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提高保险监管效率对策探讨 　　 摘 要：保险经营的技术性、负债性、社会性以及信息的非对称性，决定了保险业必须被纳入依法监管范畴，以弥补市场失灵的负面作用。由于存在保险监管资源有限、监管理念有待完善、监管信息不透明等问题，保险业“三乱五假”现象难以从源头上被遏制，阻碍了保险监管效率的提升。建议优化监管程序和理念，与保险公司内控相结合，充分利用信息化建设进行公示性监管，以提高监管效率、规范我国保险业有序健康发展。 　　 关键词：保险监管效率；内部控制；亲周期；逆周期监管 　　 Abstract：Considering the insurance operation is indebted，social，technical and the asymmetric information，the insurance regulatory is specially important. Because of the limited insurance supervision resources，immature principle and information of the insurance regulator, the insurance market is unordered，hinders efficiency of insurance regulatory. Insurance regulator needs to optimize regulatory principle and procedure. Besides，they should alliance internal control department and make use of public disclosure，so that can improve the efficiency of insurance supervision. 　　 Key Words：efficiency of insurance supervision，internal control，procyclicality，counter-cyclical 　　 中图分类号：F840.328 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2012）01-0076-04 　　 一、问题的提出―保险监管效率缺失 　　 保险监管效率是在保险监管资源一定的情况下，通过一定监管模式和工具作用于被监管对象，以达到保险业规范经营、有序发展目的的动态监管过程。由于保险信息不对称、进入壁垒相对较低以及保险的负债性和连带性，对保险的监管具有必要性。保监会成立十多年来，建立了三支柱的监管体系，取得了一定监管效果。但由于监管理念尚不成熟、监管效率有待提高，保险市场秩序混乱的状况未从实质上得以改变，影响了保险业形象，侵害了保险消费者的利益。审计署在2010年对主要保险公司进行审计后，总结出保险行业存在着严重的“三乱五假”（“保险业务乱、中介代理乱、营销秩序乱”和“虚假承保、虚假批退、虚假费用、虚假理赔、虚假挂单”）现象。作为保险公司主要营销渠道的银行保险，遭到银监会“1+3”政策的限制。保监会及其各地派驻机构在2010年签发了约1500份行政处罚决定书，1545次高管人员被列入不良记录、占全国保险高管的5%。大量行政处罚的存在，需要反思监管存在的漏洞或市场错位问题。惟有有效的监管才能使市场得到良性发展，也才能使保险机构获得真正的盈利。保险监管机构须注重监管效率的提高，在稳健、公平与竞争、成本与效率间寻求平衡。 　　 二、我国保险监管效率缺失的原因 　　 （一）保险监管理念尚不成熟 　　 我国保险监管起步较晚，监管理念、监管制度、监管手段仍在逐步成熟和完善之中。首先，保险行业主管部门与监管机构合一、发展目标与监管目标合一，目标和理念的二重性难免会引发两种角色之间的冲突。其次，监管表面化现象严重，偏重对现象的处理，治标不治本。监管者将大部分精力放在如何防止单个公司出现财务危机，对宏观审慎监管的重视和理解还不够。对以风险为基准的资本监管还没有形成明确的方向。再次，针对混乱的保险市场秩序，监管部门保持了高压态势，以行政手段为主，进行“强势监管”。市场秩序混乱给监管的强势介入提供了合法性，但恰恰是不恰当监管本身造成了市场秩序混乱。例如在保险费率、支付中介佣金比例、银保渠道限制方面，束缚了保险机构的创新。某些监管部门对保险公司在市场运作过程中问题的预警性不够。最后，保险监管具有滞后性，缺乏动态监管，不能做到未雨绸缪。 　　 （二）保险监管资源有限 　　 相对于快速发展的保险业而言，无论是监管方式、监管手段，还是监管人员数量，均难以满足规范保险市场发展的需要。只在省一级设立监管机构的现行保险监管组织体系