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沧州市金融支持小微企业信贷政策效果剖析 　　摘要：2011年10月12日，国务院常务会议出台扶持小微企业的“国九条”政策，给小微企业发展创造了更为有利的政策环境。为有效贯彻落实国务院扶持小微企业发展的新政，一年来，沧州市金融机构结合区域特色。开展信贷产品创新，加大对小微企业的信贷投入，小微型企业融资状况得到了一定程度改善。 　　关键词：小微企业：信贷政策：民生金融 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）01-0077-03 　　一、基本情况 　　2012年以来。沧州辖区金融机构不断创新金融产品、加大对小微企业的信贷投入。至2012年10月末，全辖各项贷款余元，其中：小微企业贷款余额3199460万元，占比14.1%。累计支持小微企业11473家。（附表1） 　　二、金融支持小微企业政策以及成效 　　（一）搭建担保平台，破解抵押约束 　　1.创新企业集群内小企业联保方式。2012年，沧州工行对符合规定条件及管理要求的产业集群（专业市场）小微企业客户，组成联保小组，为联保主体中的成员撮合连带责任保证担保。至目前，工行已对盐山、孟村、泊头、东光、河间、黄骅等16个特色产业基地及为华北油田、黄骅港等大企业、大项目提供配套服务的小企业客户群体发放了企业联保贷款。小企业联保贷款的开展，有效解决了部分不能提供房地产担保的优质小微企业客户的融资需求。 　　2.创新棉包、仓单和应收账款质押方式。沧州市是河北省棉花主要产区，年总产量（皮棉）在15万吨左右，但因棉花交易市场不健全，造成棉花大量积压，导致棉农售棉难和棉花收购加工企业流动资金周转困难。针对这种现象，沧州市吴桥、东光等县联社，顺应市场需求，以客户为中心，在充分调查研究的基础上，尝试开办了新的金融服务品种一棉包仓单质押贷款。仓单质押贷款业务的开办及推广，突破了企业因无有效资产抵押办理贷款难的瓶颈，有效地解决了棉花购销加工企业临时性资金需求的难题。 　　3.开办“国内保理”业务。针对小微企业客户因所属房地产未办理权属证明，且不能提供其他合法有效的担保，不能获取银行贷款的情况。沧州工商银行通过“国内保理”等一些系列贸易融资产品，为缺乏充足合格抵押物的小微企业群体客户解决“求贷无门”难题。其做法是小微企业将销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工行，由工行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。“国内保理”业务切实解决了小微企业的燃眉之急，缓解了企业的资金压力。 　　（二）开展金融产品和服务方式创新 　　为突破小微企业融资瓶颈，各金融机构立足实际，开拓创新，设计开发了一系列具有地方特色的金融创新产品和典型做法。如：沧州银行针对辖区小微企业推出了旨在解决小微企业无抵押担保、融资较难的“联贷通”业务，针对华北、任丘购物商城等大型商场商户推出了“商贷通”、“租贷通”业务：针对黄骅、盐山等大宗物品需求量较大的行业推出了“货易贷”；针对短期用款急迫的小微企业推出了“短贷通”业务；针对肃宁皮毛市场推出了“裘易贷”业务等。沧州市联社对已经落实担保条件的小型微型企业贷款实行“一次核定，随用随贷，额度管理，循环使用”政策，同时建立企业信息档案，按企业所需贷款的种类，提前收集资料，进行评级授信。一旦企业有资金需求。及时补充完善，缩短了贷款发放时间。工商银行所辖县支行开办了小微企业网货通业务，即在获得银行授信金额范围内，企业可利用计算机网络自助获得贷款、自助归还贷款，即使是夜间签订合同需要资金，也可自助办理，资金迅速到账。建设银行根据信贷业务风险特点将小微企业信贷业务分为“速贷通”业务和“成长之路”业务。并创立专门服务小微企业的“速贷通”和“成长之路”两个信贷业务品牌，实施不同的信贷业务流程，开通了小微企业绿色通道，保证小微企业“短、频、急”的信贷需要。 　　（三）实施利率优惠政策 　　为减轻小微企业融资成本，各金融机构在利率定价上综合考虑企业经营情况、贷款担保方式、企业承受能力、国家政策要求、同业竞争力度等因素来设定利率水平。目前沧州银行小微企业贷款平均利率为7.25%，并且不收取除利息之外的财务顾问费等其它费用。沧州市农信社小微企业平均贷款执行利率为9.17%，比年初下降了0.82个百分点。 　　（四）在贷款规模上给予特殊政策 　　如：中国银行对于授信总量500万元以下的有足额抵押的贷款企业，可享受快速审批绿色通道，3日内即可实现放款。建设银行在信贷规模上做到存量调整和结构优化相结合，优先满足小微企业融资需求，做到随到随批、随批随贷，不受规模限制。 　　三、存在的问题及原因分析 　　在金融机构信贷政策扶持下，沧州市小微企业融资现状有所改善，2012年10月末小微企业贷款余