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浅谈电子商务下网络金融风险防范对策 　　［摘 要］21世纪,随着网络的迅猛发展和计算机的快速普及,以电子商务为核心的经营和消费理念使整个社会的经济结构和经营及消费方式发生了前所未有的巨大变化。电子商务的发展也迅速推动了网络金融的发展,电子商务下网络金融的风险随之而来,本文仅对电子商务下网络金融的风险防范进行粗浅的探讨。 　　［关键词］电子商务；网络金融；风险防范 　　［中图分类号］F752 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）2-0073-02 　　 　　1 网络金融风险的含义及其特殊风险 　　网络金融,是金融活动与信息技术和网络技术的有机结合,即金融业务活动的电子化、网络化。网络金融风险既包括银行业务方面的风险,如操作风险、市场选择风险、信誉风险和法律风险等,而且还包括网络技术与信息安全方面的各种风险。网络金融一般被人们分成三类：网上银行（网络银行）、网上证券、网上保险。 　　与传统商业银行面临的风险相比,网络银行面临的风险没有什么本质的区别,但是其特殊性在于,引发风险的因素以及这些风险对传统商业银行和网络银行的影响很不相同。从业务技术角度分析,网络银行的风险包括两类,即基于信息技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。虚拟金融服务的生成方式不同,也会形成不同的网络银行风险。网络银行提供的各种虚拟金融服务有两种生成方式,一是将传统商业银行的业务延伸到网上：二是创造纯粹的网上金融服务品种。现阶段我国商业银行推出的网上服务大多是前一种方式形成的,发达国家网络银行一般既有前一种也有后一种方式。从风险角度分析,前一种方式生成的虚拟金融服务风险小,后一种方式生成的虚拟金融服务风险大。 　　1.1 网络银行的系统风险 　　网络银行的系统风险是指在网络银行运营的整个系统中,如果一个环节出现问题而无法解决,将会导致整个系统不能正常运转,以致最终威胁金融市场的稳定。网络银行是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形式,基于电子化支付清算系统的网络银行间的跨国电子货币交易,如果一个国家国内金融网络出现故障,将会影响到全球金融网络的正常运行。因而清算系统的国际化在提高效率的同时,也大大提高了网络银行国际结算的系统风险。产生系统风险的关键因素是金融机构之间广泛而紧密的财务与业务联系。假设某家机构不能结算它的支付指令,一旦金融市场中的其他机构感觉到这种困难,将会撤出在这家机构中的存款,并拒绝代表它向外支付资金。为增加流动性,这家有问题的机构可能以较大成本变现资产或导致破产,与之有财务与业务联系的其他金融机构可能因此而出现信用问题和流动性问题。所以,这种系统风险往往表现出连锁放大和扩散的效应,对整个金融体系产生极大的破坏作用。 　　1.2 网络银行的业务风险 　　网络银行的业务风险主要包括操作风险、市场选择风险、信誉风险和法律风险。操作风险可能来自网络银行客户的疏忽,也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误、系统错误导致的风险。任何一家经营电子银行及电子货币业务的机构都可能面对由于它选择的计算机系统在设计运行中出现问题而导致的风险。银行职员的疏忽大意,也有可能导致网络银行严重的操作风险,从而危及网络银行的总体安全。市场选择风险是指由于信息非对称导致的网络银行面临的不利选择引发的业务风险,如由于网络银行无法在网上鉴别客户风险水平而处于不利的选择地位,网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策，以及由于不利的公众评价而使网络银行丧失客户和资金来源的风险等。信誉风险对银行业务的影响很大,它会给银行业务的开展带来持续性的、长期的消极影响。因为一旦银行发生信誉风险,不仅会使公众失去对银行的信心,还会使银行同客户之间长期建立的友好关系受到损害,使银行失去很多资金和客户。而网络银行业务由于采用了很多新技术,任何原因引起的系统问题都会给银行带来信誉风险。网络银行业务涉及的法律,包括消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等。 　　2 网络金融风险的成因 　　2.1 网络银行自身的原因 　　网络银行经营管理缺乏经验是产生其业务风险和技术风险的主要原因。网络银行是20世纪90年代后期才出现的新生事物,如美国安全第一网络银行从成立至今只有8~9年。但是,由于网络银行具有超时空的优势,有利于银行争取最广大的客户,因而受到银行业的青睐,一些传统的大银行纷纷建立自己的网络银行。在网络银行规模和客户迅速扩大的同时,人们对网络银行的经营和管理却缺乏足够的经验,这就不可避免地会产生一系列的问题,从而导致网络银行面临各种业务风险和技术风险。 　　2.2 客户方面的原因 　　以企业之间提供的商业信用为例。我国企业间的逾期应收账款发生额远