网上银行业务的风险.pdf

【编者按】原文载于北京市兆源律师事务所《兆源金融资产管理—银行专 刊 （2010 年上卷）》。本文是在原文基础上整理而成，欢迎读者加入探讨。如需 要阅读全文，可与北京市兆源律师事务所联系；如转载，则需北京市兆源律师 事务所同意。 网上银行业务的风险、责任分配与法律风险防范 （摘要） 网上银行业务是随着信息技术和互联网技术的迅速发展而出现的新型银行业务，其独特 优势使得传统银行业务向其发展成为必然趋势。但是网络银行业务也将一系列问题带到银行 的运营中，其中最主要的就是网络银行的安全问题。因此，如何通过完善法律来防范网上银 行业务的风险，就成了需要深入探讨的话题。 一、网上银行业务的特点 网上银行通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的离柜业务，包括个人网上银行 业务和企业网上银行业务，二者具有以下几个共同特点。 1、金融业务一体化 在金融业务网络化的过程中，网上银行可以为客户提供一系列金融服务，客户的银行账 户、证券账户、资产管理和保险业务等可以有机地融合在一起。 2、业务处理自动化 网上银行服务与传统金融服务相比，信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化 程度大大提高，突破了时间和空间的限制，客户能自主灵活地选择业务种类，客户服务更为 人性化和自主化。 3、金融服务信息化 传统的金融服务一般以纸质货币为介质进行交易，而网上银行则不同，其经营地点、业 务、过程的虚拟化过程全部依托网络技术完成，依靠电子货币或数字货币实现交易。 4、银行运营经济化 网上银行无需承担经营场所、员工开支等支出，大大节约了人力、物力、财力。同时， 网上银行可以绕过中介机构来直接进行交易，使网上银行的运营更具经济性。 二、网上银行的风险及其成因分析 网上银行面临的风险大致可分为三类：一般风险、业务风险和技术风险。 1、一般风险 网上银行的一般风险即传统银行业务所面临的风险，包括流动性风险、信用风险、利率 及汇率风险等。 流动性风险是指网上银行没有足够的资金来满足客户兑现电子货币的风险。信用风险是 指网上银行的交易者不能如约履行其义务的风险。利率及汇率风险基本等同于传统银行业务 面临的利率及汇率风险，但它比传统银行业务的利率及汇率风险危害大得多。 2、业务风险 网上银行的业务风险主要是由于提供虚拟金融服务而形成的业务风险，主要包括法律风 险、信誉风险、支付和结算风险等。 法律风险是指网上银行有关交易各方的法律权利和业务的不明确性，即网上银行相关立 法落后和模糊而导致的交易风险。信誉风险是指网上银行提供的虚拟金融服务产品不能满足 公众的预期，且在社会上产生广泛的不良反应时而形成的风险。网上银行能够通过网络向客 户提供全天候、全方位的实时服务，这使跨国跨地区的金融交易数量和金额更加庞大。一旦 出现危机，即便是极小的问题都易迅速扩散，在金融体系中引发连锁反应，形成支付和结算 业务风险。 3、技术风险 网上银行的技术风险包括技术选择风险、技术安全风险和技术操作风险等。 网上银行必须选择一种成熟的技术来支撑，否则极易导致网上银行的信息传输中断或传 输速度降低，以致失去客户资源或造成经济损失。技术安全风险是目前客户关注的焦点，这 种风险可能来自外部的攻击或计算机病毒破坏，也可能由于系统内部磁盘列阵破坏等导致系 统停机。技术操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件造成损失的风险。 三、网上银行业务风险的责任分配 （一）责任分配的侵权法视角 目前对于网上银行民事责任主体的责任分担基本上采取协议的方式，即由网上银行与电 脑设备和通讯设备供应商、网上银行与网络系统经营主体和通讯线路提供者（网络交易中心） 分别签订风险责任分担合同，然后再由网上银行与客户签订包含风险责任分担格式条款的服 务协议。 1、无过错责任原则 当事故出现时，网上银行、计算机及通讯设备供应商、网络系统经营者、通讯线路提供 者本身主观并不一定存在过错，但以上民事责任主体对网上银行的客户来说，是处在有相当 优势地位的一方，所以应该对网上银行计算机及通讯设备出现故障或者由此导致网上银行产 品质量缺陷而造成的客户损失，采取无过错责任的归责原则来确定相关责任主体的民事责任。 2、过错责任原则 在网上银行的民事责任中，过错责任的归责原则主要表现在以下几个方面：（1）网上 银行法人或其内部工作人员凭借职务便利、掌握客户的信