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房地产热与商业银行金融风险防范 房地产热与商业银行金融风险防范 中文提要 房地产热与商业银行金融风险防范 中文提要 房地产业在GDP中占比较大，而且贡献率高，因而被政府确定为支柱产业。然 而自2003年以来，房屋价格持续上扬，房地产投资占社会总投资比重增长过快，房 地产价格已经脱离当地居民的购买力，投机行为非常明显，房地产业已经形成了资产 泡沫。从房地产泡沫的主要指标一房价短期内飑升的幅度、房地产业投资占社会总 投资比重、房价与家庭收入比、房屋空置率(空关率)等就可以很清楚地反映这一点。 然而，作为市场化运作的商业银行来说，泡沫本身对它是有益的，如果泡沫能够持续， 并经居民可支配收入提高而实心化，那么泡沫在风险并不大，同时收益还不低，因此 他们欢迎这样泡沫。但是泡沫又是双刃剑，它的演变往往给商业银行带来赢利机会的 同时，还带给他们巨大的风险。一旦泡沫破灭，商业银行将发现他们利润来源原来是 亏损的深渊。泡泡浴的代价是如此可怕，不仅关系到银行经营业绩，而且关系到整个 经济体系的健康有序。因为商业银行是经济体的血管，一旦血管堵塞，对经济体的危 害将是致命的。因此站在商业银行经营的角度审视房地产热，认定其是否有泡沫，分 析泡沫带来的风险，并做出相应的对策，就显得非常重要。 本文根据房地产投资增速与我国经济发展速度、房价增速与居民可支配收入增速 对比、空置率及空关率的数据认定，我国房地产是存在泡沫的，而且随着时间的继续， 房地产泡沫还在膨胀。 房地产热使商业银行的各种经营风险加大。尤其房贷过快增长致使信用风险增 大、长期按揭使流动性风险上升，虚假按揭使道德风险剧增，是房地产热下商业银行 面临的主要风险。 日本、香港和美国的房地产热的产生及其破坏性影响应引起我们警醒，因为目前 我们国家所处的经济环境与他们类似：宽松的银根、低廉的资金价格、高涨的房价。 我们的房地产热并没有与众不同，“房地产只涨不落的观念只是一场神话，必然会 造成房地产泡沫，我们应当吸取其他国家的经验教训，防患于未然。 房地产热与商业银行金融风险防范 房地产热与商业银行金融风险防范 中文提要 要减轻泡沫对商业银行的冲击，首先是改造制度的大环境，创造出多元化的融资 渠道降低房地产对商业银行的资金依赖性，并健全房地产金融风险防范体系；其次应 加强商业银行的防范风险能力，通过建立现代商业银行的现代企业制度构筑内部的风 险防范体系、开拓新的房地产金融业务转移风险，建立道德风险防线，具体贷款操作 方式上，采用项目贷款而不是企业贷款降低可能出现的风险。 只要商业银行将风险控制在一定范围，那么房地产业即使出现冬天，也不会扼杀 整体经济。经过寒冬的洗礼，春天的草芽依然会萌出，我们的市场将更加欣欣向荣。 关键词：房地产热 房地产泡沫 金融风险； 作 者：戈立华 指导老师：万解秋 Ⅱ Prevention Prevention of Financial Risk in Real Estate and Commercial Bank Abstract Prevention of Financial RiskK inin Realeal Estate Commercial Bank Abstract The proportion of the real estate industry tO GDP is bigger,moreover the contribution is high，thus is determined by the government for the pillar industry．However since 2003， the house price has continued tO raise，the proportion of real estate investment tO the social tOtal investment growth excessively quickly,the real estate price is separated from local resident’S purchasing power by far,the congenial behavior is extremely serious，and the real estate industry has already formed the property bubb