存款保险制度7.docVIP

存款保险制度 　　存款保险制度 　　　李蕾孙碧澄罗佳 爱固丽 　　摘要： 　　第一部分，我们简要的给出相关概念、定义。 　　第二部分，我们就存款保险制度的发展历史，进行系统地介绍。 　　第三部分，我们对显性和隐性存款保险制度进行理论分析与介绍，最后应用微观经济学中我 　　们学习过寡头理论，对存款保险制度的局限性进行解析。 　　　　一 框图结构 　　　　二 定义 　　国家货币主管部门在金融体系中设立负责存款保险的机构按吸收存款比率向保险机构交纳保险金进行投保的制度。 　　　　具体而言，存款保险制度就是银行按照规定参加存款保险，缴纳保费，国家组建专门机构负责管理投保银行缴纳的保险费和其他渠道筹资，建立起存款保险基金；当某家银行出现倒闭破产等危机事件时，存款保险机构按照规定标准及时向存款人予以赔付，并依法参与或者组织对这家银行的清算。 　　　　三 存款保险的发展轨迹 　　阶段 时期 标志 　　萌芽阶段世纪30年代初 美国14个州进行存款保险尝试 　　产生阶段世纪30到50年代美国《拉斯-斯蒂格尔》法案正式建立存 　　款保险制度 　　改革与扩散阶段世纪60年代到90全世界有45个国家年代 建立显性存款制度 　　加速阶段年至今 全世界有42个国家建立存款制度，各国 　　不断进行微小修改 　　　　一、萌芽阶段 　　背景：为了保护银行存款人的利益，稳定金融秩序，许多国家于20世纪30 年代初期 　　以前就进行了存款保险计划的尝试，这一阶段的主要特征为负债保险转向存款保 　　险，但仅限于州一级层次上的初步尝试。 　　　　事件：（1）19世纪60 年代末70 年代初，银行存款迅速上升且超过银行券。 　　（2） 自1829 年到1930 年美国两次共计14 个州进行了州范围的存款保险尝试， 　　第一次强制所有银行加入，保险的对象主要是银行券。第二次则有3个州 　　为自愿方式加入，主要对银行存款进行保险，部分州包含利息。 　　　　虽然一些州的尝试在一定程度上取得了成功，但由于经济危机的爆发和新银行法 　　案的通过最终均以失败告终，而深层次的根本原因则是这些存款保险尝试没有上升到联邦的层次上，抗拒风险的能力比较弱。尽管这些尝试均以失败告终，但是由“银行负债保险”过渡到“银行存款保险”本身就一个质的飞跃。 　　　　二、产生阶段 　　背景：20世纪30 年代中期到50 年代末在“大危机的推动下，美国通过了《格拉斯K 　　斯蒂格尔》法案，正式建立存款保险制度，同时实现了“州存款保险计划”向“联 　　邦存款保险制度”的飞跃。 　　　　事件：（1）1930 年美国银行大量破产，众多存款人开始将存款从银行转向了由政府经 　　营并享有政府担保的邮政储蓄。 　　（2）1933 年6 月美国出台《格拉斯K 斯蒂格尔》提出建立存款保险制度。银 　　行法规定设立联邦存款保险公司作为存款保险制度的运作机构。联邦存款保 　　险制度对成员银行采取强制与自愿相结合的方式，并设立了两个保险基金， 　　分别由联邦存款保险公司和联邦储蓄和信贷保险公司管理。存款保险制度采 　　取限额保险，上限为2500 美元。 　　　　联邦存款保险制度建立以后，公众对银行的信心得以恢复，美国银行业经营状况 　　得到明显改善，银行存款开始回流。银行失败数目迅速减少，金融秩序相对稳定。 　　　　三、改革与扩散阶段 　　背景：金融自由化的兴起使银行的经营风险加大，道德风险非常突出。80年代末以来 　　美国储贷协会大批破产，银行危机经常发生。同时美国联邦存款保险制度的成功 　　的运作及其发挥的积极的作用，对其他国家存款保险制度的建立起到了良好的示 　　范效应。 　　　　特点：这一时期世界范围内存款保险制度发展趋势比较平缓，平均每年有1-2 个国家 　　建立，主要集中在欧洲和中亚、亚太以及拉美地区。新建立存款保险制度以强制 　　加入方式为主，大部分国家采取限额保护的方式。 　　　　事件：20 世纪60 年代到90 年代初（1960 - 1993 年）全世界有45个国家建立了显性 　　的存款保险制度，存款保险制度在世界范围内迅速扩散开来。 　　　　四、加速阶段 　　背景：20世纪90年代至今全世界银行危机问题非常严重。西欧金融市场动荡、墨西哥 　　金融危机、东南亚金融危机等一系列的金融危机加速了一些国家存款保险制度的 　　建立，尤其是转型国家和新兴市场国家。 　　　　特点：90年代至今存款保险制度呈现出加速发展之势，平均每年有4-5个国家建立， 　　主要集中在亚洲、欧洲和拉美及加勒比海地区。欧盟所有的国家在《指导原则》 　　出台后，纷纷修改了本国的存款保险制度。许多国家是在亚洲金融危机期间或之 　　后建立存款保险制度的。存款保险机构