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浙江小额贷款公司运营模式探究 摘要：小额贷款公司在改善农村金融和帮助中小企业解决 融资困难的作用日渐显著，近年来，受到了政府、学者和相 关机构的极大关注。因此，对小额贷款公司的研究，无论是 从理论上还是从现实上来讲，都非常具有研究意义，尤其是 在以小微企业众多而闻名的浙江沿海一带。本文以温州、建 德、龙游为例，抽取这三地的60家小额贷款公司作为调查 样本，采用实地调查、问卷对比等方法，并通过个别针对性 座谈等方式进一步分析小额贷款公司的运营模式。基于以上 的研究，本文再运用SPSS和SAS软件对小额贷款公司进行 指标性分析，结合小额贷款公司的成功案例，对小额贷款公 司的发展提出对策建议。 关键词：小额贷款公司；运营模式；对策建议 中图分类号:F127文献标识码：A文章编号:1001-828X (2012) 10-0-01 一、前言 90年代，小额信贷以扶贫模式被引入中国，经过20多 年的时间，我国不断地创新和发展小额信贷的理论与实践。 2005年，银监会和人民银行决定在山西等5省市进行小额贷 款公司试点工作。随着第一批试点小额贷款公司的成功运 作，2008年银监会和人民银行联合发布指导意见，小额贷款 公司便如雨后春笋般在全国各地涌现。 二、 小额贷款公司基本概况分析 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资 设立，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司， 能弥补传统金融机构的不足。与银行相比，小额贷款公司更 为便捷、迅速，适合小微企业、个体工商户的资金需求；与 民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。 浙江的经济发展速度和经济水平在全国名列前茅，是民营经 济大省，故资金需求量大。小贷公司正合事宜的应运而生， 从2008年的试点开始截至2012年9月，浙江小贷公司发展 不断壮大。 本次小额贷款公司调查分析以温州、建德、龙游三地一 共60家为样本，其中37家是股份有限公司，其中的资产规 模普遍大于2亿。 三、 小额贷款公司运营模式分析 （一）以小微企业为主要贷款对象小额贷款 利用SAS系统分析得出：小贷公司的贷款主要对象是小 微企业占比33.5%,个人贷款占比28%,三农占比20. 6%,创 业贷款占比17. 8%o小微企业在浙江的经济发展中占据至关 重要的地位，然而由于其经营规模较小，抗风险能力差，担 保资源相对缺乏，加上小微企业的需求差异大，银行等金融 机构无法提供适合的信贷产品。 以保证和抵押为主要担保方式的小额贷款 小额贷款公司发展的前提要求是能够控制实质风险，对 于担保方式有一定的要求。根据被调查的60家小贷公司， 通过加权平均的方法得出，抵押(31.58%)和保证(33.40%) 为主要担保方式，两者合计占64. 98%O由于当债务人不履行 债务时，可以以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的 价款得到优先受偿，从而较为有利的降低风险，同样的，当 借款人无力归还贷款，保证人则按约定履行债务或承担责任 的行为，如此可以提高贷款的回收率。 以半年期为主要期限的短期小额贷款 半年期的小额贷款占比41.66%, 1?3个月的占比 28. 33%, 一年期的占比26. 67%,而一个月以内和一年以上的 均占比1. 67%O对客户而言：小贷公司的利率普遍要比银行 高，较之加重了投资者的机会成本，因此更愿意选择短期限, 同时，资金周转又需要一定的时间，半年期贷款即可以缓解 资金流通压力，又可以充分利用财务杠杆原理，提高公司的 收益。 四、小额贷款公司面临的问题 小额贷款公司的迅速发展，一定程度上缓解了金融服务 不足的矛盾以及小微企业融资难的困扰, 不足的矛盾以及小微企业融资难的困扰, 同时也暴露出了 一 些问题。 (-)政策制度的阻碍 首先相关政策规定小额贷款公司不能吸收存款，其只贷 不存的运营模式限制了其融资渠道，主要的资金来源为：自 有资金，商业银行，有限的资金供给满足不了小微企业的需 求，由于资金的缺乏，很容易出现经营风险。其次，增资政 策规定小额贷款公司需健康运营一年以上，各方面都达到政 策的要求才能允许增资，这在一定程度上限制了其发展。下 表显示60家小贷公司对国家各项政策创新的需求程度。 （二）公司经营问题 小额贷款公司在实际经营中，单笔贷款金额过大，贷款 集中度呈现上升趋势，不符合“小额、分散”的原则，同时 单一的经营服务范围和局限的经营服务对象，使小额贷款公 司面临停滞的境地。通过对三地考察，我们发现小额贷款利 率普遍存在变相提高的现象，超过基准利率的4倍，以上经 营经营问题都不利于小额贷款公司的发展。 五、对策建议 （一）需要政策制度支持加强和经营范围、服务内容的 创新 温州、建德、龙游的小额贷款公司认为国家政策对其发 展具有重大影响，因此，迫切需要政策制度支持的加强。保 险代理、租赁