第三章 保险业法.pptVIP

第三章 保险业法 目的： （1）维护被保险人利益：条款、费率公平合理；防止保险人过分冒险经营以致赔付能力不足； （2）维护金融市场的稳定 （3）防止过度竞争 立法体例： 规定于商法典中：欧陆法系 规定于统一保险法中的保险业法 单独立法模式：如日本的《保险业法》、英国的《保险公司法》 第一节 保险业管理模式 一、公告管理模式（公示主义） 即：保险公司应定期以营业报表公开其业务活动内容，经由监督部门向社会披露。 特征： （1）公开性：将保险公司的全部业务活动置于政府部门、公司股东、社会公众的监督之下； （2）监督力度较弱，属放任式管理办法。 条件： （1）普遍较高的市场约束机制； （2）社会具有较高的保险意识； （3）政府承认保险公司的自律约束机制，放任市场主体的自由处分，监管采用指导性原则，重在提供宽松的管理环境。 二、准则主义 特征： （1）立法在一些重要经营指标和条件上给保险市场主体提出强制性要求 （2）形式审查 三、实体监督主义 国家对保险公司从设立到清算所有的组织行为与经营行为进行全方位的监督与管理，直接对具体的经营行为和行业技术指标进行干预。 二、对保险业组织方面的监管 （一）设立 保险业务涉及金融，技术性强，亦需可靠的资金保证。 （1）资本：必须为实缴资本 原因：保险公司开业之初，所收保险费尚未形成积累，但要保人的财产与被保险人的生命健康已发生在公司的责任范围内 （2）场地：涉及税收、管辖及诉讼问题； （3）人员：要求具备相应专业知识和业务工作经验的董事、监事及其他高管人员； （4）章程：亦被称为公司宪法，是公司必备的、规定公司组织与行为基本规则的书面文件； （5）管理制度：又称为“内部章程”、“公司细则”，包括开办及发展方案、普通保险条款、保险金及责任准备金计算方案、资金运用方案。 （二）组织形式 即：承担保险业务一方为有效吸收保险基金并对事故依法补偿所采取的组织经营方式。 多采公司制 新《保险法》允许设立相互保险组织、个人保险商。 国有独资公司： （1）投资主体的单一性； （2）经营方式的特权性； （3）履行社会义务的强制性，尤其是农业保险、出口保险等； （4）组织经营的安全性。 相互保险组织：保险业的合作形式 特征：投保人与被保险人相互承担保险责任，是自保的一种扩大形式；不存在独立的保险人；不具有营利性。 种类：相互保险公司、保险合作社 相互保险公司：保险行业特有，由希望对自己财产、人身或经营活动获得保障的人们所组成的公司组织形式，每个参与者（即股东）都有出资的义务，这是通过组织获得保障权利的前提。 保险合作社：不采用公司形式的非营利性保险组织。 特点： （1）合作社具有独立法人资格； （2）合作社与社员间的法律关系是一种债权债务关系，社员间相互承担保险责任； （3）资金募集：或要求以股金形式缴纳，由社员以入社费的形式支付，构成合作社基金，也是事故发生后请求给付保险金的依据；或以基金形式，由合作社向社员拆借而来，只是一种借贷关系； （4）合作社只以承保社员的损失为法人设立条件，一般没有其它经营项目。 个人保险商：亦称保险个人组织，是指利用个人经营财产承担保险责任的保险商人。 典型：劳埃德（劳合社），有3万多名个人保险商，每个保险商只在自己注册资金范围内承担责任； 组织形式：建立保险商风险责任保险基金，分散风险。 （三）分立与合并 分立：新设分立、派生分立 合并：吸收合并、新设合并、（控股合并？不规范） 法律效力： 区别：合并、兼并、收购（股权收购、资产收购）、并购（反垄断法） （四）解散与清算 我国：先散后算 解散事由： （1）保险公司营业资格的终止。即被金融管理部门取消了从业资格。如：取得经营许可证后未依法开业、停办保险业务超过法定期限、3年亏损累计达到注册资本金的10%等； （2）自行解散。指保险公司自行停办业务，清理现有债权债务关系，消灭法人资格的一种法律行为。 可以自行解散。但：经营人寿保险业务的保险公司，非基于分立与合并原因，不得解散。 （3）依法被撤销。行为严重违法，被吊销了经营业务的许可证； （4）依法被宣告破产。指保险公司不能清偿到期债务，应债权人请求而使其强制偿还债务的司法程序。破产宣告由法院作出。 清算：破产清算、非破产清算 内容：了结业务、收取债权、偿还债务、返还出资、分配剩余财产 《保险法》第91条　　　 三、对保险业经营的监管 （一）对保险公司内部经营的监管 其一，监督保险条款与保险费率的厘定： （1）保险的技术性特征：需要有专门的知识作基础； （2）保险费率的厘定：主要是确保保险费与事故赔偿额间的对价合理。 其二，监督保险公司的财务会计制度。 （1）经营项目