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别让孩子输在起跑线上 教育金理财规划 教育金保险的定义 教育金保险，又称做少儿教育险，是针对儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。 教育金的特点 没有时间弹性：子女到了一定的年龄就要上学（如7岁左右上小学，18岁左右上大学），不能因为没有足够的学费而延期。 没有费用弹性：各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的，而且学费逐年上涨。 专款专用：子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划；住房公积金账户用在购房规划。 持续周期长，总费用庞大，需要提前准备：子女从小到大将近20年的持续教育支出，权威统计大概需要60-90万，根据投资的复利和时间原则，越早准备越轻松。 教育金保险的功能 具有保障功能，享有“保费豁免” ：为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能继续孩子的教育金储备计划，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，子女还可以继续得到保障和教育金。 强制储蓄、专款专用：父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。 保本保息，同时具有理财分红功能：根据保险合同，客户在约定的时间领取教育金，没有任何投资风险；同时客户参与分享保险公司的投资收益，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。 教育金保险的分类 从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。 非终身型教育金保险：一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。也就是说，在保险金的返还上，完全是针对儿童的教育阶段而定，通常会在孩子进入大学这个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。例如：状元红教育金保险。 终身型保险：考虑到一个人一生的变化，保险金的领取分布在孩子的一生，教育金仅是其中考虑问题之一。 例如：鸿鑫人生、鸿发年年。 教育金保险的投保建议 先保障，后教育：从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障。而意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择保障高的意外险、重大疾病、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。　 教育险应选具有稳健投资功能的险种：分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但投资风险自担，所以风险也相对比较大。