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甘肃省中小企业融资困境剖析 　　摘 要：甘肃省民乐县中小企业发展为地方经济建设、安置就业做出了积极贡献。但“融资难”问题一直是阻碍中小企业发展的主要因素，大部分中小企业尤其小企业由于自身原因、民间信贷机制的不完善及国家宏观金融形势的不稳定，致使融资现状不容乐观。因此，金融机构必须创新工作理念，提高支持中小企业重要性的认识，创新信贷管理机制，完善信用担保体系，启动民间资本投入，修复和改善银企关系，重构促进中小企业持续稳定发展的融资体系。 　　关键词：中小企业；融资困境；金融机构；民乐县 　　民乐县属于甘肃省西部，是一个经济欠发达的内陆山区农业县。近年来, 民乐县中小企业得到了较快发展,为促进甘肃省经济增长、提供服务、解决就业、缩小城乡收入差距等方面发挥了突出作用。但是由于甘肃省金融市场体系不健全, 资金支持的力度不够, 结构性失衡等问题制约了民乐县中小企业的发展, 尤其是“ 融资难”问题长期以来一直没有得到有效解决。因此, 当前形势下，分析民乐县中小企业融资的困境对解决甘肃省中小企业融资问题具有现实意义。 　　 　　一、中小企业融资情况 　　民乐县有中小企业118户，其中工业企业67户，建筑业3户，第三产业48户，在企业总数中规模以上上企业10户。2007年6月底完成总产值4.3亿元，营业收入3.5亿元,利润总额??0.26亿元,上交税金0.1亿元,完成出口交货值427万元。 　　2009年民乐县共累计发放贷款4.4亿元,其中企业贷款??1.62亿元,对效益较好的利税大户企业滨河九粮公司、银河公司、国翔麦芽厂、锦世化工公司等企业给予重点支持，新增贷款3000万元，有力的支持了生产经营和新上项目建设，确保了实现上交税金目标。使得规模以上中小企业的融资状况有所改善。但是据调查，还是有近80%的中小企业尤其小企业认为资金紧张。［1］ 　　 　　二、中小企业融资难的原因 　　近几年民乐县中小企业的发展为地方经济建设、安置就业做出了积极贡献，特别是在国家宏观金融形势不够宽松的情况下，甘肃省各家金融机构创新工作理念，贯彻“区别对待、有保有压”的宏观调控政策，各中小企业资金管理有了进一步的提高，但由于民乐县是欠发达地区，中小企业经济基础薄弱，中小企业融资难的问题还比较突出，预计全县中小企业需要贷款扶持额度达5亿多元，而实际货给企业的只有1.5亿元，贷款缺口达4亿多元,缺额率达80%［2］。再加上经营管理不完善，融资的困境严重阻碍了中小企业的发展。其困难和原因主要有以下几个方面： 　　 （一）中小企业自身方面原因 　　1、大部分中小企业生产规模较小，经营管理水平较低，难以达到商业银行规定的信贷准入条件。 　　2、中小企业财务模糊，征信成本高。企业财务报表不能真实反映企业经营和财务状况，致使银行无法确切了解中小企业经营和财务方面的真实信息，导致融资的逆向选择和道德风险同时存在。 　　3、还款来源不落实。由于小企业信用等级低，难以享受到信用贷款的优惠和便利，而大多数中小企业受客观条件限制，担保抵押又难以落实，成为影响中小企业获得银行授信的一个现实问题。 　　4、管理不规范。大部分中小企业尚未建立起符合现代企业制度要求的内部管理机制，家庭式管理或“准家族式管理”较为普遍。 　　 （二）银行方面的原因 　　1、受国有商业银行分类授权制约。据调查推算，全市符合商业银行授信条件的AA级以上小企业比例不足10%。 　　2、受不良贷款“双降”考核的影响。全县各国有商业银行都相继建立了不良贷款“刚性”考核制度，将不良贷款比例控制与行长政绩考核和职务任免挂钩。但由于市级各主要商业银行不良贷款率一直居高不下，上级行授权范围越来越小，从而严重制约了对小企业的信贷支持。 　　3、受商业银行信用评级操作办法影响。我县中小企业经营规模普遍偏小，大多应属于微小型企业，因而无论是在定性指标和定量指标考核方面都不占优势，使用全国统一的小企业信用等级评价标准，仍难以准确评价和衡量中小企业实际的经营和信用程度，也增加了其获取正规渠道融资的难度。 　　4、“高度集权”的信贷管理模式和审批流程与中小企业融资“小、频、急”的特点不匹配。固定资产贷款的审批权一律上收省级分行，并实行谁审批谁调查，因而使得贷款审批程序复杂，审批环节多，贷款申报、调查、审批耗时长，加之对基层县支行转授权的限制，严重影响了贷款发放的时效性。 　　5、严格的抵押担保条件制约。商业银行处于对抵押评估和处置便利程度的偏好，对中小企业提供的抵押物设限较多，使《担保法》规定的抵（质）押范围缩小、品种减少，妨碍了抵押资源的充分利用，增加了中小企业抵押担保的程度。 　　 （三）外部环境方面的原因 　　1、区域执法环境较差。银行信贷资产保全难度大，依法收贷成本高，效果差。银行在依法诉