指纹支付业务模研究及政策建议.docVIP

指纹支付业务模式研究及政策建议 　　 　　【摘要】指纹支付是指依托指纹识别技术进行客户身份识别，进而完成交易授权的一种新型支付方式。指纹作为人体固有的生物特征，具有唯一性、持久性等特点，相比基于信息或介质（如密码、密钥等）进行身份识别的方式，依托指纹进行身份验证，在交易安全性和便捷性方面具有显著优势，有效提升了客户支付体验。 下载论文网 　　【关键词】指纹支付 业务 研究 　　一、指纹支付的基本流程 　　（一）用户注册 　　用户注册自己的指纹信息，以此作为后续身份识别的依据。主要有三个步骤：一是指纹图像采集，利用指纹里的不同几何特征和生物特征，使用各种传感器技术，完成指纹采集。二是指纹图像处理。对初步获取的指纹图像进行处理，减少因手指的干燥程度、清洁程度、光线等原因对图像的清晰度带来的干扰。三是特征值提取和存储。对处理后的图像进行特征值抽取，包括各种指纹类型特征值和特征点的分布、类型值，特征点之间的位置顺序关系等，并将有关信息储存在设备或数据库中。 　　（二）身份识别 　　身份识别的核心是将认证时采集到的指纹特征信息与注册时采集的指纹特征信息进行比较。在采取、处理、获取指纹特征信息的基础上，将当前待验证的指纹跟指纹库中的模版指纹进行细节点逐一比对，计算出它们的相似程度，得到两个指纹的匹配结果，最终确认是否为用户本人。 　　（三）交易授权 　　根??指纹特征识别的结果，确定是否对交易进行授权，进而完成或终止后续支付交易。 　　二、指纹支付的主要模式 　　（一）设备端模式 　　1.基本情况。设备端模式是指指纹信息存储在设备端，并在设备端完成身份识别的指纹支付模式。身份识别时，通过手机等终端设备将采集到的用户指纹特征信息，与存储在设备端安全模块内的指纹特征信息进行“一对一”比对，形成认证结果向后台发送，根据认证结果继续或终止后续的支付交易流程。Apple Pay、支付宝、华为PAY主要采取设备端模式。 　　2.主要特点。在该模式下，仅依靠采集终端设备即可完成身份识别过程，指纹特征信息存储在设备本地，仅将认证结果传输到后台。验证过程高效，可避免中间通信过程中被篡改。但是需要终端设备配备特定的指纹识别模块，指纹特征信息的存储安全和识别的准确性对终端设备的依赖度较高。 　　（二）网络端模式 　　1.基本情况。网络端模式是指指纹信息数据存储在网络数据库，并在网络端完成身份识别的指纹支付模式。认证过程中，由手机等采集终端设备采集用户指纹信息，然后将这些指纹信息发至网络数据库，{与数据库中存储的指纹信息进行“一对多”比对，形成认证结果，决定是否进行交易授权，根据交易授权情况，继续或终止后续的支付交易流程。目前，金融机构指纹支付多采用网络端模式，如民生银行指纹支付业务依托其行内的统一生物识别云平台对客户指纹信息进行比对识别，触发后续交易。 　　2.主要特点。在该模式下，采集终端设备主要负责指纹信息的采集，指纹信息存储在网络数据库，身份识别工作在网络端完成。这种模式下，需要依托后台机构的技术手段实现指纹特征信息的处理、存储、识别等过程，对后台机构的信息技术研发能力、网络数据库的安全管理要求很高，对终端的安全存储和识别能力则相对较低。 　　（三）其他模式――指纹支付卡模式 　　1.基本情况。在银行卡上嵌入指纹阅读区域，在使用时，只需将其插入支付终端，并把手指放在卡片的指纹阅读区域，卡片将对捕捉到的指纹数码图像和初始设置时录入的加密数字模版进行对比，如果指纹匹配，便可完成支付。这种模式下，指纹可以被看作是对于银行卡密码的直接替代。2017年，万事达推出了这种支持指纹识别技术的银行卡。 　　2.主要特点。用指纹代替卡片密码不仅缩短了整个支付环节的时间，并且由于卡片离开卡主之后便无法使用，安全性也因此得以大幅提高。这种指纹支付卡，能兼容大多数现有的银行卡读卡器，无需商家部署任何特殊设备即可实现受理。但是，由于卡片并没有联网功能，这种支付手段并不适用于网上购物，也不兼容非接触式支付。 　　三、指纹支付发展中存在的问题 　　（一）指纹识别等生物特征领域的法律法规和行业标准有待完善 　　一是相关法律法规不完善。目前，《民法》、《消费者权益保护法》对个人隐私保护方面做出了一些规定，但相关规定较为原则，未涉及公民生物特征信息领域。指纹信息是一类特殊且十分重要的个人信息，需要专门的法律法规进行规范。缺乏完善的法规体系，不利于指纹识别等生物特征识别技术在金融领域的推广应用。二是相关行业标准不完善。尽管个别行业主体（如支付宝与华为）推出指纹支付标准方案，对芯片安全、支付接口调用等进行明确，但适用范围仅是与其合作的相关厂商，在行业内尚缺乏统一的技术和业务标准。 　　（二）指纹数据的传输、存储存在安全隐患 　　指纹特征数据是带