论我国网上银行法律风险防范.doc

论我国网上银行法律风险防范 【 】网上银行作为一种银行业与电子技术相结合的 产物，不仅有传统银行的特征，同时还具有突破时间、地理 和国界的限制，使得它具有传统银行不可具备的优势。但是 它的无纸化、银行机构虚拟化引进了巨大的新风险，法律风 险就是其中之一。本文将通过对网上银行存在的法律风险进 行分析从而提出相关的完善建议。 【关键词】网银；法律风险；防范；监管 一、网上银行法律风险概述 随着经济全球化和互联网技术的迅速发展，在金融业中 出现了电子银行交易，就是说银行或者其他金融机构借助于 电子设施，从事货币支付、转移和票税承兑之类的业务。正 是这种新型的交易方式使得网上银行的产生。网上银行突破 了传统银行受分支机构的多少，客流量和地域的限制，实现 了为广大客户不受时间、地点、方式的限制的服务方式。网 上银行降低了经营成本，无限制地扩大了潜在客户范围，成 为当今银行业务，尤其是零售业务创新的一个重点方向。当 然，网上银行给我们带来众多方便的同时，也存在着一定的 风险，其中之一就是法律风险。 网上银行法律风险是指银行开展各种电子业务时面临 的许多法律法规上的空白和不确定，既可能存在的没有任何 法律调整，或者适用现有法律不明确造成的风险。除此之外， 巴塞尔银行管理委员会认为法律风险还包括因交易对象权 利义务还不能确定产生的风险。由此可理解：第一，网上银 行与传统银行存在的差异，解决传统银行的法律法规很难解 决网上银行存在的问题。第二，由于参与主体的银行自身的 违法操作行为直接导致或者其他主体的操作行为间接导致 的分量风险。第三，网上银行的无纸化、机构虚拟化在无形 当中加大了对其监管的难度，使得传统的银行监管无法顺利 进行。 二、我国网上银行存在的法律风险 （一）法律监管不力带来的法律风险 我国在引导和规范网上银行健康发展的道路上，在监管 方面做了很多相关的努力来使其进一步顺利的发展。但还是 存在一些缺陷：1、监管立法缺位，没有系统、完善的网上 银行监管法律法规体系。在我国现有的网上银行监管的法律 法规比较滞后，没有专门的网上银行监管立法，而且现有的 网上银行监管法律法规还没有与相关的法律法规很好的衔 接。2、现有的传统银行监管模式不适宜网上银行监管。依 托自由开放的互联网，网上银行设立无需如何实体的机构， 就可以在社会的每一个角落理发生，如果仅限于传统的银行 监管手段，是远远不够的。3、在网上银行法律监管的国际 合作与参与上很缺乏，随着金融全球化、自由化的发展，我 国网上银行监管实践还没有很好的与国际接轨。 （二）法律制度不健全的风险 我国目前的金融立法框架主要是针对传统金融的，对于 网上银行缺少有关配套的法律法规，例如网络金融市场的准 入、交易者身份认证、电子合同有效性确认等等，这些都还 没有完整的法律法规来进行规范。的确，在法律层面上，有 《电子签名法》、《合同法》确认了电子合同与电子签名的法 律效力，一定程度上位网上银行提供了法律依据。从规章上 来说，有人民银行的《电子支付指引》、《网上银行系统信息 安全通用规范（实行）》，银监会的《电子银行业务管理办法》、 《电子银行安全评估指引》和国家工信部发布的《电子认证 服务管理办法》之类的为网上银行提供了一定的法律支持。 我国还没有完整的专门的可以调整网上银行的法律制度，在 网上银行交易中已经出现一些纠纷，比如电子汇兑纠纷、资 金被盗纠纷。在司法实践中，这些责任归谁？法律依据是什 么？ 可见，总体上还是给法律工作人员带来现实难题，也为 参与网上银行业务的人带来潜在的法律风险。因此，利用互 联网提供的金融服务，都在面临着很多的权利义务方面的法 律风险问题，加大网上银行运行的费用和对其健康快速发展 都有很大的影响。 三、完善我国网上银行法律风险防范措施 （一）完善网上银行法律监管体系 网上银行法律监管工作没有传统银行的监管工作那么 完整的体系，我们应该加强它的监管和强化其多方联动性。 1、在加强监管方面，首先应实施持续性监管，监管部门要 不定期的对网上银行业务进行现场检查和非现场检查，通过 现场对网上银行法律风险管理流程和业务支付系统检查，和 非现场网上银行风险管理状况的检测，进行科学的评估网上 银行业务的安全性、合规性。其次，加强监管部门之间，监 管部门与司法部门之间、监管部门与其他相关部门之间的联 动性，妥善管理好涉及跨部门之间的监管合作和信息共享。 以监管部门为主，联合司法、银行等建立网上银行法律风险 管理制度，及时传递风险信息，降低网上银行法律风险的发 生率。2、在强化多方联动性方面，首先发挥银行业自律性 组织作用。引导成员单位加强自律性意识向立法机构和监管 机构反映成员的诉求，发挥在行业间的协调作用。此外，还 可以引入第三方的独立评估机构，利用专业性、独立性和权 威性，开展对网