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关于完善个人信贷风险防控机制思考 　　[摘要]个人信贷业务作为具有长期盈利能力与核心竞争的资产业务,对银行业的长远稳健发展起着十分重要的作用。目前,个人信贷业务面临信用、担保、法律、操作风险。因此,在未来的个人信贷业务发展中,应采取一系列行之有效的风险防范措施,来完善个人信贷风险管理体制。 　　[关键词]个人信贷;风险防控 　　[中图分类号]F830 [文献标识码] A [文章编号] 1009 ― 2234(2010)05 ― 0156 ― 02 　　 　　个人信贷业务作为具有长期盈利能力与核心竞争力的资产业务,对银行业的长远稳健发展起着十分重要的作用。在全球经济缓慢复苏,金融危机影响尚未消除的形势下,银行业正经历着前所未有的严峻考验,个人信贷业务也迎来了新的机遇与挑战。如何加强风险管理,完善风险管理体制,实现个人信贷业务的稳健发展,值得我们思考与研究。 　　在当前形势下,个人信贷业务面临的主要风险有以下几方面。 　　 一、信用风险 　　信用是维护市场经济秩序的根本,在美国的房贷市场中,由于信用出现断裂从而引发银行危机,进而波及经济领域以至于全球金融,可以说信用问题是金融危机的起源。个人信贷中的信用风险表现形式多样,存在借款人信用观念差,故意拖欠,赖账不还,或将贷款挪作它用,致使到期无力偿债,造成贷款归还出现困难。 虽然人民银行建立了个人征信系统,实际上仅起到查询以往贷款记录的作用,离借款人真实的资信情况差距还很大。信用风险已成为银行当前个人信贷不良资产产生的主要原因,据不完全统计,在个人信贷通过法判清收的不良贷款中,有60%以上是由于借款人信用出现问题而产生的。而个人贷款中风险最突出的,也是长期困扰商业银行的虚假按揭住房贷款更是信用风险的集中体现。 　　二、担保风险 　　在美国次贷危机中为贷款担保的专业公司出现系统性风险给我们警示,即过度依赖担保公司的作法不可取。在经济危机发生时,房价大幅下跌,使我们看到即使是70%的抵押率仍然不能保证金融资产的安全。从当前个人贷款担保情况看,抵押贷款风险的表现主要有,一是抵押物因意外灾害事故而毁损、灭失,造成银行利益受损的意外风险。二是抵押物权属有争议,无法变现,而导致贷款偿还出现风险。三是抵押物评估价值与实际价值差距较大,或抵押物价值下降,致使银行债权难以保全。保证贷款风险的表现主要有,一是由于缺少实力强、信誉好的担保公司,现有的担保公司难以预测其长时间的担保能力。二是保证人出现意外,收入或资产降低,无力履行担保责任。三是因对保证人催收不及时,监控不力,导致超过诉讼时效,无法收回等情况。在个人信贷不良资产处置过程中出现的抵押物拍卖变现后仍不能足额偿还欠款的情况,就是担保风险的最直接的体现,这几乎是一个普遍现象,最后多数通过核销方式来解决。 　　三、法律风险 　　社会法律环境不够规范是个人信贷业务开展中存在的一个主要问题,从金融危机下银行资产损失的原因看,一方面现行法律的漏洞使债务人违约行为缺少有力的约束,使银行债权不易受到保护;另一方面由于司法执行经常受到外界干预、社会安定、企业困难等因素影响,导致银行胜诉率高,执行率低,赢了官司又赔钱的事时有发生。个人信贷业务开展较好的国家如英国、法国、美国等国家都颁布过《消费信贷法》,而我国则缺少个人信贷方面的专项法规,现有的《商业银行法》、《担保法》等法律法规对个人信贷没有专项条款进行解释,在业务开展中缺乏系统的法律保障,严重制约了个人信贷业务的稳健发展。而在当前信贷诉讼执行过程中存在的执行难问题,可以说并不是个别现象,在一些落后地区,人情大于法律的环境下,法判执行过程十分艰难,执行期限远远超过法定时限,有的累积多年不能得到解决,严重影响了信贷资产质量的优化。 　　四、操作风险 　　对金融危机的产生,理论界认为是操作风险的防控存在严重缺陷,即金融衍生产品的过度创新和滥用是主要原因之一,操作风险在金融领域造成的危害尤其严重。当前个人信贷业务的操作风险主要来源于相关制度不健全或制度执行不力导致金融资产出现风险,甚至发生案件。个人信贷业务操作风险有多种表现形式,贯穿于贷款三查工作等各个环节,根据实际操作情况分析,主要表现在以下几方面:在贷款调查的实际业务操作中,降低或放宽了准入条件,对贷款用途真实性、借款人身份以及提供的材料未核证属实,而导致出现虚假贷款;在贷款审查方面,对存在的问题不能够及时发现,对不符合条件的贷款申请不能够及时进行处理,而导致违规放款;在贷后管理方面,未按规定进行用途管理及信贷资金使用监控,不能及时发现预警信号或处置不及时、不得力造成贷款风险。 　　在个人信贷业务中,除上述几种主要风险外,还存在一些潜在风险,如流动性风险、利率风险、价格风险等。 风险与机遇同存,怎样规避风险,抓住机遇求发展,是当务之急。