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浅述邮政储蓄POS业务发展 　　摘　要：文章根据当前银行卡业务的发展形势，以云南省邮政储蓄POS机具布放调查为依据，分析了POS业务的发展状况、原因和发展前景，探讨了发展邮储POS业务的对策和建议。 　　关键词：储蓄；环境；银行卡业务；优质商户 　　中图分类号：F61　文献标识码：A 　　 　　发展银行卡产业是一项利国利民的公共工程。权威机构数据表明：银行卡支付比重每增加10％，就给国民经济带来0．5％的增长。银行卡业务已成为政府大力扶持的对象，并成为金融机构的一个竞争热点。银行卡业发展是否有活力主要看受理市场的活跃程度，而受理市场的分布主要取决于POS的布放。到2007年初，全国POS终端接近90万台。如何将有限的资源分布在合适的地方，发挥最好的效益，是本文要探讨的内容。 　　 　　1 POS受理市场发展的广阔前景和利润空间 　　 　　从业务领域看，刷卡消费是促进银行卡业务发展的扩容器和加速剂，“用”才能促进“发”。银行通过发卡找到客源，加强受理环境建设才能充分利用客源，发挥效益。所以，POS受理市场已经成为金融业的重要竞争方向，也是银行业拓展业务、增加收入来源的渠道之一。 　　从时代特征看，刷卡消费体现了社会发展的需求，是刺激消费、拉动需求的有效手段。在发达国家，刷卡已成为主要的支付手段，达到80％以上。国内刷卡消费也逐步被消费者和商家接受。在大宗商品购买、餐饮娱乐、机票、旅馆结算方面，刷卡甚至超出现金结算的比例。 　　从发展阶段看，我国虽是第一大发卡国，但刷卡率只有5％，商户普及率只有3％．受理市场的不成熟成为银行卡业务发展的瓶颈。目前国家大力推进银行卡受理环境向深度、广度拓展，明确2008年实现全国大、中城市持卡消费额占社会消费零售总额的比例从目前的5％上升到30％左右，这无疑是POS业务发展的大好时机，POS的布放将成为金融机构的竞争焦点。 　　 　　2　云南银行卡业务(POS)受理市场情况分析 　　 　　2．1 云南省POS受理市场发展趋势、前景和效益分析 　　云南有18家受理机构，好的商户每年能提供上百万元的贡献，好的受理机构也有数百万元的收入。仅2006年一年，云南的商户就由7055户增加到11020户，新布放POS机7663台，达到15616台，可见2006年是POS跨越式大发展的黄金期。2006年国庆节和春节期间，云南省刷卡交易共24.16万笔，交易金额3.88亿元。这表明云南省的刷卡消费已进入高速发展期。但是，2006年云南省的统计数据表明，刷卡交易有96％发生在昆明，潜力巨大的地(州、市)市场还未打开。凭借云南丰富的旅游资源、花、茶、药、烟等物产资源，如果能推动地(州、市)POS受理市场的发展，将带动云南省受理环境建设步入一个高速发展期。 　　 　　2．2　邮政储蓄POS业务发展现状 　　从量上看：2006年底云南省邮政储蓄在全省的余额市场占有率仅为6.02％，全省金融机构累计发卡2300万张，邮政储蓄累计卡户数为182万户，卡市场占有率为7.91％；全省商户11.020家，邮政储蓄只有273家，占2.47％；1～6月全省POS收单行交易金额98.94亿元，邮政储蓄0.29亿元，仅占2.93％，在18家机构中排名第14位；清算笔数排名第1l位。这些数据显示邮政储蓄POS占有率远远低于卡的市场占有率和存款余额的市场占有率。2006年邮政储蓄新发展商户129家，新布放机具55台，只占全省新增机具(7663台)的0.71％．这说明邮政储蓄在受理环境大发展这一黄金时期机具投放严重不足。 　　从质上看：目前邮政储蓄POS所占市场份额极低，含金量差。2006年1～6月累计按笔数排名靠前的100名商户中，邮政储蓄只有昆明新知图书城以20776笔入围，排第27位。比占首位的工行商户沃尔玛(大观店)少195498笔。邮政储蓄POS终端最靠前的排名也仅仅排在第281位。商户半年贡献率达到200元以上的仅59户，2006年12月达标的机具仅有68.64％。 　　以上情况说明：邮政储蓄POS市场势力较弱，缺少优质商户，尤其是高端大商户整体效益较差。 　　 　　3　邮政储蓄商户不优、地(州)发展商户积极性不高的原因 　　 　　云南邮政储蓄自2002年就开始开拓地(州)市场，是18家金融机构中最早在地(州)布放POS的机构，但4年下来签到的商户数量很少，尤其缺乏优质商户。除了新增机具过少之外，还有以下几个方面的原因。 　　 　　3.1　主观自信不足 　　总觉得邮政储蓄比其它金融机构矮一截，目光欠长远，认为收单不高不屑于做。诚然，目前银金之间手续费分配政策还有待调整，但随着业务的扩展，只要做大做强了，肯定能盈利。如中行就是受理市场的大赢家，不仅布放了2 351台POS，而且市