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农户参与土地承包经营权抵押贷款的行为研究 利用全国4个土地承包经营权抵押贷款试点区1 156份存贷 款需求的农户数据，探讨农户参与土地承包经营权抵押贷款的行为机 制。具体研究影响农户参与行为的因素，农户参与意愿与参与行为的 关系。从计划行为理论的视角来看，农户参与抵押贷款的意愿与行为 既具有差异性又显著正相关；行为态度通过合作意愿完全中介农户参 与行为，主观规范与感知行为控制直接与部分中介农户参与行为。 和著作权归原 所有， 关键词：计划行为理论；土地承包经营权抵押贷款；参与意愿；参与 行为 F301.1 A 1009-9107(2017) 04-0083-07 土地产权抵押在国外普遍运用，并被证明是提高农户融资能力的 一种有效途径［1］。我国在推进农业现代化进程中，为缓解农户“贷款 难”问题，通过试点开展了土地承包经营权抵押贷款。农户作为主要 参与者，其行为直接影响试点效果，因此有必要深入研究农户参与土 地承包经营权抵押贷款行为的影响机制，掌握其行为规律。 一、文献综述及研究理论 （一）文献综述 近年来，国内学者从农户角度对我国农村土地承包经营权抵押贷 款效果展开了大量讨论。学者们普遍认为，随着经营规模的扩大，农 户希望以土地承包经营权抵押贷款的意愿口趋强烈［2-3］，但由于现行 法律制度的禁止［4］，取消贷款抵押物赎回权和处置土地成本高［5-6］、 土地产权市场不健全［7］等原因造成了金融机构供给不足,农户实际参 与行为受限。此外，学者们还关注影响农户参与的因素。影响参与意 愿的因素包括人U特征，如性别、年龄、受教育程度、是否有打工经 验等；家庭特征，如家庭经营类型、劳动人口比、有无贷款经历、有 无投资项目、投资风险承受能力、社会关系、耕地情况、地理位置等 ［8-12］；金融环境，如利率水平、贷款期限等［13］。少量学者涉及农 户的参与行为，认为文化程度、耕地面积影响农户申请贷款的可能性, 政策了解程度、交通便利程度以及人际关系正向影响获贷率［14］。也 有研究幵创性地将行为分为行为响应和响应次数两类，并证明教育水 平、家庭结构、耕地面积、最近金融机构距离对农户行为响应产生影 响，家庭结构同时也影响农户的响应频率［15］。 以上文献为我们研究提供了丰富的基础，同时也存在可拓展的空 间。第一，现存文献多从经济学、社会学角度分析，关注农户的理性 行为与外部特征的影响。现实中农户往往会受其认知程度、周围环境、 长期决策惯的影响，形成由意愿到行为的心理决策过程［16］，而相 关的研究较为缺乏。第二，现有文献将意愿与行为分离研究，鲜有纳 入同一体系分析。从理论上来说，意愿与行为具有一致性，即行为是 意愿的外在表现，意愿是行为的前期主观判别［17］。但现实中两者在 信贷领域存在着背离的情况，金融排斥在世界范围内普遍存在［18］， 自我排斥(self-exclusion)作力金融排斥的一种，表现力意愿贷款 的农户认为申请获得金融产品的可能性很小，从而把自己排除在获得 金融服务范围之外的行为［19］，即意愿与行为的背离。附加于金融产 品上的条件设定又是造成金融排斥的成因之一［19］，我国土地承包经 营权抵押贷款处于试点阶段，各试点地制定不同的贷款模式与条件。 差异化的条件设定造成不同程度的金融排斥，产生意愿与行为的背离 情况。如在贵州省凤冈县调研发现，大部分农户具有参与意愿，但放 贷条件是10亩规模以上的土地，这直接导致大量有意愿的农户放弃抵 押贷款行为。第三，现有文献的研究对象多是试点区农户。我们认为， 对象应进一步瞄准到“有贷款需求”的试点区农户，否则“无贷款需 求”的样本会降低意愿与行为值，弱化结论。 计划行为理论是解释人一般决策过程的，将意愿与行为纳入同一 分析体系的理论［2］，被广泛运用在心理学、社会学、经济学等领域。 大量研究证实，该理论能显著提高行为的解释力和预测力［21］。基于 此，本文对其进行修正后引入我国土地承包经营权抵押贷款行为研究 中，以此探讨试点区右贷款需求农户的参与行为。对此研宄，一方面， 深化农户参与土地承包经营权抵押贷款的行为认识，丰富农户参与行 为的研究；另一方面，多角度检验试点区开展土地承包经营权抵押贷 款的可行性与有效性，为后期完善贷款政策、增强实施效果提供理论 依据和决策参考。 (二)理论基础 计划行为理论(theory of planned behavior)是Ajzen构建解 释个体行为的理论［20］。其指出，人们决策并不总是理性的，多数时 候依靠其自动激活的态度、外部资源以及内部的情绪去决定行为。行 为受到行为态度(behavioral attitude)、主观规范(subject norm) 以及感知行为控制(perception behavior control)的