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违法发放贷款个案剖析及预防 　　摘要：违法发放贷款案件成为金融犯罪领域的一类高发案件，其产生的危害后果严重扰乱了市场经济秩序。如何对该类案件加以防范，促进金融秩序的稳定和健康运行，该文从现存的问题及成因分析入手，结合笔者调研实践，提出建议从对人事的科学管理、内部监督制约机制的健全及相关法律意识的提高方面采取有效措施以加强金融监管。 　　关键词：违法发放贷款；金融机构；管理制度 　　 　　违法发放贷款案已屡见不鲜，犯罪分子也得到了严厉打击，但此类案件仍有高发趋势，这不得不引起金融机构、公安部门及有关经济秩序决策者和管理者的重视，我们应对违法发放贷款案发生的根本原因进行深层的分析与研究，并采取相应对策和有效措施，才能从根本上遏制这类金融犯罪活动。 　　在违法发放贷款案的具体侦查和破获过程中，我们看到了银行等金融机构负责办理贷款业务的工作人员对相关法律知识的极度匮乏，有的根本认识不到自己的行为是违法的，甚至已经构成犯罪。我们也看到了银行等金融机构的管理人员因为对下属工作人员及办理的贷款业务的监控不力，面对无法挽回的重大经济损失常常只能束手无策。公安机关侦破案件以后，由于此类案件发案的特点，赃款予以全部追回的难度极大。针对这些问题，公安机关刑侦部门的民警不仅要对违法发放贷款罪有清楚地认识，严厉打击此类违法犯罪活动，同时也要做好个案宣传，给金融系统的工作人员一定的警示，采取相应的预防措施，与金融部门共同维护好金融秩序的良好运行。 　　 　　1.对违法发放贷款罪的认识及个案中出现的问题 　　 　　违法发放贷款罪是指银行或者其它金融机构及其工作人员违反法律、行政法规的规定，玩忽职守或滥用职权，向关系人以外的人发放贷款，造成重大损失的行为。认定违法发放贷款罪无疑需要符合成立犯罪的四个构成要件，但是在具体办案过程中尤其需要注意的是该罪的特殊主体及该犯罪的性质。 　　违法发放贷款罪的主体只能是在中国境内设立的中资商业银行、信托投资公司、企业集团服务公司、城乡信用合作社及其它经营贷款业务的金融机构，以及上述金融机构的工作人员。目前该案不仅涉及到银行及大的金融机构，而且其下属的营业所或分理处发案的数量越来越多，虽然发案所涉赃款数额相对较小，但是由于下属机构及其工作人员，多是负责贷款的客户经理，对申请贷款手续的审查不严格，给犯罪分子提供了可乘之机，而且屡屡多次作案，从而造成了巨大的经济损失。 　　违法发放贷款罪属结果犯，所谓结果犯是指犯罪分子的违法行为发生了犯罪构成要件客观方面所要求的结果才构成犯罪。我国刑法有关违法发放贷款罪的条文明确规定“银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。”，这里要求的结果就是“重大损失”和“特别重大损失”。对于“重大损失和特别重大损失”的认定，我国相关法律规范也有明确的规定，造成50~100万元以上损失的，可以认定为“造成重大损失”；造成300~500万元以上损失的，可以认定为“造成特别重大损失”,由于各地经济发展不平衡，各省、自治区、直辖市高级人民法院可参照上述数额标准或幅度,根据本地的具体情况，确定在本地区掌握的具体标准。依据我省规定,行为人违法发放贷款必须造成75万元以上的损失才能构成该罪,所以本罪属结果犯。 　　违法发放贷款罪主观方面由过失造成，即对造成的重大损失的后果是过失的心态。金融机构负责贷款的工作人员滥用职权,在发放贷款的过程中,明知贷款有可能不能收回,仍然发放贷款,甚至在发放贷款的过程中谋取个人私利,最终造成重大损失结果的,无疑构成犯罪。另外我们更应该注意行为人实施的发放贷款的行为本身是出于故意,但行为人对于其违法发放贷款行为可能造成的重大损失的结果出于过失的,也构成犯罪。对行为的故意不影响对结果的过失,这也是由违法发放贷款罪是结果犯所决定的。现实发生的案件中的行为人多是因为认识不到这一点而对自己的违法犯罪行为不自知。个案中有不少金融机构的工作人员对于亲戚、朋友的借款,碍于情面,不对其作任何的调查以确定其是否符合申请借款人的条件且轻易相信其能够如期还款,甚至认为,即使逾期不能还款的也应由借款人负全责,现实中还有的因此达成书面或口头协议的,有的也认为,即使到时追究起自己的责任,作为借款人的亲戚、朋友也不会坐视不管的。这些错误的认识使得行为人根本意识不到自己的行为已经触犯了刑法,构成了犯罪,要面临法律的制裁。《贷款通则》规定信贷人员要对贷款进行调查,贷款人受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查,核实抵押物、质物、保证人的情况,测定贷款的风险度；在贷后检查