大型银行开展小微普惠金融建议.doc

大型银行开展小微普惠金融建议 　　2018年5月2日，建设银行召开普惠金融战略启动大会，正式宣布实施“双小” （小行业、小企业）战略，这也是首家明确将普惠金融上升到全行发展战略高度的大型银行。一直以来，有一种观点认为小银行更适合做小微企业，但从实践来看， 国内外都有大型银行做好小微企业的典范。为此，笔者试从大型银行做小微企业的优势和难题出发，结合国内外大型银行发展小微企业的经验，对大型银行开展小微普惠金融业务提出几点建议。 大型银行做小微企业的优势与难点 优势 　　一是金融科技优势。金融科技为解决普惠金融领域成本控制、个性化服务、风险定价、风险管理等问题提供了可能的工具和途径。与小银行相比，大型银行更具人员和资金实力发展金融科技。一些大型银行已经布局金融科技领域，并取得实质性进展，例如，建行历时6年建成新一代核心系统，建立了完善的企业级数据管理体系，包括外部数据资源统一引入和共享机制，在此基础上启动了金融科技?鹇裕? 招行提出打造“金融科技银行”战略，借助科技力量寻求效率、成本、风险的最佳平衡等。 　　二是经营范围优势。从地域上，大型银行布局广泛，风险分散能力更强，更容易形成规模优势。大型银行经营呈现综合化趋势，不仅传统商业银行业务范围更广、产品种类更多，而且通过子公司拥有的金融服务种类更加多元，综合营利能力更强。 　　三是大型客户优势。大型银行积累了大量优质大型客户，这给其通过产业链批量接入优质小微企业提供了便捷的途径。四是网点优势。大型银行网点众多，各行基层分支机构达1.5万至2万，网点柜面及营销人员达13万至25万。智能机具和电子银行的广泛应用，提高了网点经营效率， 释放了柜面人员功能，为网点向销售式、服务式和体验式转型创造了条件，为大型银行发展小微普惠金融业务提供了人员保障。五是风险管理技术优势。大型银行拥有高素质的风险分析人员、相对成熟的风险管理模型，更具备利用金融科技进行风险评估、预警、跟踪的能力。 需破解的难题 　　一是成本控制。大型银行做小微企业必然要走“规模经济”道路，大量小微企业的获客、筛选、产品销售、信贷授信、贷后管理，面临艰巨的成本控制问题。当前多数大型银行的小微企业贷款仍部分延续着原有的大中型公司贷款模式和流程， 人工操作仍然较多且流程偏长，对于成本控制和客户体验均不利。 　　二是风险控制。小微企业抗风险能力低，平均生存周期只有3年左右，硬信息质量不高，企业间关联关系复杂，贷款用途难以监测，存在较高的违约风险和信用风险。 　　三是“了解客户”手段。了解客户是风险控制的基础和基石，小微企业小而散，数量庞大，针对大型企业的现场调查方式不适合小微企业，需要创新方式和手段持续了解客户。 　　四是定价。传统基于“客户评级”和“债项评级”的风险定价模型更适用于大型企业，对于数量多、金额小的小微企业并不适用，专属小微企业的风险定价模式有待建立。 　　五是经验积累。大型银行习惯做大型企业，对于小微企业经营特点、行业特征与发展趋势缺乏足够的了解，客户经理队伍经验积累相对不足。 国内外大型银行值得借鉴的经验 　　美国富国银行、西班牙桑坦德银行在小微企业领域享誉业界，近年来美国其他大型银行也涉足小微企业，且较为成功； 国内工商银行等在小微领域也有可借鉴的经验。具体分析如下。 　　聚焦目标市场与重点客户。富国银行在对小微企业进行分类研究的基础上， 重点针对年销售额小于200万美元、经营年限超过10年的客户，借鉴消费贷款模式，以信用评分卡工具为支撑，发放最高额度为10万美元的无抵押循环贷款（“企业通”）和小企业信用卡。这项业务自1995年推出后获得了成功，给富国银行带来了巨大的利润。至今富国银行仍然是美国最大的发放10万美元以下小企业贷款的金融机构，也是美国最大的小微企业贷款银行。2017年，富国银行的社区银行分部（包括消费者和小微企业客户）净利润达120.71亿美元，占集团净利润的54%。 　　通过数据与信息技术的应用，提高效率降成本。富国银行的小企业业务在1990 年代中期是不盈利的，在发现问题的关键是以标准信贷流程发放小额贷款成本过高后，富国银行进行了工具与流程的创新与简化，核心和基础是小微企业信用评估模型和信用评分卡工具的建立。富国银行的小微企业信用评估模型涵盖了美国2000万家位于不同行业的小微企业，数据详尽、齐全，为小额贷款贷前、贷中、贷后基于数据的管理提供了基本工具。在此基础上建立的评分卡工具整合了企业主和企业的软信息与硬信息，使得系统自动审批和流程简化成为可能。目前，富国银行三分之二的小微企业贷款决策由计算机自动做出，只有三分之一的贷款决策由信贷员复审后做出，成本大幅降低，客户体验也大为改善。 　　特定风险管理模式的建立。客户数多、户均风险暴露小的特点，使得针对大型企业的风险管理方法