息不对称 　　改革开放以来，我国中小企业迅速崛起，目前已成为经济建设的一支决定性的增长力量。在我国现有的金融环境下，银行依然是中小企业外源融资的主要途径，因而本文先分析了融资存在的问题，接着探究我国中小企业银行融资难的影响因素。 　　一、中小企业向银行融资的现状分析 　　随着中国经济的日益腾飞，中小企业也在各方面都起着越来越重要的作用。然而，相对于中小企业在市场经济发展中扮演的重要角色，其地位并没有与之相平衡，中小企业的发展受到各种条件的制约，融资问题就首当其冲。银行对中小企业还不够重视。落后的信贷理念、经营规则与银行激励制度的不健全，使得中小企业难以通过银行得到资金上的帮助。中小企业向银行融资难的问题，对繁荣市场、促进各类所有制企业的沟通与融合、促进经济结构的战略性调整、构建和谐社会都有着不利的影响。 　　（一）中小企业的融资通道过窄 　　由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。统计资料显示，中小企业创业资本80%左右都来自企业主本人及家庭，运营资本也有70%左右来自企业主本人或者亲朋，即使有机会从外部渠道取得资金，其融资成本也显著高于其他所有制企业。由于中小企业难以在证券市场等资本市场上公开筹集资金，融资渠道十分狭窄，所以向银行融资是许多中小企业不得已的选择。 　　（二）获得信贷支持少。因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷 　　由于中小企业因资信等级低、抵押资产缺乏、金融意识淡薄等原因，难以得到银行资金支持。据统计，我国中小企业获得银行信贷支持的仅占10%左右。截止2006年年底，已注册的中小企业达到4200多万家，占全国企业量的99.8%。据中国银行统计，2009年全国乡镇、个体私营、“三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为9.37%，且金融机构贷款资金还比较充裕。其他银行当年各项贷款总额达到916029.94亿元，而全国乡镇、个体私营、“三资”企业所占比重仅有3.97%。从中不难看出中小企业融资困难的状况严峻。 　　（三）民间融资代价高 　　中小企业由于资金少，规模小，这对它自身的产值造成影响，也就是说中小企业的利润并不客观。民间融资虽然相对于银行贷款更容易取得，在一定程度上能帮助中小企业缓解资金压力，但其利息高，手续的不完整性，缺乏强有力的法律规范和管理，势必会分割中小企业的为数不多的利润，甚至还会引起中小企业与放贷者的经济债务纠纷。 　　（四）缺少抵押的固定资产 　　中小企业因其自身资金少、规模小，所以自身掌握的固定资产必定不多，而银行对于贷款是需要用各种固定资产作为抵押，这势必造成“资不抵债”，从而不能顺利地从银行贷出企业发展所需的资金。 　　二、从信息不对称角度分析中小企业向银行融资难的原因 　　信息不对称是指行为人之间的这种信息占有的不同称为信息不对称，这种不对称造成经济主体之间要花费巨大的交易费用。信息不对称所导致的经济后果主要是“逆向选择”与“道德风险”。 　　“逆向选择”就是指拥有信息优势方的中小企业可能会故意隐瞒信息，以求在交易中获得最大收益。而“道德风险”就是指中小企业在得到资金后，在不对称信息的掩护下，可能改变原来的承诺，从事偏离银行利益而有利于自身利益的活动，比如改变资金的用途、故意拖欠。而银行是以自身盈利为目的的企业，一旦在被融资过程出现信息不对称，这样势必会对银行的自身利益的保证造成影响。其造成的结果就是银行在对中小企业放贷过程中慎之又慎，使中小企业能从银行成功贷出其所需要的资金的概率大大降低。 　　三、解决中小企业向银行融资困难的办法 　　（一）从中小企业自身角度分析 　　解决中小企业融资困难的根本途径是中小企业必须建立健全财务制度，提高自己的经营素质和信誉，靠自己的努力和诚信在市场经济浪潮中公平竞争。 　　1.健全财务制度，加强财务管理 　　中小企业主应不断加强自身对企业财务的认识，树立起财务管理在企业中的核心地位，将财务管理纳入企业管理的有效机制。例如建立严格的赊销政策，催收措施来控制呆坏账的出现，对资金进行合理配置防止出现过多的现金流等，使中小企业通过资金运作的良性循环来发展壮大自身。中小企业在进