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浅述小微企业融资难问题 　　摘 要：小微企业是中国经济的基本细胞，在稳定经济增长、促进就业等方面具有不可替代的作用。目前，中国大多数小微企业由于设置的门槛低，规模都比较小，民营企业在小微企业中占主导地位，小微企业的盈利能力不断增强，投资规模也在逐年增加，但是资金筹集渠道还是比较单一；小微企业的财务制度不健全，信息化建设薄弱或根本就不存在。为促进小微企业在经济中的积极作用，目前急需解决的就是小微企业融资难的问题。本文就当前小微企业存在的问题进行调查分析，并提出建议。 　　关键词：小微企业；融资难；对策 　　一、问题和现状 　　1.银行条件的制约 　　（1）银行所掌握的信息不足。由于银行所掌握的信息不足，银行往往很难识别企业优劣，导致不敢放贷，因此造成银行对小微企业的信贷量不足。在企业信息量不足的情况下，对于企业来说，第一是好的企业不能得到应有的贷款，企业资金严重不足，无奈之下只能向民间借款。相对于银行来说，在信息量不足的情况下，银行要么不予贷款，要么提高贷款利率。正是因为不好企业的存在，不予贷款就成为了银行的第一选择，只贷给少数有把握的企业，而对于企业信息掌握不全的企业则不予贷款。所以，就导致当下多数企业融不到资的情况。 　　（2）贷款门槛高，程序繁琐。现在银行贷款的门槛很高，程序又繁琐，并且贷款发放等待的时间往往很长，想要贷到一笔款，所花费的时间和精力往往都很大。还有就是为小微企业贷款服务的中介机构很少，难于取得商业银行贷款的支持；经了解，苍南小微企业普遍反映银行贷款的条件非常苛刻、程序繁琐、审批时间又长，根本就拖不起，企业一拖就完，并且银行贷款的额度不高，不能满足小微企业的资金需求；二银行往往把贷款发放为一些低风险、高收益、有良好信誉的企业，没有可以抵押的，信用等级不高的小微企业基本贷不到款。同时，小微企业很难找到合适的担保人，于是，便出现了银行想贷款给小微企业但又不敢贷款，而小微企业想要得到银行贷款但却得不到的状况。部分小微企业对银行失去融资信心，虽然需要贷款，但也只能放弃。 　　（3）抵押条件太过苛刻，贷款成本高。银行虽然是抵押担保制，但要实现还是有一定难度，抵押手续非常繁琐，使得很多企业贷不到款或不愿贷款。小微企业的特点是规模不大、资产少，产生可抵押物不足特点，银行在对企业贷款审批手续上强调的是抵押担保，这无形中就增加了企业贷款的成本，正是这些成本的增加，导致了企业的商业贷款利率与民间贷款相接近，企业就更愿意进行民间贷款，不但节约了时间，还省略了许多繁琐的程序。 　　2.企业自身的问题 　　（1）企业状况不明确。很多小微企业财务管理和会计制度不健全，报表不完整、存在多本账簿，多头开户的现象，随意性大，企业信息披露机制不健全。 　　（2）管理方式落伍。小微企业的投资者一般也就是经营者，苍南这边普遍存在的现场就是家族产业，它的一般特点也就是投资者与经营者二者合一，这种管理模式对于一个企业来说，是非常不利的，企业没有建立所谓的内部审计部门，企业没有专门的管理者，导致管理思想落后，这无形中就加大了企业的经营风险，并且这种方式极易受到经营环境的影响，抗风险能力较弱，影响到小微企业自身的资金贷款。 　　（3）融资要素不足。一般的小微企业处都是创业初始，就比如苍南这边普遍存在的编织袋厂，就是一间厂房和几台机械设备，可用于抵押的资产少的可怜，存在融资要素不足的特点，这也就直接影响到银行对小微企业贷款的审核和发放。 　　（4）信用意识淡薄。据了解信用等级达到A级是取得贷款的基本条件，而绝大多数的小微企业没有参加资信评估，在接受调查的小微企业中，90%以上的企业没有参加过企业资信等级评估，调查中大部分小微企业对信用等级评估不感兴趣，甚至有个别企业还不知道信用等级评估为何物。这主要原因就是企业投资者也就是管理者文化水平普遍不高，年龄偏大，市场意识落后，这就产生了企业的经营效益低下，并且难以取得金融机构贷款。 　　3.信用担保的问题 　　（1）目前已成立的信用担保机构中，由于信用担保机构的不规范性，比如资金到位不及时、运转情况不良、合作银行少等特点，注定了大部分担保公司的业务局限于少量的流动资金上，并且担保期限也不长，一般为一年以内。 　　（2）担保公司服务功能不到位，程序复杂，收费名目多，并重复收费。担保公司本身为盈利性机构，其存在的目的为赚钱，担保公司整体实力不强，也就决定了担保公司服务功能不及时及不到位，为了赚钱与降低风险，设置繁琐的手续，巧立名目，以便从中多收取费用，更有甚者还产生重复收费的现象。这就决定了银行不愿把贷款寄托于担保公司 　　（3）企业联保联贷造成资金链断裂。企业的联保联贷充分利用贷款者之间的信息，为一些小微企业取得贷款带来了一个很好的方式的，但是事有两面，联保联贷带来好处的同时，也带来