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龙岩三农综合险试验 　　一项商业保险被写入了一级地方党委的“十二五”规划建议。 　　《中共龙岩市委关于制定龙岩市国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》中明确提出：“2013年实现‘三农’综合保险全覆盖。” 　　2011年开始，龙岩市全面启动推进“三农”综合保险工作方案，具体实施计划为，2011年“三农”综合保险覆盖面为15%；2012年提高到50%，2013年达到100%。 　　 　　“赔本儿”是做好商业保险的第一步 　　 　　采访中，记者听到不少农户说：“三农保险的确好，交得少，赔得多。”为什么保险公司要做这个可能折本的买卖？ 　　中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（下称“龙岩财险”）总经理陈贺表示，龙岩三农保险最早发端于1983年的一项探索――农房保险。 　　龙岩财险有一项业务是家庭财产保险，在农村推广就从房屋开始。龙岩有些村集体因为有矿产，比较富裕，陈贺他们就做村干部工作，由村集体出资统一为全村购买农房保险。刚开始的保费是2元，获得的保险金额为1000元。 　　1000元的保险金能做什么呢？当时物价便宜，农户的房屋一般两三千元就能盖起来了，1000元的保险金额还是个不小的数目。现在，这个险种已经更新为保费7元，保险金额为1万元。 　　慢慢地，这种形式逐渐被接受。从户到村，再从村到乡，从乡到县，从县到市，农房保险推广到了全市。 　　“温家宝总理来龙岩视察灾情给我们带来了第一个机遇。”陈贺向《中国经济周刊》表示。 　　从2006年开始，农房保险不再是保险公司单打独斗，而是政府与企业携手合作。当年3月，龙岩市为全市农房做了统保。67万农户，保费全部由财政承担，每户5.88元，共支付保费380多万元，保险金额为每户3000元。 　　没想到，3个月后，也就是同年6月份，龙岩就遭遇了一场百年不遇的水灾。连续下了一个多月的雨，全市大面积受灾，有多家农房倒塌。温家宝总理亲临龙岩灾区第一线视察。据当地官员介绍，当地政府向总理汇报时，提出的十项救灾措施。其中第二项引起了总理特别关注。这就是保险理赔，住房倒塌的农户每户获赔3000元，而保费只有5元多。这让温总理非常意外，也很高兴。总理认为商业保险是“三农”保障中不可忽视的力量。 　　在这次水灾中，龙岩财险赔付款达到2300多万，而保费仅仅收了380多万。面对这项看似折本的生意，陈贺似乎并不介怀。他告诉记者：“保险保的就是意外，毕竟这是一次百年不遇的灾害。虽然保险公司利益受损，但无形中也显示了保险的力量，由此迎来了大发展的第一个机遇。” 　　知情人士向《中国经济周刊》分析道：“过去的农房保险业务都是靠财险公司挨家挨户地去推广，发展步伐缓慢而且艰辛，但2006年大洪灾后，农房保险就打了一个翻身仗，当年就被推广到了全省，后又被推广到了邻近的浙粤等省。”去年底召开的全国农业工作会议显示，农房保险将有望被推广到全国。 　　 　　政府补贴不如保险 　　 　　龙岩市第二个政策性的涉农险种就是应政府需要而设置的。2006年，时任龙岩市上杭县县长的赖继秋找到龙岩财险上杭支公司邱桂南经理商讨，在自然灾害中，农民群众不仅住房受损，也有人员意外伤亡，能否设置相应的险种？ 　　于是，龙岩财险推出了“农村人口自然灾害公共责任统一保险”，对自然灾害造成人身伤亡的，给予最高6万元的赔偿；对因灾造成残疾的，按残疾程度给付保险金。保费为每人2元，统一由财政承担。 　　这个险种不仅给当地农民带来了很大的保障，也因此发展成为龙岩财险的明星品牌，荣获年度中国“最具市场影响力保险产品”和“最佳责任保险产品”两项称号。 　　紧随其后，其他险种也相继设置。 　　2007年，龙岩在全国率先推出“新农合”大病补充医疗保险，也就是“新农合超赔”，2009年实现全市覆盖。如果不幸患上大病，农户在“新农合”之外，还可以再一次得到补偿，防止因病返贫。 　　龙岩市委书记张健向《中国经济周刊》介绍，“这一保险也不用农民掏腰包，统一由政府买单，按每人每年3元，对农民治病超过‘新农合’补偿封顶线至15万元之间的费用，由保险公司按不同比例补偿，最高赔付额度为10万元，这样，大大减轻了患大病农民的经济负担。” 　　而今，龙岩市农村实现了六个险种的全面覆盖：农村住房保险、自然灾害公众责任险、“新农合”大病补充医疗保险以及水稻保险、能繁母猪保险、林木火灾保险，前三个保费是政府全额出资，后三个由政府部分出资。 　　张健向记者坦言：“与发达地区相比，龙岩的经济实力、财政实力都不够雄厚，由于历史等原因，造成的差距和欠账比较多。我们有责任缩小城乡差距，弥补农村欠账。总的原则是既要尽力而为，又要量力而行。” 　　他给记者算了一笔账，“龙岩全市农业人口220万，如果政府给每个农民补贴20元，就是4000多万，这