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武汉城市圈设立消费金融公司总部金融产品剖析 　　【摘要】本文在分析目前我国消费金融公司在运行过程中所提供的消费金融产品的基础上，结合金融产品的价值三层次：核心价值、形式价值和附加价值结合对武汉城市圈的居民金融产品消费偏好进行分析，提出了在武汉城市圈设立消费金融公司产品价值的建议。 　　【关键词】消费金融公司 武汉城市圈 金融产品价值 　　在项目系列成果之一《武汉城市圈设立消费金融公司总部试点经营模式浅析》一文中，文中所提出的对武汉城市圈设立消费金融公司总部设想所覆盖的主要客户群体基于的原因主要体现在五点：武汉城市圈的奢侈品的爆发式消费趋势、武汉富人群体的消费借贷需求和流动性资金需求特点、武汉城乡一体化建设的加速以及农村消费力的释放、武汉的学生群体数量居世界首位以及武汉城市圈内的户籍等城市一体化建设趋势。在这个分析背景下，本文就主要客户群体的消费金融需求服务，提出相应的武汉城市圈消费金融公司的产品设计建议。 　　一、目前我国现有的消费金融公司所提供的消费金融产品 　　自2010年以来，我国先后成立了四家消费金融公司：四川锦城消费金融有限公司、 　　北银消费金融公司、中银消费金融有限公司以及捷信消费金融有限公司，其中捷信目前已经在武汉市设立了消费金融公司的分支机构，并且在武汉的一些家电卖场及学校商铺设立了分销店。这四家消费金融公司的业务范围各有侧重，下表列出了这四家消费金融公司目前在我国所提供的主要金融服务范围。 　　表1 我国消费金融公司金融服务范围一览表 　　公司名 四川锦城消费金融有限公司 北银消费金融公司 中银消费金融有限公司 捷信消费金融有限公司 　　主要合作商家 多个合作商户门店。如：龙翔电子、苏宁电器等（电子类居多） 业务合作渠道超过100余个，初步形成了教育培训类贷款渠道体系、手机通讯类贷款渠道体系、白色家电类贷款渠道体系以及装修装饰类贷款渠道体系。 旅游、家电、车牌、奢侈品、百货超商、建材、家居、月子、租车、婚庆母婴、教育培训等。 捷信集团强大的分销渠道主要包括：店内分期付款网点，自己的分支机构，邮局和直接渠道（直邮，电话营销）。 　　主要目标客户群体 收入较为稳定的年轻的中低端收入人群；为商业银行无法惠及的客户提供专业服务。 都市白领、社会新鲜人、蓝领工人、新婚家庭等商业银行无法惠及的各层级人群、京郊农村市场。 广大工薪阶层等。 主要客户是那些有时尚消费观念和希望尽情享受生活的年轻人。 　　主要金融服务方向 满足城乡居民在家用电器、旅游、婚庆等方面金融需求。满足中低端消费群体不同层次的消费金融需求。 个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费贷款事项。 面向广大工薪阶层提供透支消费的融资业务。 主要是提供贷款给寻求购买耐用品的客户。捷信向首次借款者提供贷款，并向已有的已经还款的客户提供循环信贷额度。 　　主要产品 乐易购（针对“学生+工作”人群）、轻松贷（工作者，额度较高）、精英贷（针对在读硕士） 轻松付、轻松贷、应急贷、Mini循环消费贷、助业贷、教育培训贷款、惠农贷（针对北京银行富民卡客户）、明师贷 新易贷（一年有效额度）、短信通 捷信中国目前的重点是基于与信托公司合作的创新模式提供店内（POS）销售贷款。同时，也已经开始对特定的客户提供更多的产品和服务，比如现金贷款和保险。 　　二、武汉城市圈设立消费金融公司总部金融产品价值分析 　　（一）武汉城市圈消费金融公司金融产品核心价值分析 　　金融产品的核心价值是金融产品能解决消费者最基本、主要问题的产品价值。根据消费金融公司管理试点办法，目前我国的消费金融公司可以允许被从事的业务主要还是与消费贷款的提供、贷款资产的转让以及与消费金融相关的咨询代理业务。这两大类的客户群体必然会面临不同的核心价值选择：普通的消费金融产品的需求者最核心的消费需求依然是消费资金的获取；而提供消费金融产品的金融公司所需求的金融服务的核心产品价值则是信贷资产的风险管理和转移以及消费金融产品的销售上。 　　消费金融公司所提供的金融产品的核心价值，可以界定为：提供资金融通、风险管理及代理消费金融产品三个大的方面。 　　（二）武汉城市圈消费金融公司金融产品的形式价值和延伸价值分析 　　消费金融公司金融产品的核心价值和延伸价值，则主要指的是金融产品的外在介质表现（包括公司标志、产品载体设计等）以及在产品中所包含的科技、咨询等延伸服务。通过调查问卷方式来把握武汉城市圈普通消费者在获取消费金融产品过程中的选择偏好。 　　问卷采取随机发放的形式，根据自愿原则来获取相关消费偏好数据；调查问卷对象群体分成武汉在读大学生和武汉城市圈工作群体两个版本。根据所收集的调查问卷反馈情况，剔除掉会存在的数据失真及个别小概率情况，消费者对于金融产品的价值需求主要体现在以下几个方面： 　　学生群体的资金需求较多地集中