高校助学贷款违约现象浅述.docVIP

高校助学贷款违约现象浅述 　　摘要随着我国高等教育的发展,助学贷款已成为我国高等教育成本分担的主要方式。在诸多高等教育贷款形式中,国家助学贷款是目前最主要的方式。本文论述了国家助学贷款的现状,分析目前国家助学贷款违约的原因,并提出了解决措施。 　　中图分类号:G64文献标识码:A 　　 　　近年来,高校的国家助学贷款制度,意在缓解经济困难的学生上大学的负担。但是,随着各高校扩招,贫困生比例逐年增加,意图申请助学贷款的学生人数不断增加,因此,大学生助学贷款违约率也逐年升高。所以,本文将对国家助学贷款现状及其违约原因进行分析,并提出对策,以便帮助更多经济困难的学生。 　　1 高校助学贷款现状 　　高校助学贷款是由商业银行开办的、国家政策辅助的,利用金融、经济等手段对高校家庭贫困的大学生进行生活资助的一项手段,同时,助学贷款可以完善我国普通高校资助政策体系。因此,国家助学贷款制度自1999年开办以来,帮助了许许多多家庭贫困的高校学生。 　　但是,近几年来,随着大学生走出校门,助学贷款的还款高峰也逐渐到来,有数据报道很多高校毕业生的贷款违约率高于百分之二十,这严重影响了在校大学生的贷款状况。因此,提高贷款大学毕业生的还贷率备受各高校领导、学生工作部门的关注。国家助学贷款制度在解决贫困大学生的就读资金压力上有一定的积极作用,但由于近年来的高校扩招及其它原因,目前在实施助学贷款中出现了以下问题: 　　(1)国家助学贷款的普及范围小、力度太小、供求严重不均衡。实际申请助学贷款的学生远没有达到预期目标,因此助学贷款没有满足多数贫困大学生的需求。数据显示,到2003年底,在全国高校在校学生中国家助学贷款覆盖率仅有8.4%,可见,在高校中很多家庭贫困的大学生并不能申请到国家助学贷款来用于大学的生活和学习。(2)助学贷款的发放在全国范围内存在结构上的不均衡,高校和相关部门配合不够,管理难度较大,助学贷款在不同高校、不同学科、不同地区分布也不均衡,这样严重影响了贫困学生对助学贷款的申请。(3)高校毕业生还贷情况不理想,违约情况严重。这点体现在助学贷款回收难度大从2003年l2月开始,己经进入还款期的毕业生中有近10%人未还钱。据了解,这些涉及拖欠的学生一毕业,通讯方式不通知银行,原来贷款时填写的通讯方式也多有变更或不祥。因此助学贷款的高违约率成为高校乃至社会广为关注的话题。 　　2 高校助学贷款违约的原因 　　大学生助学贷款违约的原因是复杂的。从主观原因上看,多为大学生恶意违约;从客观原因上看客多为被迫违约。 　　2.1 主观原因――学生对助贷的认识了解不够,部分借款人缺乏诚实守信的意识 　　大学生助学贷款违约的主管因素是复杂的。但随着高校连年扩招,大学生毕业后供求失衡,就业形势及其严峻。在这其中,极大多数学生为贫困生,社会关系复杂,经济基础薄弱,因此再就业市场中处于劣势。因此,毕业就相当于失业,这些大学生根本没有还贷的条件。即便是找到工作,但是由于工作不理想,工薪很低,在只能保障最基本的生活状态的情况下,贷款的按期偿还仍然难以实现。 　　在各种分析中可见,大学生违约主要包括以下两种情况:其一是恶意违约,对于恶意违约行为,少数学生认定不还款也没什么影响。其中,一些经济不困难的学生为了满足自己的高消费的需求,提供不真实的家庭困难证明来骗取贷款,亦或者,因此在校期间在填写贷款信息的时候,他们故意填写错误的地址和通讯方式,使贷款信息失误,让银行在追缴贷款的时候无从下手。其二是被迫违约,多数贷款的大学生本身具备诚信的素质和贷款的基本知识,填写贷款的信息也是真实有效地,并没有想拖欠贷款的意愿。但是,由于一些贷款大学生在毕业之后,由于缺乏诚信意识,或者受生活所迫,不能按时的偿还贷款。国家助学贷款采取的是无需任何担保的形式,他考虑到的是大学生整体素质较高。然而,现如今申请贷款的大学生的“诚信危机”已成为社会热点问题。 　　2.2 客观原因――贷款制度的缺憾、信用体系不健全、学生就业收入低 　　虽然,助学贷款拖欠存在很多的主观因素,但是,在我国,由于贷款制度的不完善、诚信体系的不健全以及就业难度升高,使助学贷款拖欠潜藏着很多客观因素。其中包括:(1)助学贷款的还款制度的缺憾。我国大学生的家庭经济水平、就业状态情况复杂多样,而助学贷款还贷制度设计简单、不够人性化。虽然,现在还款期限已调整到在校学生毕业后一至二年开始还款,六年还清,但相对于贫困生毕业后的生活依然困难的现状,这个期限仍然显得太短。而在国外,大学生助学贷款的平均还款期限为l1年,最长甚至达到20年。(2)国家的社会诚信体系不健全。到目前为止,我国还没有建立起完善健全的个人信用体系和信用数据库系统,就使借款的学生信息不准确,因此在大学生毕业之后银行无法了解大学生的资信状况,同时