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通信运营商手机支付发展剖析白玉洁 　　摘 要：在划分手机支付五种商务模式的基础上，分析通信运营商发展手机支付的优势、潜力和动力，指出通信运营商主导或合作发展的手机支付将是下一步手机支付发展的重要模式。 　　关键词：手机支付 电子商务 移动互联网 　　中图分类号：F626 文献标识码：A 文章编号：1007-3973（2013）009-114-02 　　1 手机支付简介 　　手机支付（又称“移动支付”）是一种依靠短信、WAP或NFC等无线通信方式完成支付行为的新型支付方式。近年来，随着智能终端的普及，电子商务、移动互联网的飞速发展，手机支付的市场正在迅速膨胀，并得到越来越多的人关注。相比传统现金、银行卡支付方式和网上电子支付，手机支付具有以下三大优势： 　　（1）手机支付具备无地域、无时间场地限制的特性，用户可以充分利用任何碎片时间、无所拘束的用移动终端设备开展移动电子商务和移动支付。目前业界对移动互联网的共识之一是用户碎片时间的利用，谁能充分利用短小的碎片时间，让用户畅快的完成交易流程，谁就能赢得移动互联网用户。交易流程中的支付环节往往是最消耗时间、最容易导致交易流失的节点，手机支付是在移动互联网时代诞生的支付方式，它在先天上与移动互联网具有更高的“亲和力”，无论是技术特征还是用户体验方面，这是它比传统网上电子支付最大的优势所在。 　　（2）手机支付由于其移动终端载体的高度隐私属性，也具备了较高的隐私特性。目前互联网隐私泄漏事件频发，民众对隐私的保护意识提升迅速，移动电子商务加移动支付的购物方式为用户购买隐私产品提供了较为放心的渠道和平台，能更好的迎合用户心理。 　　（3）相对封闭移动通信网络环境，使得外界的接触点相对较少，加上IC卡和数字签名技术等为基础的安全保障措施，安全性已逐步得到用户认可。 　　2 业界运营模式 　　手机支付基于其诸多特性，可以支持的应用场景丰富，但由于手机支付处于行业产业链的中间，上下游涉及的环节较多，使得手机支付产业链相对较长，主要包括电信运营商、金融机构、硬件提供商、系统集成商、代理机构、商家和用户。按照手机支付业务运营模式的不同，目前业界主要有以下五种商业模式： 　　（1）金融机构主导。该模式主要是作为对网上银行的延伸和补充，以银行业务为主，通信运营商作为基础网络服务提供商，不参与实际业务环节。该模式下会产生三部分费用：1）数据流量费用，由通信运营商收取；2）账户业务费用，由金融机构收取；3）支付业务服务费用，由银行、运营商、支付平台分成。代表有交通银行，主要业务有转帐、购买理财产品等；工商银行则主要提供办理查询、转账以及缴费等业务。 　　（2）第三方支付机构主导。第三方支付机构负责支付平台的搭建和运营，作为产业链的核心，通信运营商提供基础网络服务，银行提供用户资金账户来源。该模式下会产生两部分费用：1）向商户收取支付佣金并与通信运营商和银行进行分成；2）通信运营商向用户收取通信使用费用。主要代表有瑞典的PayBox公司，它在欧洲推出手机支付应用，通过向用户提供注册账号，并与手机绑定后，即可在线购买商品并进行费用支付。 　　（3）通信运营商主导。该模式是运营商最希望采取的模式，运营商直接向其庞大的用户群体提供小额支付服务，不需要银行参与。该模式下通信运营商以用户的手机通信费账户或专门的小额账户作为手机支付账户来进行支付。该模式典型案例为日本通信运营商NTT DoCoMo推出的手机电子钱包业务，用户只需一张IC卡与手机捆绑后就可以进行交易支付。又如中国移动的“手机支付”，中国电信的“翼支付”，中国联通的“沃支付”。 　　（4）通信运营商与银行合作。该模式下强强联手，能充分发挥双方各自的优势。其主要特色是：通信运营商与银行关注各自的核心产品，形成一种战略联盟关系，合作控制整条产业链；在信息安全、产品开发和资源共享方面合作更加紧密；运营商需要与各银行合作，或与银行合作组织建立联盟关系。例如中移动入股浦发银行，中国移动手机支付业务由3.6万亿的小额支付市场一举进入9万亿的全支付市场。 　　（5）传统电子商务企业主导。该模式下的手机支付一般都具有一定局限性，他实际上是传统电商的移动化，和其自有品牌的电子商务平台结合紧密，大部分在初期都只支持在自有电子商务平台上进行支付，后期逐步开放，但由于其平台背景，全面推广受到一定的影响。 　　目前，国内第三方支付市场已经有了一定的规模，但有限的盈利模式，导致各方在一片红海中拼杀。随着移动互联网的迅猛发展和智能终端的快速普及，大家都将眼光瞄准了手机支付这片蓝海。作为一个新兴市场，手机支付实际上是移动通信、金融以及电子商务应用三大领域的结合体，以互联网渠道上的电子商务竞争中支付宝遥遥领先其他第三方支付公司的事实来看，“应用为王”在手机支付