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构筑完善风险防范体系有效控制贷款风险发生 　　摘　要：文章以风险防范为主线。有针对性地提出了防范风险的三个具体步骤，旨在建立一套完善的风险管理体制，有效规避贷款风险的发生，使住房公积金业务稳健有序的发展。 　　关键词：住房公积金　贷款风险　防范体系 　　中图分类号：F830.5　文献标识码：A　文章编号：1004-4914(2008)09-205-02 　　 　　随着公积金贷款业务的持续发展，似及贷款利率的连续上调，住房公积金贷款日益成为职工购房贷款的首选。经统计，截至07年底，青岛市累计发放住房公积金贷款111亿元，扶助8.4万名职工圆了住房梦。多年来，通过规范化管理手段的不断提升，以及一系列有效风险防范措施的实施，该市住房公积金贷款余额虽已达72亿余元，但全辖住房公积金，贷款逾期率始终控制在万分之一以内，且确保无一例呆账贷款的发生。真成绩是可睹的，但同时，我们也应该清醒地认识到，随着房地产市场膨胀式的发展，房价持续上升，看似抵押物的价值远远大于贷款总额，但其潜在的风险已日趋显现。伴随着宏观调控政策的实施以及各项解决百姓住房问题措施的落实，房地产市场膨胀式的发展将得以遏制和转变，导致市场波动的因素增强，房价合理回归的迹象已逐步显现。在此情况下，房屋的抵押价值也将回落，贷款潜在的风险因素随之加大，如当房屋抵押价值低于贷款总额时，部分借款人就会选择违约，从而导致贷款风险的发生。可见，对贷款风险的防范工作决不可掉以轻心。随着贷款余额的增加，贷款风险因素也在成倍地增加。以该市为例，目前通过诉讼途径解决的逾期案例已有十余起。因此，要保证住房公积金贷款业务持续稳定地发展，必须始终坚守风险防范这一主线，遵循“贷前严格审查、贷中规范管理、贷后及时跟踪”的原则，有针对性地建立一套完善的以风险评估和控制为核心的内控风险管理机制，有效控制贷款风险的发生。 　　 　　一、坚持严格的贷前审查，是控制贷款风险的第一步，只有严把贷前审核关，才能将贷款风险化解在贷款的初期，防患子未然 　　 　　1　严格审查开发商的资质，确保开发项目的合法性，为放贷资金安全把好第一关。对商品房贷款项目，必须严格按照规定对开发商、开发项目进行严格审查后，方可签订合作协议。 　　2　改进对借款人还款能力的评估方式，综合考察借款人的还款能力，特别是对收入相对不稳定的社会群体更应从严审查。 　　目前考察借款人还款能力的唯一标准，即借款人单位所出具的收人证明，而经实际了解，有部分借款人单位所出具的收入证明存在一定的水分，这就为审查工作造成误导；同时，部分借款人在申请公积金贷款时，有可能在其他金融机构尚有未清债务而目前受条件制约，公积金中心无法通过有效渠道及时获得相关信息，从而导致工作人员无法综合考察借款人的还款能力；另经调查，贷款的群体中，机关事业单位的借款人还款较为及时，出现还款逾期的借款人多为企业的职工，这是因为：一是企业和职工之间为合同关系，职工流动性相对较强，出现辞退、跳槽等现象较为普遍；二是目前高附力?产业较多，由于其专业技术强，收入相对较高，其拥有的技术一旦被淘汰，即意味着收入将直线下降。上述原因导致职工收入不稳定，出现还款逾期。因此在受理该部分职工的贷款申请时，应予慎重审查。基于上述情况，工作人员在审查贷款申请时，必须改进对借款人还款能力的评估方式，不但要求借款人提供收入证明，还应通过面谈的方式，对借款人的职位、学历、家庭收入以及其承担的债务情况进行了解，以便更为客观、准确地核定其贷款额度、贷款期限。 　　3　建立征信信用查询系统，使工作人员在充分了解借款人整体情况的基础上，在贷款审查时作出更为准确的判断。 　　4　严格执行二手房现场看房制度，通过现场勘察评估，防范贷款评估风险和欺诈风险。据统计，2007年末，在住房公积金逾期贷款中，二手房所占比重为55％。且经了解，银行系统的个人住房不良贷款中，二手房贷款的不良率也远远高于一手房。可见二手房贷款应是风险防范的重点。目前虽制定了相应的规定、措施，用以防范二手房贷款风险；如二手房现场看房制度。但在实际业务操作中，多数管理处因业务繁多或人员紧张等原因，并未做到对所有二手房贷款，均派人进行现场看房：而这往往会为贷款埋下潜在风险。如部分借款人为了变相提高贷款额度，虚报二手房的成交价格，更有人利用评估机构的疏忽或利用与评估机构的关系，有意抬高评估价格，以达到自己的贷款目的。由于抵押物价值的虚增，必然为贷款带来潜在的风险。要防止此类风险，就必须采取相应措施进行防范。一是委托资质较高、信誉较好的评估机构对房屋进行价值评估认定；二是严格执行二手房现场看房制度、必须做到对每一处申请贷款的二手房都要进行现场查看，以便对评估机构认定的房屋价值进行复核，确保房屋价格的真实可靠，并对房屋进行现场拍照留存贷款档案备查。