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我国民间借贷风险法律防范对策研究 　　摘要本文从民间借贷的特点入手，着重分析了我国民间借贷的发展现状及风险，探索了现阶段我国民间借贷法律制度存在的缺陷，并提出了我国民间借贷法律防范的对策，以规范我国民间借贷的发展，规避民间借贷风险。 　　关键词民间借贷 风险 法律防范 　　民?g借贷是我国经济社会中的普遍现象，对经济发展有着重要作用，能够有效缓解市场主体的资金需求，促进企业发展。尤其在当前市场化的经济背景下，我国民间借贷已经成为我国的重要产业，朝着专业化和网络化的方向发展。然而，我国民间借贷存在着很大的风险，需要法律的规定和约束。并且，我国民间借贷的合法地位还没有明确，很容易出现非法集资的行为。针对这种情况，我国加强重视民间借贷风险，并积极探索民间借贷风险的法律防范对策。研究我国民间借贷风险法律防范对策不仅能够有效规范民间借贷，降低民间借贷风险，而且对法律体系的完善和民间借贷发展意义深刻。 　　一、民间借贷的特点 　　（一）期限灵活 　　民间借贷的期限比较灵活，借贷期限由借贷双方协商确定，如果到期无法偿还贷款还可以请求贷款方宽限。因此，民间借贷能够满足借贷者的需求。并且，民间借贷的手续比较简单，时效性较强，能够帮助借贷者缓解燃眉之急。 　　（二）借贷活动半公开化 　　民间借贷在我国经济生活中有着重要作用，得到了公众的认可。然而，在过去很长时间里，我国民间借贷都处于隐蔽状态。随着经济的发展和人们法律意识的不断提升，我国相关监管部门也逐渐放松了对民间借贷的监管，民间借贷活动呈现出半公开化的状态。 　　（三）无形担保 　　民间借贷的担保要求较低，如果借贷者与出借方是亲朋好友或者双方认识便不需要担保。这是因为，借贷者与出借人之间不仅是信用关系，两者还受社会关系的影响，社会关系是借贷双方的无形担保。另外，民间借贷的风险控制机制比较特殊，民间借贷多发生于熟人或亲朋好友之间，融资者为了自己的社会关系和声誉，很少出现赖账的情况。如果出现违约现象，借贷双方可以对合同事项进行协商，或采取其他方式偿还。 　　二、我国民间借贷发展现状 　　（一）规模不断扩大 　　在我国经济快速发展的影响下，我国公民收入不断提高，民间资本积累速度也大幅度提高，民间资本总量急剧扩大。并且，我国中小企业的发展需要大量的资金支持，而正规金融机构的贷款门槛较高，中小企业很难从正规金融机构贷款。因此，我国民间贷款市场迅速扩大，中小企业对民间贷款的需求也越来越大。 　　（二）专业化和网络化发展 　　现阶段，我国金融结构信贷紧收，而企业对资金的需求仍高居不下，民间借贷逐渐朝着专业化和职业化的方向发展。具体来讲，我国经济市场上出现了大量的民间借贷机构、担保公司、投资公司、典当公司等，这些机构中只有一部分通过了我国的相关金融审批，还有大部分机构不具备金融资质。并且，这些机构通过吸纳公众资金，并将出借资金来获取利益。另外，随着网络的发展，网络平台上兴起了大量的借贷机构、网络贷款结构等，民间借贷开始朝着网络化方向发展。 　　（三）期限较短 　　受我国经济政策的影响及金融结构贷款限制，中小企业很难获得银行贷款，经常出现资金短缺、资金周转困难的现象。在这种情况下，中小企业将目光转向了贷款十分灵活的民间借贷。民间借贷的期限较短，在一个月到一年半之间。并且，民间借贷为了获取经济利益，而采取以短期借贷为主的业务形式，借贷手续十分简便，能够在借款当日办结，借款效率较高。 　　三、我国民间借贷的风险 　　（一）法律地位模糊引发的风险 　　我国法律并没有对民间贷款进行规定，民间贷款缺乏明确的法律地位。并且，我国在1998年将民间借贷规定为不合法的行为，认为民间借贷干扰了金融秩序和经济的正常发展。然而，随着经济发展，市场资金需求不断扩大，我国在2004年肯定了民间融资在市场资源优化配置中的作用，认为民间借贷能够减轻银行的贷款压力，分散银行的信贷风险。国家对民间贷款定性的前后矛盾使民间借贷处境尴尬，民间借贷与非法集资的界限不清晰，民间借贷难以得到我国法律的保护。虽然，我国禁止企业之间的借贷行为，但是企业会采取其他手段进行融资。另外，法律并不认可民间借贷的相关合同，民间借贷由于法律地位模糊很容易出现借贷风险。 　　（二）主体特征引发的风险 　　从借款人来讲，大多数借款人都达不到正规金融机构贷款的要求，信用等级较差，多为农户或偿还能力较小的中小企业。并且，现代民间借贷已经突破了地区现实，借贷双方很难运用社会关系进行担保，加之贷款人的信用等级较差，偿还能力不高，很容易引发借贷风险。从放贷人方面来讲，民间借贷一般都是通过规模性的、专门化的借贷机构进行。而借贷机构以营利为主要目的，很容易出现过度放贷、担保不健全等问题，进而引发借贷风险。 　　（三）借贷向非法集资行为转化的