金融脱媒下中信银行零售业务战略转型剖析.docVIP

金融脱媒下中信银行零售业务战略转型剖析 　　【摘要】随着我国经济的迅速发展，现代化进程的逐渐加快，银行在得到各种机遇的同时也面临着许多的困难，比如客户的流失问题、利率的市场化问题、新股发行的速度问题，这些都导致银行业面临较大的脱媒危险。牛市持续的时间过长从而影响了银行大量的低收益储蓄存款，随着外资银行的侵入以及国内银行的不断涌出，加剧了银行业的市场竞争，给各家银行的发展都带来了较大的影响，致使零售银行业务被银行重新重视。 　　【关键词】金融脱媒 中信银行 零售业务 战略转型 　　随着银行业的不断发展以及规模的不断扩大，中信银行也逐步向市场化发展，而其传统的业务由于不适应发展的趋势，已经被股票、基金等业务替代，为了更好地促进自身的发展，中信银行必须制定一个完善的发展战略，良好转型，提高自身的竞争力。在金融脱媒的环境下，国内的银行已经开始向零食业务进行开拓，从而造成了零售银行业务的巨大压力，造成一些亟待解决的问题。本文通过分析金融脱媒下中信银行零售业务战略的转型，提出了一些建议。 　　一、中信银行零售业务战略转型的背景 　　中信银行通过其公司的业务平台，借助其证券、基金、保险、信托、实业等服务项目，在不断的发展中，形成了自身独有的业务特色。由于中信银行在发展的过程中，没有重视零售银行业务，只是过度重视公司业务，导致零售业务长期得不到发展。在金融脱媒的环境下，其公司业务受到了严重的影响，导致中信银行不得不制定出新的发展战略，由此，中信银行开始向零售业务转型。 　　二、中信银行业务转型的原因 　　（一）国内零售银行的发展现状 　　国内的零售银行业务由于起步较晚，与发达国家相比，存在较大的差距，致使零售业务的利润在总利润中的比重过小。由于国有银行的优势较大，对中小型银行造成了较大的压力，所以中小型银行必须扩大零售银行业务，促进自身的发展。由于国家个人消费信贷政策的实施，使得信贷的结构形成多样化，信贷的品种也越来越多，信用卡、住房等品种都成为了重要的信贷工具，而零售业务的不良率却远低于公司贷款的不良率。由于国内银行的个人贷款比重较低，与国外银行相比差距过大，无法更好地满足消费者和市场的需求。由于我国的利率制度不完善，导致银行更注重于存款和贷款的经济效益，对于其他业务的发展没有良好的意识，致使银行业务的品种过于单一，收益途径过少。随着银行市场竞争越来越激烈，银行不得不面临业务转型的挑战，从而促进了中间业务的发展。中间业务一般分为代收费业务、代发工资业务等，其发展的风险小、成本低、利润高，所以越来越被银行重视。但由于管理者经营业务的思想还没完全转变过来，中间业务依然不能得到良好的发展。 　　（二）国外零售业务发展状况 　　随着银行业的不断发展，国际银行零售业务的重要性也在不断提高，零售业务的收益也越来越被各银行所重视。由于零售业务的不断发展，银行业逐渐呈现出新的市场格局，零售银行业务的供应商也变得越来越多元化。随着国际银行的全能化发展，多渠道分销战略也成为了零售业务发展的关键，而网络银行的出现更是促进了其迅速发展。随着客户的需求越来越多样化，致使银行不得不重新调整发展战略，将业务中心由产品转移到客户身上，从而提升其市场竞争力。 　　（三）国内银行的发展 　　国内的主要银行由于相继上市，其发展水平不断提高，中行和建行都发展较快，工行甚至已经跻身于世界前列。一些城市银行也相继发展起来，不断进行扩大，北京银行在天津设立了分行，江苏银行已经开业，银行市场又将面临着新一轮的竞争压力。 　　（四）外资银行的冲击 　　由于我国银行业的不断发展，外资银行也纷纷进军我国市场，这导致中信银行不仅要面对国内银行的挑战，还要同时与外资银行进行竞争，从而加大了中信银行发展的压力。另外，由于各行业借贷业务的不断发展，也让中信银行的传统业务受到了严重的影响。 　　（五）零售银行业务的优势 　　由于零售业的交易金额较小，所以银行获取利润的速度也比较慢，但是由于客户的分散性，所以风险也比较低。零售业的成本较低，所以发展银行零售业务也可以降低企业的风险，从而保证利益的稳定。 　　（六）资本市场的发展阻碍了批发业务的发展空间 　　随着银行国债市场、债券市场的逐渐形成，企业的融资有了新的发展渠道。企业除了在银行进行融资外，资本市场也成了其新的融资渠道，导致传统银行市场遭受到了巨大的压力，各银行不得不调整发展战略，加快零售业务的转型。 　　（七）储蓄资金的分流，为零售银行业务的发展带来了机遇 　　在资本市场发展前期，由于人们固有的存钱习惯，银行储蓄存款逐年地在增长。随着资本市场的不断发展，人们的选择方式变得多样化，比如投资，其收益远高于存款的收益。这些变化给我国的商业银行带来了重大的影响，造成储蓄分流的后果，从而影响商业银行的资金供给渠道，促