重构高效稳健农村金融体系.docVIP

重构高效稳健农村金融体系 　　当前，“三农”问题在我国经济发展中占据极其重要的地位，如何改善农村、农业、农民问题是事关我国经济发展的重要课题，如何建设社会主义新农村则涉及我国的社会安定。真正实现农村经济的繁荣才能带来我国经济的可持续发展和和谐社会的建设。经济发展和金融发展相辅相承、相互促进。我国农村金融的现状因农村特殊的地理位置和产业状况，未能提供较完善的服务来满足农村经济发展的资金需求，重构高效稳健的农村金融机构体系迫在眉睫。 　　 　　一、现有农村金融机构体系的构成 　　 　　在中国农业发展银行成立之前，中国农业银行担负着以效益为核心的商业性金融和以社会效益为核心的农业政策性金融的业务，1994年改革为国有独资商业银行，它在支持合作农业组织和发展生产、促进集约经营、粮食生产、乡村经济、农村社会化服务体系建设功不可没；同时在对乡镇企业的信贷投入、支持乡镇企业、扶持民族地区和经济不发达地区乡镇企业的发展作出较大贡献，还重点支持了农村能源、原材料工业、出口创汇企业、为大工业配套企业、农副产品加工企业以及建筑企业。 　　中国农村信用社自成立以来，在支持农业生产、发展农村经济、服务农民方面发挥着重大作用。具体表现为：一是集聚农村闲散资金，引导农村资金流向，通过股金、储蓄等手段有效地将农民手中的大量闲置资金转化为生产资金。二是支持农村调整产业结构，发展乡镇企业和农村工商业，促进农村经济全面发展。三是引导农村民间借贷，平抑农村资金市场。 　　 　　二、目前农村金融机构体系存在的问题 　　 　　我国农村金融机构体系对促进农村经济发展发挥了十分重要的作用，但与农村经济发展的客观要求相比，还存在较大差距。 　　 　　(一)稳定性状况 　　1994年以来，我国农村金融机构进行了一系列改革，经过这些改革，农村金融体系确实形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在着相当的不稳定性。第一，真正为“三农”服务的农村金融机构不足，缺乏“组织基础”。我国的“三农”主要在县以下地区，但金融改革的特点是 “重城市、轻农村”，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农行脱钩后也处于“摇摆不定”的改革之中，“合作制”改革并未到位。第二，“农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。目前我国农村信用社近4万个，人均资产只有200多万元，不到我国商业银行的一半，但人均年度费用却较高。即使按资产年收益率2％(全国金融机构1999年度资产收益率仅为1％)计算，还是全行业亏损。第三，金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的“农村金融歧视”，农村证券、保险等非银行金融机构缺乏，金融创新产品供给匮乏，农民享受不到现代金融的便利。 　　 　　(二)效率性状况 　　缺乏推动农村金融机构提高运营效率的内在动力和外在压力，致使我国农村金融机构体系整体上处于低效率运行状况，主要表现在：第一，农村融资渠道单一，资金融通均是通过间接融资方式，同业拆借无法进行，农民的货币结余也只能选择储蓄存款，没有更多的投资渠道。第二，利率是资金的价格，市场利率既是资金供求竞争的结果，又反过来促进资金供求的竞争，但由于我国农村经济货币化程度不高，资金供给的 　　“政策性”因素依然存在，真正的市场利率尚未形成。第二，低效、无效融资较多，储蓄投资转化过程不畅，“乡镇企业贷款难”和“农民贷款难”的现象非常普遍。 　　 　　(三)适应性状况 　　我国农村金融改革与农村经济改革发展相比，明显滞后，主要表现在：第一，农村金融结构与农村经济结构不协调，农村经济发展的一个突出特点是经济结构不断调整和优化，第二、三产业有了较大发展，且畜牧业和渔业在农业中的比重不断提高，私营经济和股份经济成份大幅度增加。第二，农业产业化经营与农村金融专业化服务存在矛盾。第三，对农村金融的政策支持未到位。世界各国政府对农业均采取支持政策，对直接为农业服务的农村金融也有较多的优惠政策，我国仅将农村信用社作为“合作金融组织”，未提供合作制应享受的优惠政策。 　　 　　三、我国农村金融机构体系构建的模式建议 　　 　　我国农村地域广大，人口众多，经济发展状况不平衡，对金融功能的需求不同。在东部经济发达地区，非农业产业发达，对金融功能的灵活性，全面性要求较高，商业性金融机构占主导地位。在中西部经济落后地区，更需要的是普及基本的金融功能，且人口集中度低，金融风险大，收益不稳定，需要合作金融机构，甚至是无息或低息的政策性金融的支持。因此我国目前这种多层次的经济状况决定了要采取多层次、多元化，相互补充、竞争合作的金融机构体系。 　　 　　(一)进一步深化农村信用社改革 　　农村信用合作社体制改革模式的选择，必