浅述个人住宅抵押贷款提前还贷现象.docVIP

浅述个人住宅抵押贷款提前还贷现象 　　就目前消费贷款的风险来看，住宅抵押贷款主要有信用风险、利率风险和提前还贷风险。本文仅从住宅抵押贷款的提前还货风险出发，分析其成因、影响，提出对策。 　　 　　提前还贷的原因分析 　　 　　(一)随着经济的发展，借款人的收入日益提高 　　但是在购房之时，借款人可能并没有充足的资金，一段时间以后，随着收入的提高，借款人可能会缩短还款期限。这种情况在年轻人中较为普遍。根据生命周期理论，年轻人刚刚步入工作岗位时工资较低，几年后工资会有较大幅度的上升，使他有意愿提前还款。另一种情况是借款人取得遗产、拆迁补贴等额外收入，有能力一次性偿还贷款。 　　 　　(二)传统消费观念和消费习惯的影响 　　对于我国百姓来说，提前消费是一种新观念，但是提前还款却是一种普遍的做法。此外，提前消费的观念虽然在年轻人中间得到广泛的认可，但是对于很多传统的中国人来说，这种观念仍然得不到普遍的接受，贷款买房本是无奈之举，一旦有了闲钱，自然是提前还款，所谓“无债一身轻”，了却心头的牵挂。 　　 　　(三)利率变动对提前还贷方式的影响 　　在采用固定利率的情况下，如果市场利率下降，则借款人相对承担了较高的借款利率，因此他可能会用再融资的方法提前还款；在采用浮动利率的情况下，如果市场利率攀高，则借款成本上升，借款人同样有可能提前还款以减少利息开支。根据中央银行规