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论电子商务在我国保险领域应用 　　摘要：电子商务的快速崛起，为我国保险公司的运作带来了新形式，同时也带来了新的机遇与挑战。网上保险以其成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，为越来越多的保险公司和消费者所接受，成为继个险、团险和银行保险之后的第四大销售渠道。只要国内保险公司积极面对当前困难，突破传统观念的束缚，突破现有的人才、技术、管理模式的瓶颈，突破固有销售与服务模式，切实解决保险业电子商务发展中的具体问题，就一定能够实现电子商务在我国保险领域应用的质的飞跃。 　　关键词：电子商务；保险；应用 　　 　　1我国保险业电子商务的发展现状 　　 　　20世纪90年代以来，随着互联网技术的迅猛发展，电子商务也在快速崛起，进入了工业、农业、贸易和金融服务等各个领域。电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。 　　作为现代金融四大支柱之一的保险业，和信息技术是紧密相连的。现代企业的运作模式，使得各家保险公司从产品销售到售后服务，无不通过信息技术手段来一一实现。电子商务作为一种新兴的交易渠道和服务手段，蕴涵着无限的商机。网上保险以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。 　　在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。美国由于在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展网络保险的先驱者。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单，营业仅一个月就销售了上千亿美元的保单。现在美国几乎所有的保险公司都已上网经营。早在1998年美国就有86%的保险公司在网上发布产品资料信息，有6196个保险站点提供代理商地址咨询，并有43%的保险公司已把发展互联网业务作为战略规划的重要组成部分。欧洲各国的网络保险发展势头也相当可观，美国独立保险人协会发布的“21世纪保险动向与预测”报告显示：今后10年内，在世界保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易将通过全球互联网进行。 　　与西方发达国家相比我国的网上保险起步比较晚，它的应用可以追溯到1997年由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的中国保险信息网()，这是中国最早的保险行业第三方网站，该网涉及保险业的时讯、咨询、销售、投诉等内容。在信息网开通的当天，中国内地第一份由网络促成的保单在新华人寿保险公司诞生。随后各商业性保险公司纷纷推出了自己的网站来介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传扩大影响。 　　2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站()的开通，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络电子商务有限公司开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。2000年8月18日，中国平安保险（集团）股份有限公司正式启用一站式综合理财网站PA18()，平安大步进入电子商务。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站“泰康在线”()全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。与此同时，由非保险公司(主要是网络公司)搭建的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人保、中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立，由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网()。客户通过易保网广场可以比较客观的选择各家保险公司的财产险、人身险产品；而保险公司、保险中介、保险相关机构也可以在这个平台上设立个性化的专卖区，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。 　　 　　2我国保险业发展电子商务的困境 　　 　　我国保险业经过60年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距。2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充