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汽车保险骗赔剖析及预防 　　摘要：随着保险公司服务水平的提升和理赔速度的加快及国家对交通事故处理的根本性改革，在汽车保险理赔中出现了许多骗赔现象，增加了保险公司的经营风险。保险骗赔不仅有悖于保险经营的公平诚信等原则，而且还威胁着保险事业的生存与发展，严重破坏了国家的经济、金融秩序。面对汽车保险骗赔现象日益增多的实际情况，保险公司要针对汽车保险骗赔的不同特点，在实践中认真总结经验教训，对其成因进行分析，采取有针对性的措施预防汽车保险骗赔现象的蔓延。 　　关键词：汽车保险；骗赔；预防措施 　　 　　随着我国汽车工业和保险行业的快速发展，汽车保险业也呈现出突飞猛进的发展态势。但是，车险业在快速发展的过程中，也存在着诸多令人担忧的问题，比如赔付率过高、保险欺诈多等。减少或者杜绝骗赔行为是保险公司控制经营风险的内在要求，也是保持保险市场良性发展，维护消费者利益的必要举措。如何有效地遏制骗赔行为，如何把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”，是保险人必须认真面对、认真研究的一个重要课题。 　　一、对汽车保险骗赔案件的分析 　　 　　从实际情况上看，骗赔者的手法并不复杂，无非是在向保险公司提供的治疗药费证明、公安部门交通事故证明、修理清单等上做文章，或夸大其辞，或无中生有，或对损失数据改头换面，等等。从各保险公司发生的车险骗赔案件来看，车险骗赔现象主要有以下几种类型： 　　1.险后造假，夸大损失。这是一种常见的骗赔方法，指投保人或被保险人对于所发生的交通事故，故意夸大损失程度，从而更多地得到保险赔偿金。其常见的表现形式包括：将机动车辆未曾发生的损失项目列入修理清单；伪造、涂改发票；造假病历、提高伤残等级等等。 　　2.无中生有，故意制造事故。修理厂将正在厂里正常保养或修理的汽车换上旧配件、在修理期间制造假交通事故，甚至故意损坏后向保险公司索要高额保险赔偿金，更有修理厂移花接木更换牌照，这种骗赔现象也时有发生，特别是一些私人经营的小型修理厂更是肆无忌惮。 　　3.低值高保，故意出险。指投保人利用保险公司工作环节中的漏洞，在投保时放意隐瞒保险车辆的实际价值，加大保险金额进行投保，然后故意出险，骗保险公司予以赔偿，利用这种方法骗赔的当事人，大多是低价购买破旧机动车，然后高价投保，再故意出险骗赔。 　　4.无标的空保，骗取赔款。即投保人虚构了一个根本不存在的保险标的与保险公司签定保险合同，然后谎称保险标的灭失，并据此向保险公司骗取保险赔偿金。比如保户根本没有购买汽车，却谎称买了汽车，用伪造的假单证办理投保手续，然后在保险合同有效期内，以汽车被盗为由索赔。 　　5.编造属于保险责任范围的事故向保险人索赔。事故性质本来属于保险人责任免除范畴，骗赔者谎报案情欺骗保险人。如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等问题，但车主当时不报案，次日再索赔，使保险人无法掌握出险时的真实情况。 　　6.提供虚假证明向保险人索赔。车主或其代理人(修理厂)以技术手段伪造交警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。在已查处的假骗赔案中，一些责任认定书、赔偿调解书、简易程序处理书、消防火灾证明、公安派出所证明存在问题，如开阴阳联或根本不留底，这些主管部门出具的伪证使得保险公司的查处难度加大。 　　7.已经获得赔偿，仍向保险人索赔。双方事故已得到对方的赔偿，或自己无责任但对方无力赔偿的，仍谎称单方事故向保险公司索赔。这种情形在假骗赔案中较多，有些是在外地出险，已处理完毕，但回来后又以单方事故的名义向保险人索赔。 　　8.有些投保人为了骗取高额的保险赔偿金，不惜故意制造单方面责任的交通事故，如将车故意撞向大型石块、桥栏、大树等，造成车辆损坏而向保险公司索赔，这种案例较多集中在夜间或在驾车到外地等较难取证的地方发生。这种故意单方肇事由于没有对方证人，保险公司调查时会有一定的困难，一些投保人从而钻空子骗取赔偿金。甚至有的被保险人是因为本来车辆就有些小问题需要维修，但不想自掏腰包，因此故意制造事故损坏车辆，让保险公司一并“埋单”支付其所有需要维修的费用。 　　 　　二、汽车保险骗赔的成因分析 　　 　　1.保险公司由粗放型经营向集约化经营模式转轨的进程滞缓。在市场竞争日渐激烈的今天，一些保险公司往往只注重发展业务规模，考核指标偏重于保费数量，导致了基层公司和业务人员形成有保费就有费用、就有饭吃的思想，不顾风险盲目承保，人为地造成了许多不应该发生的纠纷，也给机动车骗赔制造了可乘之机。 　　2.保险公司内部管理忽视了对车险骗赔的风险控制。由于各保险公司机构分布广、层次多，计算机联网的进程较慢，集中核保、核赔的条件至今仍不成熟，加之公司内部有关人员经验少、专业水平有待提高，加剧了防范保险欺诈行为的艰巨性。 　　3.社会上一些不良风气助长了车险骗赔案件的