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刍议个人住房抵押贷款抵押权实行 　　◆ 中图分类号：D941.8 文献标识码：A 　　内容摘要：在我国，个人住房抵押贷款抵押权人的抵押权实行有三种方法：以抵押物折价、拍卖和变卖抵押物。鉴于在抵押权实行中存在处置、变现抵押房产的负担较重，抵押权实行的方式单一，抵押权人承担的社会责任过大等问题，本文提出引入“保付代理”处置抵押房产、放宽“法定孳息”的清偿条件以及完善廉租房制度建设等对策，以期完善抵押权的实行。 　　关键词：个人住房抵押贷款 抵押权人 抵押权实行 保付代理 　　 　　近年来，随着我国住房货币化改革的不断推进，个人住房抵押贷款发展迅速，贷款余额快速增长。个人住房抵押贷款是借款人购、建、修住房时以借款人能自主支配的房地产作为抵押物，向银行申请一定数额借款的一种贷款方式，是银行各类贷款中风险最低而收益较高的贷款。该类贷款还款期限通常要持续20-30年之久，期间借款人资信状况面临极大的不确定性，信用缺失以及由于家庭、工作、收入、疾病等因素导致借款人支付能力下降等情况可能引发银行的贷款风险。根据我国现行的法律，借款人不能按时偿还贷款本息时，作为有住房抵押的债权人，有权以抵押房产折价、拍卖和变卖三种方式处分抵押房产以获得债权清偿。自2005年12月21日起施行的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》（简称《规定》）第1条规定：“对于被执行人所有的已经依法设定