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招商银行信用卡“科技进化论” 　　 　　今年11月，上海财经大学建校100周年纪念大会上，招商银行行长田惠宇作为校友代表发言，临末，他掏出一款招商银行上海财经大学校友认同卡。卡面以上财老校门为主视觉，田惠宇笑着叮嘱摄像师，“镜头给大一点”，并建议在座校友都持有一张。幽默风趣中，这位银行掌舵人自豪感满满。这张信用卡的芯片充满金融科技元素，能为上财校友带来更多权益和价值。 下载论文网 　　2017年，正好是招行成立30周年，招行信用卡发卡15周年。11月30日的一场媒体恳谈会上，招行信用卡中心总经理张东回顾15年来的发展之路时表示，在技术迭代、消费结构转型、银行主动求变等多种因素共同作用下，未来已加速到来： 　　银行的服务正在向各种细分的生活场景渗透；无卡化、虚拟化趋势带来了不断优化的消费体验；用户可以在人工智能、大数据的加持下，随时随地享受到更智能普惠的金融服务。同样，在媒体恳谈会上，金融科技的话题再一次被提及。 　　金融科技，犹如一条红线，贯穿于招行总行至招行信用卡中心。 　　15年来，招行信用卡迅速崛起为消费金融标杆，其推出的掌上生活App、全景智额、一键锁卡、智能客服等产品和服务，同时辅以银行级风管体系的支持，皆助力业绩高速成长，其中以掌上生活App和智能风管尤为出彩。在金融科技的整体生态中，招行信用卡与互联网异业竞合共生，实现独有的发展之路。招行信用卡内部的创新基因，则保证它能踩准节拍，玩转金融科技。 　　“第一消费金融App”自成生态 　　2010年，移动互联网正处于爆发的前夜，苹果公司发布了极具颠覆意义的产品iPhone 4；腾讯内部正着手研发一款手机新应用“微信”。有远见的团队，开始敏锐洞察到移动端产品的机会。 　　当年，招行信用卡正式上线App――掌上生活，起初定位为“信用卡工具箱”，其版本是一个网页的移植版应用，红色图标以九宫格样式排列，支持信用卡服务、手机商城、手机充值等功能。 　　这款App的前三代版本稳扎稳打，延续“金融工具”的定位，意在将信用卡服务移植到手机端。掌上生活App团队负责人告诉《21CBR》记者，思维的突破出现在2014年。那年，招行信用卡主动落地“移动优先”战略，掌上生活App不再限于传统服务，而是快速转向移动互联网应用，当年版本首次引入电商平台级架构，增加了生活类的“饭票”和“影票”服务。 2017年上半年信用卡App?下载次数 　　美食、电影等场景争夺可谓“红海”，尽管如此，掌上生活App还是打拼出一方天地，收获大批用户。相对生活服务类平台，招行信用卡业务不依赖销售优惠券产生的价差，其价格更具竞争力。尤其在2016年后，互联网平台补贴减少，招行信用卡合作的店家数量迅速上升，包括近万家影院和6万多家餐饮商户。 　　响应定位的变化，掌上生活App团队组织架构互联网化，推崇快速迭代和团队协同。相关负责人告诉《21CBR》记者，掌上生活App团队和IT支持团队，均以产品和业务为核心进行组织架构，“开发需求相互知会一下就执行，不用签单，聊完事快速迭代上线，保持互联网企业的快节奏”。 　　拓展生活类场景只是开始，招行信用卡拥有广大用户的数据，只有打破固有的账户体系，才能全方位、多维度地跟踪与分析用户行为。 　　2015年8月，掌上生活版本打破银行间壁垒――支持用户手机号极简注册、支持多家银行卡绑定和支付。掌上生活App开发团队称，这个举动“具有里程碑式的意义”，重新定义了用户的边界，打通了账户间的屏障，成了招行信用卡一次业务和思维的“破墙”。 　　招行信用卡由此从自有体系走向开放生态。掌上生活App团队的负责人说：“核心理念涉及到‘两个开放’：一是开放用户，向更多用户提供产品和服务；第二是开放商户，将用户和商户聚合在招行信用卡平台上，探索新的获客模式和经营模式。” 　　今年新升级的掌上生活，更是将开放和场景发挥到极致：以金融科技为“核动力”，面向全体用户开放消费金融服务，致力打造“国民消费金融App”。掌上生活版本在开放用户体系的基础上进一步开放了消费金融服务，其“全景智额+e智贷”功能，是直面客户的最好回答。 　　全景智额的详细列表上显示了每个用户的可用额度、固定额度、临时额度，及在e招贷、现金分期等每一项细分产品上的额度情况。开发人员称，“全景智额”将额度服务从系统底层进行全数字化解构，并依靠一套架设于开放平台的强大数据决策内核提供实时风险决策。目前绝大部分招行信用卡用户调升额度申请，都由这套系统自动核定。“e智贷”则是业内首个智能消费金融引擎，可以实现消费信贷服务的个性化推荐，为客户实时匹配出量身定制的信贷产品。截至2017年11月，掌上生活App绑定用户数突破4500万。 　　“开放+场景”的架构，实现了用户交易行为的闭环，掌上生活App自成生