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当前国家助学贷款制度缺陷及出路 　　摘　要：2004年国家助学贷款制度调整之后取得了积极成效，但是国家助学贷款在制度设计上存在着某些方面的缺陷，使国家助学贷款的开展在许多省份陷入到困境当中。要走出助学贷款的困境，国家助学贷款制度仍然存在着很大的调整空间。 　　关键词：国家助学贷款；利益；成本；制度缺陷 　　中图分类号：G649．21文献标识码：A文章编号：1009―2234(2006)02―0107一02 　　国家助学贷款制度白2000年全国实施，2004年做出调整以来，截至到2004年12月，已经累汁发放86．7亿元．资助贫困学生近200万人，可以说国家助学贷款的推行在相当程度―上解决厂贫困生的上学难问题。但是，由于国家信用体系尚不完善，特别是国家助学贷款制度自身的缺陷使得国家助学贷款在许多省份开展得举步维艰。本文通过分析国家助学贷款制度存在的缺陷，试图提出一定的解决思路。 　　 　　一、国家助学贷款的制度缺陷 　　 　　1．国家助学贷款制度缺陷之一：主体之间利益、成本的失衡 　　国家助学贷款是中央政府为解决贫困学生接受高等教育困难而实施的一项政策，这项制度涉及到四个主体，即政府(中央政府和地方政府)、银行、学校、学生。由寸：现行国家助学贷款政策在制度设计中的缺陷，导致了各个主体之间利益分配和成本分担的严重失衡，这就为国家助学贷款的顺利开展造成了重大的障碍。 　　国家助学贷款作为公共产品。具有很强的政策性和外部性。这项政策执行的好的话，有利于社会的稳定与和谐，这是积极的外部效益，反之，就会造成受教育机会的不均等，影响社会的稳定与和谐发展。国家助学贷款的开办显示厂积极的外部效益，这些积极效益对政府是不言自明的。在政府层面，小央政府作为国家助学贷款政策出台的推动者和制定者，负担了较少的成本，而地方政府作为执行者则必须负担很高的成本，即地方财政必须拿出相应的配套资金来为助学贷款贴息，也就是说在中央和地方政府之间为推动国家助学贷款政策的执行所负担的成本是不均衡的，而双方在国家助学贷款政策的推行当中都获得了积极的外部效益：社会的和谐发展与稳定。 　　银行作为国家助学贷款的发放主体。其利益主要是利息收入，而助学贷款的对象是末走向社会的贫困学生，在国家信用体系不健全的情况下，其贷款本金能否全部收回尚未可知，利息收入更是雾甲看花。很明显。在开办国家助学贷款过程中。银行所得的利益难以得到保证，而自始至终都要负担着巨大的成本和极高的风险．这是现行国家助学贷款制度所造成的第二个不均衡。银行方面的数据显示，全国借贷学牛平均违约率竟然高达20％!如此之高的违约率更是加大了银行方面的担心，而国家助学贷款笔数多、金额小、管理成本高，加上对末来学生还贷的预期不高，银行方面的积极性自然无法提高。 　　虽然2004年国家助学贷款制度做出了相应调整，引入市场化机制和风险补偿金。但从实施的效果来看，仍然存在着许多问题。尽管一些省份的风险补偿金比例高达14％以上，比如河南省14％，山西省14．5％，但银行方面仍然缺乏积极性。原因很简单，风险补偿金虽然在某种程度上对银行方面做出了一定的补偿，但是风险依然很高，比如2004年中标经办助学贷款的中国银行，其所得的风险补偿金仅为实际发放贷款余额的6％～8％，根据以往20％的违约率汁算，中行仍然有12％一14％的风险需要自身来承担。 　　学校是助学贷款过程中银行和学生的连接者．其利益就是贫困学生通过助学贷款缴纳子所欠的各项费用，在一定程度上缓解捉襟见肘的高校财务，然而高校还要为此支付相应的管理成本。比如在2004年助学贷款政策调整之后，高校要为国家助学贷款支付相应的风险补偿金．这势必会加剧高校财务的紧张状况，乃至造成高校借贷。譬如，某高校2004年国家助学贷款1000万元，风险补偿金比例为14．5％，地方财政和高校各负担50％，那么高校要拿出7．25万元风险补偿金、而在“河南模式”中，高校几乎承担了国家助学贷款管理的绝大部分成本，这也是过去从未有过的。 　　学生是国家助学贷款政策的最直接的获益者，通过贷款可以完成在校学业，免除了后顾之忧。而同时作为一个个独立的个体，其不需要支付任何成本。却町以获得最好的收益。 　　可以看出，在政府、银行、高校、学生之间利益分配和成本分但是极不均衡的．银行在付出巨额成本的同时要承担巨大风险．而其利益却很难保证，而获益最多的学生既不需要支付任何成本，国家助学贷款制度本身也对其行为缺乏强有力的约束。因此，国家助学贷款制度要解决的首要问题就是，改变国家助学贷款各个主休之间利益分配和成本分担严重失衡的状态，提高各方积极性．从根本上解决助学贷款难题。 　　 　　2．国家助学贷款政策的缺陷之二：政策目标与经营目标矛盾 　　国家助学贷款是一项政策性较强的贷款，其政策目标是