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论第三方支付风险法律规制 　　摘要：随着网络购物等形式的广泛运用，第三方支付也逐渐兴起，并为网民们所熟知。而这种第三方支付是有极大的风险性的，为此本文就其法律规制方面进行探讨，以实现网络上的安全交易。 　　关键词：网络；第三方支付；风险；法规 　　中图分类号：D920.0　文献标识码：A　文章编号：1001-828X(201 1)06-0225-01 　　 　　一、第三方支付的概念与特征 　　 　　所谓第三方支付，是指买家之外的第三方向卖方支付价款，“第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用。”在具体的交易行为中，买方选购商品后，将价款支付给第三方平台的账户，第三方通知卖家发货；买方收到商品后，就可以指令第三方付款给卖家，第三方将款项付给卖家。调查显示，高达98.01％的被调查者使用过网络支付方式；在各种第三方支付方式中，选用网络支付方式的比例达到93.42％。 　　第三方支付之所以方式受到商家和消费者的欢迎，主要是基于其独特的性质：第一，方便快捷。第三方支付平台可以通过与银行合作，整合各银行卡支付。第二，安全。网络购物是一种新型的购物方式，网络购物的买卖双方并不以面对面的方式进行。第三方支付方式分担了这种风险：买家在下订单的同时需将货款支付给第三方，等待收货后确认支付货款，第三方收到指令，将货款支付给卖家。第三，信用性与中介性。作为连接买家、卖家以及银行之间的支付中介，第三方必须保持中立性，二而信誉和信用则是取得客户信任的关键。 　　 　　二、第三方支付面临的风险 　　 　　(一)第三方支付的技术、市场风险。以网络支付为典型的第三方支付方式都必须依赖于一定的技术支撑，早在2009年，银监会即发布《关于“支付宝”业务的风险提示》，其中重点强调了第三方支付机构“信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险等技术与市场风险。” 　　随着网络支付方式的普及，越来越多的黑客将目标转向第三方支付系统，据报道，有的网银病毒已经可以盗取国内几乎所有第三方支付平台的钱财。第三方支付的无纸化操作使潜在的技术风险加大，这需要更为科学完备的技术作为基础。 　　2011年5月26日下午，中国人民银行向27家单位颁发《支付业务许可证》，其中有五家申请许可证的企业未能获得许可证，第三方支付必将面临更加严峻的竞争形势，市场风险增大。 　　 　　(二)第三方支付的政策、法律风险。与银行支付不同，电子支付方式的兴起并不久远，作为一种新型的支付方式，国家目前是持鼓励态度的，但是随着第三方支付商家的不断增加，支付风险的逐渐增大，国家对第三方支付的政策目标并不明朗。同时，第三方支付法律问题也是理论界讨论较多的问题，目前还没有对电子支付问题进行专门规制的法律，而之后出台的法律如何界定和规制第三方支付问题也处于不确定状态。对于支付纠纷的处理也是面临的法律风险之一，第三方支付纠纷属于新型的法律纠纷。所以，法律和政策的不确定性是第三方支付面临的风险。 　　 　　三、第三方支付的法律规制现状 　　 　　目前对第三方支付进行规制的法律主要是中国人民银行颁布的《电子支付指引(第一号)》(2005年)和《非金融机构支付服务管理办法》(2010年)；除此之外，还有一些与电子支付和电子银行有关的法律和规范性法律文件，比如《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》等。《电子支付指引》分六章分别对“电子支付业务的申请、电子支付指令的发起和接收、安全控制、差错处理”。等问题进行规定。《非金融机构支付服务管理办法》是规范第三方支付最重要的法律文件，该办法规定了第三方支付管理机关，即中央人民银行、申请第三方支付业务的准入条件、备付金制度、以及对违反办法的处罚。从支付方操作规程和错做技术的规范化规定。 　　从目前的立法来看，主要是对第三方支付的技术性规范，对第三方支付业务的准入规定能较好的将可能不利于消费者的企业排除在市场之外；备付金制度对保障客户的利益，保证支付中介的资金充足率有积极意义。 　　但是，仍存在不容忽视的问题。首先，缺乏解决支付纠纷的法律规定；支付中介企业与客户以及银行之间的法律关系是解决纠纷不可回避的问题，“由于缺乏有关此类纠纷诉讼程序的法律规定，纠纷发生也因无法可依而不易及时解决。”其次，立法位阶较低，未形成电子支付法律规范体系；中央人民银行颁布的办法为部门规章，第三方支付其与银行、信用卡等多方面业务关系密切，单靠中央人民银行的监管显然不足以防范支付危机、保障消费者的利益。 　　 　　四、完善第三方支付风险的法律规制的建议 　　 　　(一)完善第三方支付纠纷解决法律制度。在支付纠纷发生时，目前可以参考的法律主要是《合同法》和《侵权责任法》等相关法律法规，