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十二、人寿保险p199 1、特点 保险标的为人之寿命 以生或死为保险事故 缴费、保险期限长 分期付费：月、季、半年、年缴；趸缴 储蓄性强、射幸性弱 功能多元化：理财 需体检、保额限制 不能为无民事行为人购买死亡内容寿险 3、分红寿险的基本原理 以投保险种为限核算 若该险种有利润，分红 利润来源： 费差益：节约开支 死差益：死亡率低于精算测定的概率 利差益：投资收益率超过保单预定利率 分红方式：现金、冲抵保费、存放保险人处生息、增加保额 被保人权益：生存金、终身红利、身故金、百岁贺金 4、投资连接型寿险基本特点 性质：保险混业经营 保险保障加信托理财 保险账户；投资账户 投资帐户可额外增资，亦可部分提现，最低帐户金 保费折算成投资单位 单位价值：买入价1.00→2.00；1000元折算500单位 买出价：变现时单位价值 投资风险由委托人承担 禁止承诺保底 5、万能寿险的基本特点 缴费自由（时间、金额不少于1000元） 保险期限自由选择：10、15、20、25；55、60、65周岁7种 保额可增减（最低不少于10000元） 附加保障可选择：生死两全附加健康、意外险 险种可转换：生存转换成养老；被保人身亡转换成受益人寿险 收益保底（保证2年定期存款收益）；上不封顶 专业理财：个人帐户 * 八、保证保险P167 扮演保证人角色，提供人保，承担连带责任，赔付后取得代位权 从合同，但具有独立性 提供基础条款，协议订立 特殊资质：具有核查、监督、追偿之能力 保险人通常要求提供反担保 投保人通常是主合同债务人 保证保险的险种 确实保证保险：履约保证、产品保证、行政保证、司法保证、特许保证 诚实保证保险：指名保证、职位保证、总括保证 确实保证保险典型案例 诚实保证保险的案例 九、信用保险P176 应债权人要求担保债务人信用 原因是无法让债务人投保 主合同债权人投保 承保战争、革命、暴乱、汇率等特殊危险，危险概率难以估计 有政府背景，目的是促进贸易、投资 政策保险特征明显 通常建立贸易国、贸易商信用档案 投保人依赖保险人提供信息决定是否交易 信用保险的具体险种 出口信用险：标的是外汇价金 当货款因社会、政治风险、爽约、汇率风险等难以收回时，保险人承担责任 不承担货物保险责任 十、人身意外伤害险p186 致害源来自体外，为物理性、化学性 致害源作用于身体，导致身体发生物理性、化学性伤害，进而引起生理伤害 发生具有突发、剧烈、无法躲避之特点 十一、健康保险p191 致害源来自体内生理病变或体外生物侵害 投保需体检；投保后设免责观察期，防逆向选择骗保 既有医疗费用补偿又有疾病致残致死给付 兼具补偿和给付性 防重复投保，索赔需原始凭证 按损失补偿原则，医保部分不予补偿 意外伤害与疾病混淆的案例 2、人寿保险的种类 *